商业银行构建支付结算网络研究.docVIP

商业银行构建支付结算网络研究 摘要:金融市场在“互联网+”背景下发生了巨大的变革，商业银行的传统支付结算业务也因此面临着转型的挑战。商业银行构建支付结算网络需要考虑三方面的问题，其一是获取客户的方式，其二是经营客户的方式，其三是跨业合作的问题。在互联网金融产业的巨大攻势下，银行的传统支付业务岌岌可危。在第三方支付平台的挤压下，银行支付的市场份额不断减少。央行实施261文件极大提高了客户的流动性，这就在一定程度上刺激了市场竞争的激烈化程度。商业银行在这种情况下必须要提高自身获取客户和经营客户的能力，以最快的速度拓展客户的电子渠道并且扩大移动支付的覆盖面。本文首先阐述了“互联网+”时代下我国支付网络发展的现状，其次提出了目前我国商业银行在支付结算领域存在的主要问题，最后指出了在“互联网+”背景下商业银行构建支付结算网络的有效对策，希望能为我国未来金融行业的发展提供重要参考。 关键词:互联网+;商业银行;支付结算网络;有效对策 一、引言 随着第三次科技革命的到来，世界互联网技术有了极大的发展，在上世纪末本世纪初，互联网技术开始在我国各行业中广泛应用起来，给国民经济带来了极大的变革，对传统金融行业的影响尤其之大。商业银行在互联网金融的冲击下，其传统业务量不断萎缩，市场规模不断缩小。所以，加强“互联网+”背景下构建商业银行支付结算网络的研究十分必要。 二、“互联网+”时代下我国支付结算网络发展的现状 现阶段，我国国内的金融行业在互联网技术发展的推动下正处于重要的转型时期，各大商业银行纷纷转变自己传统的思想观念，积极应用互联网思维和技术。中国工商银行正在致力于金融互联网综合平台的建设;中国建设银行开发出龙支付服务，即利用手机银行就可以进行投资理财和网上购物;招商银行积极与滴滴打车等互联网企业进行合作，有效拓展了金融业务;此外，平安银行也在积极进行移动端的开发。除了商业银行，第三方支付平台的发展速度也非常快，除了可以在线上为客户提供支付结算服务外，可以提供实时转账等传统业务。目前，支付宝和微信扫码支付在我国国内各地区已经十分普及，不断是在大商场还是街边小店，都可以扫描二维码进行支付，人们日常出行甚至不用携带现金，一部手机极大方便了人们的生活。支付宝和微微信金融业务的发展给传统银行业务带来了很大的挑战。目前，客户金融消费行为的主要特点表现在移动化和综合化趋势上，互联网金融的发展以及客户日益增长的需求要求商业银行必须尽快构建金融生态圈，不断提高自身获取客户的能力以及综合服务水平。 三、目前我国商业银行在支付结算领域存在的主要问题 互联网金融业务的优势非常多，它运营的成本比较少、不受时间和空间的限制，潜在客户非常多，以上都是互联网金融给商业银行造成巨大冲击的主要原因。在线上线下金融行业都处在发展转型的重要时期，谁获得了争取客户的主动权，谁就能获得更大的发展空间，这对商业银行来说，既是重要机遇，同时也是严峻的挑战。1.与人们的生活日渐疏远在互联网技术尚未成熟阶段，我国的商业银行几乎垄断了我国的金融市场，存取款以及转账几乎都能通过商业银行进行。二十世纪以来，随着互联网技术繁荣发展，阿里巴巴、腾讯以及百度等互联网公司的兴起意味着商业银行没落的开始，经过多年的发展，我国这三大互联网公司网络服务的综合化程度非常高，以前人们只能在银行中办的事，利用网络也可以解决，这就使得银行在人们生活中的地位有所降低。值得一提的是阿里巴巴集团的淘宝和支付宝业务，买家付款后，资金从银行卡转到第三方支付平台———支付宝上，剩下的环节就几乎没有商业银行的参与了。2.结算市场逐渐被第三方支付平台占领随着互联网金融行业的发展和客户实际需求的增加，第三方支付平台的发展势头非常猛。微信最开始只是腾讯研究的一款即时聊天软件，后来开发出的微信钱包也逐渐具有了支付和转账等功能。经过相关数据的统计，早在2015年，我国第三方支付平台的业务量就已经在整个市场中占有几乎90%的比重。而且，我国青少年的网络化思维趋势正在日渐增强，这也会在一定程度上促进客户消费习惯的转变。第三方支付平台不仅抢夺了大量客户资源，而且还给商业银行传统的POS业务带来直接的影响，总之，商业银行在第三方支付平台的冲击下，其结算市场的份额正逐渐减少。3.客户的流动性有了极大的增强中国人民银行经过政策调整之后，我国现在的账户管理体系可以概括为“一人一户、一户四卡、三类账户”。商业行利用传统的Ⅰ类实体卡已经不能获取更多的客户资源，而且Ⅱ类账户和Ⅲ类账户可以进行跨行绑定，这就极大提高了客户管理的开放性，商业银行面临着大量客户流失的风险。各大商业银行的Ⅲ类账户都是可以交叉绑定的，客户通过自主操作的方式就可以成为其他银行的客户，这就意味着客户不再是一个银行的