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第三章 商业银行贷款管理基本规则内容提要贷款管理的原则贷款政策《贷款通则》的基本规定第一节 贷款管理的原则一、贷款管理原则的含义是处理银行与借款人之间借贷关系的基本行为准则，是关于银行根据什么贷款、按什么要求贷款的一般规定，它是制定各项贷款业务规则的基础。二、贷款管理原则的制定依据主要是客观经济规律和该国经济体制。三、市场经济下贷款管理的原则依法贷款原则――符合国家法律法规；安全性、流动性和效益性原则――它是商业银行经营总原则；平等、自愿、公平和诚实信用原则；公平竞争、密切协作原则。第二节 贷款政策一、贷款政策内涵是指导贷款决策的具体行为准则，是货币政策的重要组成部分，其中心内涵是指中央银行根据国家宏观经济政策和产业政策要求，运用经济、法律和行政手段，对金融机构信贷总量和投向实施引导、调控和监督，以此优化贷款投向，实现资金优化配置并促进经济结构调整。贷款原则具有一般性，全局统一，相对稳定；贷款政策则相对具体，差异性、时效性明显，并随经济发展变化不断调整。二、贷款政策的基本内容贷款政策的基本内容包括四个方面，一是贷款的投向政策，二是总量政策，三是贷款利率政策，四是贷款管理的具体措施。贷款政策的核心是运用多种手段实现信贷资金的优化配置并促进经济结构的调整。 第三节 贷款种类、期限和利率 一、贷款种类 （一）按贷款期限可分为短期贷款期限在1年以内（含1年）。中期贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以内（含5年）的贷款。长期贷款是贷款期限在5年以上的贷款。 (二)按贷款有无担保可分为信用贷款、担保贷款。担保贷款又分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。二、贷款期限贷款期限是贷款人将贷款贷给借款人直到贷款人收回的这一段时间，要根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方商议确定。 三、贷款利率贷款利率的确定要符合中央银行的规定要求；贷款利息根据贷款期限的长短按月或按季计收 。第四节 《贷款通则》的主要内容一、借款人（一）借款人为法人或其他组织的，应具备以下基本条件： 第四节 《贷款通则》的主要内容一、借款人（一）借款人为法人或其他组织的，应具备以下基本条件： ?1、依法办理工商登记的法人已经向工商行政管理部门登记并连续办理了年检手续；事业法人依照《事业单位登记管理暂行条例》的规定已经向事业单位登记管理机关办理了登记或备案； ?2、有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本付息能力； 3、已开立基本账户、结算账户或一般存款账户； ?4、按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡（号）的，必须持有中国人民银行核准的贷款卡（号）。（二）借款人为自然人的，应具备以下基本条件： ?1、具有合法身份证件或境内有效居住证明； ?2、具有完全民事行为能力； ?3、信用良好，有稳定的收入或资产，具备按期还本付息能力 。（三）借款人的义务1、借款人应及时依法向贷款人提供贷款人要求的有关资料，不得隐瞒，不得提供虚假资料。?2、借款人应依法接受贷款人对其财务状况以及使用贷款情况的监督。 ?3、借款人准备进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、股权转让、股份制改造、对外投资等重大事项，有可能对贷款的正常偿还产生较大影响时，应提前书面通知贷款人；遇有涉及诉讼等重大事项时，应自发生诉讼等重大事项之日起3个工作日内书面通知贷款人。同时应贷款人的要求，配合贷款人采取贷款保全措施，清偿或落实原有贷款债务。?4、借款人应按借款合同约定使用贷款，并按期足额还本付息。借款人未按照约定的期限归还贷款的，应按照中国人民银行的有关规定支付逾期利息。 （四） 对借款人的限制性规定借款人使用贷款不得用于以下用途： ?1、生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目; ?2、违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股； 3、违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品投资； ?4、财政预算性收支； 5、国家明确规定的其他禁止用途。 二、贷款人（一）贷款人的基本资格要求 贷款人必须经国务院银行业监督管理机构批准经营贷款业务,持有国务院银行业监督管理机构颁发的《金融许可证》,并经工商行政管理部门核准登记。（二）贷款人的权利1、贷款人自主审查和决定贷款，有权拒绝任何法人、其他组织或自然人强令其发放贷款。2、贷款人有权采取合法措施对借款人提供的信息进行查询，有权将借款人的财务报表或抵押物、质物交贷款人认可的机构进行审计或评估。 3、借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人可以依合同约定停止发放贷款、提前收回部分直至全部贷款或解除借款合同。4、贷款人有权依据法律规定或合同约定,采取使贷款免受损失的措施。5、贷款人应依据国家有关规定收取合理费用。6、贷款人有权拒绝借款合同约定内容以外的附加条件。（三）对贷款人的限制。经贷款人调查了