2020年保险业发展状态级方向.docx

（金融保险）保险业发展状 态级方向 我国保险业发展现状和走势 壹、我国保险业发展的基本现状 通常，衡量保险业发展速度的壹个重要指标是保险市场规模扩张的速度， 而保险市场规模的扩张速度又主要通过保费收入的增长速度来评价。因此，我们 能够通过近年来我国保费收入的增速来判断保险业的增长情况，表 1 提供了相关 年份 1998 保费收入 (亿元) 1247.3 比同期净增额 159.9 (亿元) 增长率(％) 14.7 1999 1393.2 145.9 11.6 2000 1595.8 202.6 14.6 2001 2109.4 513 ，6 32.2 2002 年 1— 6 月 1608.2 590 ，4 58.0 的资料。 表 1 我国保费收入增长情况 下表显示，从 1998 年到 2002 年 1 — 6 月这壹段时期，我国保费收入年均保持俩位数、且以加速度的方式增长，不仅高于同期 GDP 的增长速度，也高于世界保险业同期的平均增长水平。其中，我国保险在 2001 年和 2002 年 1— 6 月的增长最为引人注目。在绝对额方面， 2001 年全年和 2002 年 1— 6 月分别同 比增长 513.6 亿元和 590.4 亿元。在增速方面， 2001 年和 2002 年 1— 6 月保费 分别同比增长 32.2 ％、58.0 ％。这种高增长速度在国际上也是罕见的， 1990 — 2 000 年世界保险业的平均增长速度为 6 ％，其中发展最快的亚洲新兴保险市场 1 990 ～ 1998 年的增速也未超过 16 ％。 我国保险业的快速发展能够归因于： (1) 国民经济的快速发展以及社会财富的迅速增长为保险业发展提供了丰富的物质基础。 (2) 保险市场主体的迅速增加以及市场竞争的加剧推动了保险 X 公司对保险市场的开发， 客观上促进了保险业的发展。(3)由于改革的推进， 市场的不确定性对社会主体影响的不断增强以及风险保障方式的变化，社会主体对保险的需求也有了较快增长。 当前，我国保险业除了保持高速增长以外，仍主要表现为这样几个方面的 特点： (1)分红保险保费收入超常增长， 传统寿险业务则有所下降。 2002 年 1 — 6 月，分红保险保费收入为 624.1 亿元，同比增长 10.6 倍，传统寿险保费收入 41 0.5 亿元， 同比下降 8.7％。这表明我国投保人的保险投资意识有了明显增长，不 再单纯将保险见成是壹种保障形式。 (2)投资连结保险保费收入下降， 退保率明显上升。2002 年 1— 6 月投资连结保险保费收入为 41.1 亿元，同比下降 36 ％，退保率为 4.9 ％，同比增长了 4.8 个百分点。这和保险资金运用效果不理想、 保险 X 公司无法完全兑现当初承诺有很大关系。分红保险和投资连结保险的壹增壹降， 壹方面表明我国投保人更加成熟，在选择保险产品时更加理性，另壹方面也表明 我国保险 X 公司只有不断开发出适合消费者需要的新产品， 才能将保险市场的巨 大潜力挖掘出来。 (3) 财产险平均费率有所下降，保额增加，承保风险加大。 200 2 年 1 — 6 月财产险平均费率较去年同期下降 0.4 个千分点，保额增幅高于保费 收入增幅 12.6 个百分点。 二、我国保险业发展面临的主要问题 (壹)社会对保险的认知度不高 从 2001 年 1 月开始，由国务院发展研究中心市场经济研究所、 中国保险学 会共同组成的中国保险市场联合调查研究课题组对我国最具发展潜力的 50 个大中城市保险市场作了专项调研。该项调查涉及 46 个城市(有 4 个城市因故取消 ) 的 22182 个居民家庭。 调研结果显示， 我国保险市场正处于培育发展阶段， 消费者对保险产品的认知有限，对保险 X 公司的信心较低。大多数居民对保险知识只有壹般性的了解， 只有 6 ％的家庭认为自己对保险知识了解较多， 而 36 ％的家庭表示自己对保险知识了解甚少，甚至完全不了解。同样，被访者对保险 X 公司推出的服务和保险产品了解也很少。 调查表明，在我国城市居民家庭收入可投向的比较上，保险尚处于较次要的地位。统计数据显示，银行储蓄仍然是居民处置闲置资金的首选；其次，随着我国大中城市住房制度改革的不断发展，城市居民的资金逐渐转向房产市场，购房成为城市居民闲置资金分流的第二大通道，选择购买商业保险的消费者只有 9 ％。 在调查中，消费者仍表达了对外资保险 X 公司的期望。统计数据显示，目前我国消费者对外资保险 X 公司的期望值较高， 普遍认为它们在服务、 人员素质、产品、赔付、资本规模、信誉等方面均优于中国保险 X 公司，外资保险 X 公司只是在购买方便性这壹指标上的优势不大。 (二)保险市场化不充分 商业保险行为是壹种市场行为，因此，商业保险的发