商业银行单位客户身份识别工作存在的问题及对策建议思考.docxVIP

商业银行单位客户身份识别工作 存在的问题及对策建议思考 “客户身份识别”是商业银行履行反洗钱义务、打击洗钱活动的基础，但实践发现，存量单位账户客户信息、新增账户开户及信息变更、高风险账户交易环节等方面客户身份识别工作仍存在信息质量不高、工作不到位、主体责任不清等问题。对以上问题产生的原因进行分析，提出增强员工风险责任意识、合理划分客户风险等级、制定客户身份初次识别及持续识别实施细则等对策及建议，以期能够对商业银行提高单位客户身份识别质量和效果有所助益。 “客户身份识别”是反洗钱领域的重要概念，也是商业银行履行反洗钱义务、打击洗钱活动的基础工作。2007年反洗钱法实施以来，反洗钱工作在商业银行不断深化和发展，客户身份识别在商业银行防范外部欺诈风险方面发挥了重要作用。特别是2019年全国各地相继取消企业账户开户许可证制度以来，客户身份识别在风险防控及账户管理中的作用更加凸显。“客户身份识别”也称“了解你的客户”，是指金融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时，应根据法定的有效身份证件或者其他身份证明文件，确认客户的真实身份，了解客户及其交易目的和交易性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。 一、商业银行单位客户身份识别工作中存在的问题 1.存量单位结算账户客户信息质量不高。早期单位结算账户开户客户身份识别工作仅停留在形式审查层面，要求提供单位营业执照、企业代码证、法人及经办人身份证等证明文件，并留存其复印件作为客户身份识别方式，并未进行与可靠信息来源或实际经营地址进行核对，其信息质量令人担忧。而且，在账户存续期间，除预留银行印鉴变更客户及时到银行办理变更手续外，其他信息变动但未到银行变更账户信息现象比较常见，导致存量账户中大量重要信息与现存证明文件内容不符，如单位名称、营业执照号码、法定代表人与工商注册信息库不一致，证照过期，电话、地址信息与银行及工商登记不符等。因此，整体来看，单位存量账户客户信息质量有待进一步核实及提高。 2.开户及变更环节客户身份识别不到位。单位结算账户开户及账户变更环节需对账户证明文件、地址、联系信息等情况进行客户身份识别，所信赖的方式是客户尽职调查。实践发现，客户身份识别和尽职调查中存在的问题主要有以下几点：一是账户证明文件仅通过形式审查，未与工商注册平台等信息系统核对;二是单位地址未上门实地核实，真伪不明;三是法人联系电话为代理人提供，未与电信部门或银行系统留存核对，相应的，与法人核实账户开户或变更账户信息意愿的真实性存疑;四是账户实际控制人及受益人核查手段缺失，只能依照营业执照所列注册资本信息进行初步判断，但往往账户实际控制或受益人与账户表面注册信息并不一致。 3.柜面交易未确定客户身份识别主体责任。账户开户或变更环节，一般采取柜面人员受理客户业务后向营销部门推送客户身份识别和尽职调查需求、由营销部门人员完成客户身份识别和尽职调查工作，而日常柜面工作如遇单位账户可疑或大额交易、需了解客户交易目的和交易性质是否合理合法时，客户身份识别环节存在责任主体缺失现象。到底应该由谁了解、如何了解，基层银行在实际工作际缺少有效依据，致使单位账户可疑交易得不到真正“了解”并加以控制，为洗钱等犯罪活动打开了方便之门。 4.非柜面交易存在客户身份识别盲区。当前，单位客户身份识别工作基本仅限于开户及网银行注册阶段客户身份调查层面，而随着网上银行交易的迅速普及，其便利、快速、隐蔽的交易特点更为洗钱活动人员所青睐，商业银行对利用单位账户网银交易进行非法或可疑交易的控制措施尚未系统跟进，存在资金交易性质及交易目的客户身份识别管理盲区，只要银行介质及密码等信息验证正确，多数交易基本均畅行无阻，使网上银行交易渠道成为洗钱活动所利用的重要交易方式。 5.异常交易账户资金性质“了解”困难。以某小型超市账户为例，其注册资金10万元，账户频繁接受几个固定建筑行业单位转款，月累计800万～900万元，随后账户将款项转入超市法人个人账户，银行监测系统提示该账户资金往来异常，对私交易占比较高达63%，具有与注册资金偏离较大及与经营范围不符的风险特征，存在不良交易行为风险。开户行对其展开客户身份重新识别及增强型尽职调查，结果显示，账户信息正确、经营地址正常、业务意愿真实，但介于银行对资金性质了解缺乏有效手段，目前均由单位客户自行提供资金性质及交易目的陈述，至于真假与否银行无法准确判断，因而对此类交易账户，银行除上报可疑交易外尚无有效的风险控制措施。 二、问题产生的原因分析 1.银行员工对客户身份识别工作重视程度不够。关于银行账户常被不法分子用于洗钱犯罪的严峻形势及客户身份识别对防范账户洗钱风险的重要性，部分银行员工未充分理解和重视，重业务拓展、轻风险管理的思想仍然存在，甚至认为客户身份识别工作影响了客户营销发展，降低了服务工作效率，