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商业银行信贷业务发展与变革 摘要：随着社会快速发展，我们进入了互联网时代，深入研究开发信息技术。在短时间内，互联网进入各行各业，帮助各行业挖掘强大的发展潜能。正如互联网金融给银行业注入新的生命活力，不管是经营模式还是盈利模式都产生了一定的影响。根据互联网对银行的影响，本文主要分析互联网金融的发展近况、互联网金融对商业银行的影响以及商业银行未来发展的目标和挑战。结合互联网金融操作模式和商业银行业务模式，指出商业银行存在的缺陷以及与互联网金融的矛盾点，制定策略，不断改革创新，利用互联网金融发挥出商业银行最大的经营优势。 关键词：互联网金融；商业银行；矛盾点；优势；信息技术 全球经济在互联网的发展下创造出的新经济、新金融，改变了已有的商业模式，商业现象发生巨变。分析这一过程，可以将互联网金融总结为Ｐ２Ｐ网贷、第三方支付、大数据金融、互联网金融门户这几类模式。互联网金融的快速发展，已经不断深入到各大金融机构，带给传统金融业一大冲击，特别是银行的信贷业务影响最大。商业银行的资产和负债业务主要是以吸收存款、发放贷款的形式获得利益，以信用性强作为运营的保障。然而，互联网金融将这最基本运营模式给代替了，从中获得的利益也一同被带走。互联网金融主要以“余额宝”类的模式获得居民存款的操控权；以Ｐ２Ｐ网贷平台的模式方便居民借贷，直接影响到商业银行正常发放贷款业务，长期发展下去，对商业银行是一大挑战。面对一系列的问题出现，本文主要对互联网金融的第三方支付和Ｐ２Ｐ网络借贷平台这两种模式进行深度探讨，并分析未来对商业银行的信贷业务产生的影响，制定相关解决方案，促进信贷业务的良好运行，不断改革创新。 一、目前互联网金融的发展状况 １．“余额宝”类应用产品的运营模式。“余额宝”主要是一种投资于货币市场的基金，流动在货币市场中，这批基金投资对象风险低、稳定性强、流动性快，是目前投资者比较受欢迎的。这是互联网下最新型的理财方式，天弘基金就应用了“余额宝”这一优势，将较为分散的资金集合一并投入到资本市场，再从同业拆借市场放贷中获得盈利。由于规模经济的原因，个体用户的储蓄存款与“余额宝”中的用户所占成本差别非常大，就比如组团与个体，团购可以减少营销费用，获利更大。使用“余额宝”将很大程度上减少平均成本，是一笔庞大的货币市场基金。２．Ｐ２Ｐ网络借贷的主要运营模式。Ｐ２Ｐ网络借贷是通过互联网直接进行双方的资金借贷交易，方便快捷，并减少了中间过程产生的成本，是一种创新的融资方式。主要操作是借款者向Ｐ２Ｐ网络平台申请借款，再由Ｐ２Ｐ平台进行审核确认，最后将借款详细信息公开，由于有需要的投资者进行选择是否交易，投资者从中获得的利润将高于银行存款利率中收获的报酬。对于借贷也分为好几类，在Ｐ２Ｐ网贷中分有贷款市场、平台市场以及其他类的Ｐ２Ｐ平台。贷款市场主要是贷款者向平台抵押担保，平台根据贷款者的个人信息，评价其信用等级和还款期限决定是否放贷。而平台市场是投资者对各类贷款项目的安全性、收益性进行评定最终做出选择，是否投资。最后一种是其他类的Ｐ２Ｐ平台，它没有传统金融机构的中介，而是将交易权直接交给借贷者和投资者手中，自行完成资金交易等活动。这一系列互联网金融平台将逐渐取代传统银行的部分业务，如：转账、收付款、结算等。Ｐ２Ｐ网络借贷平台的发展速度大家有目共睹，可潜在的风险也在增大，久而久之，将阻碍Ｐ２Ｐ网贷的正常发展。Ｐ２Ｐ网贷还存在一些不安全的保障，平台上业务产品的信息量巨大，而且产品同质化程度非常高，对产品的类型、产品定位、风险高低等没有准确的划分和证实。投资者便很难根据产品的好坏进行正确投资，再加上平台本身风险控制能力低，出现大量坏账。甚至出现一些违法者在平台上诈骗敛财，平台没有相应的保护措施，国家也还没有对网络信贷平台制定法律规范，这方面的缺陷导致平台出现高风险，投资产生的风险事件持续发生。 二、商业银行与商业银行中的信贷业务发展近况 １．信用中介。信用中介是指在银行内拥有闲置资金的人和资金需求者之间的中介代表，他们将大小资金聚集，以中介的名义给贷款者放贷，是社会的经济调节枢纽，通常被称为“蓄水池”、“稳压器”。商业银行主要对发放的贷款或购买的证劵中赚取利息。然而，现在的互联网金融Ｐ２Ｐ信贷平台不需要信用中介，直接进行资金交易，丧失了商业银行的部分职能。２．支付中介。支付中介是链接银行与社会的信用纽带，具有社会经济支付、支出的功能。支付中介在银行存贷款业务中具有重要作用，充分发挥支付中介作用，可以提高银行信贷业务能力，扩大银行存贷款业务的范围。在支付中介过程中，用户在银行存入的资金大部分都是低息甚至无息的资金，这样便降低了银行资金成本，并且提倡非现金转账和支票收付，提高资金流动性。 三、商业银行