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城市居民投资理财产品问题研究 摘要：本文通过网络问卷调查的形式和实证分析，对全国范围内的50个城市的居民投资理财产品问题进行了研究。研究显示，在当前的投资理财过程中，存在居民缺乏正确的投资理念、金融机构服务水平不到位、政府部门对相关理财行为缺乏政策支持和法律约束等一些列问题。针对这些问题，本文提出了有效的建议。 关键词：实证分析；理财产品；投资理念 一、引言 虽然在国家各种趋势的引导下，金融产业不断发展，政府也提出在各个城市打造金融中心的倡议，但是纵观目前理财情况，无论是居民在理财理念，还是金融机构在产品创新、服务水平，或者是国家对全民理财的政策支持和法律制定上都存在一定的缺陷。 二、调查对象和方法 为研究中国城市居民投资理财产品问题，我们于2019年10—12月，通过网络问卷的形式，对来自全国50个城市的18~65周岁的500户居民进行了抽样调查，最终收回有效问卷320份。在被调查者中，男女比例分配均匀，选择进行理财的年龄段为25~55周岁，大都是本科及本科以上学历的高级知识分子，生活或工作在一线或者二线城市，月收入5000元以上。他们中的绝大多数人都没有享受过专业的理财培训。问卷设计共分为居民投资理财品种分析、风险偏好分析和理财规划、获取理财信息渠道、对理财产品特征需求四大主要模块。其中在研究风险偏好的过程中，从风险等级和收益类型两个角度对理财产品进行了分类和分析。 三、中国城市居民投资理财产品相关数据分析 本小节主要对问卷调查城市居民投资理财产品的数据从以下四个角度进行了分析：1.居民投资理财品种分析。本次问卷调查中，将居民投资的理财产品共分为10种类型。绝大部分人都会选择储蓄，将钱存进银行，然后享受其利息，这是最为安全的理财方式。除储蓄外，保险、股票和国债也是很多居民心中理想的理财选择，而近年来新兴起的债券、期货、外汇等，需要较高的操作技术和较为成熟的运作经验，所以选择的人少之又少，在320名受访者中，只有9名居民选择债券，6名居民选择期货，3名居民选择外汇。2.风险偏好分析和理财规划。在填写调查问卷的320名居民中，有35.9%的人选择低风险理财，31.6%的人选择中低风险理财，选择中等及以上理财产品的人数占比为32.5%。这说明大多数居民的思想都比较保守，不愿意选择高风险的投资，而倾向于低风险且收益稳定的理财产品。按收益类型分，理财产品分为固定收益型、保本浮动收益型和不保本浮动收益型三种。其中固定收益型是指在一个运作周期内，绝对保证本金安全，并且有固定收益，如邮储；保本收益是指首先保证本金安全，收益根据理财产品的运作情况上下浮动，可多可少；不保本浮动收益，不能保证用户投资的本金安全，收益不固定浮动，若是运作情况良好，相比于其他两种类型的理财投资，或许可获得更好的收益，否则，可能会造成亏本，属于风险比较高的投资类型。在填写调查问卷的320名居民中，36.9%的人选择固定收益，48.8%选择保本浮动收益，仅有14.3%的人选择不保本浮动收益。在受访的320名城市居民中，大部分都持有本科及以上学历，高学历的人拥有较好的分析能力和辨别能力，更有利于选择合适的理财产品。对于投资理财在月均收入中的占比，其中157人选择投资20%以下，73人选择投资20%~30%，56人选择投资30%~40%，31人选择投资40%~50%，3人选择投资50%以上。可见大部分人对理财产品的投资还是持保守态度，这与个人的性格、月收入情况、家庭环境、教育背景等都有关系。在选择投资中高风险理财产品的居民中，25~35岁的居民占比69%，年轻人都比较有激情，喜欢挑战新鲜、刺激的事物。在320名居民中，仅有50人接受过专业的理财培训，占总人数的15.6%，这说明在全国范围内，人们的理财意识普遍都比较薄弱，金融机构的宣传工作不到位，不利于全面投资理财活动的策划与开展。3.获取理财信息的渠道。对320名城市居民获取理财信息的渠道情况进行了统计，在40周岁以下的居民中，人们获取理财信息的渠道主要是网络，占比51%；在40周岁以上的居民中，43%的人选择相信亲朋好友推荐的信息，26%的人选择通过网络平台获取信息。身处互联网时代，通过纸媒获取信息的方式显然已经落后，40周岁以下，仅有6%的居民选择通过报纸或者杂志关注理财信息，40周岁以上，15%的人选择此种方式。无论处在哪个年龄阶段，选择专业金融机构进行咨询以及指导的居民都在少数。40周岁以下，仅有7%的居民选择专业机构，这说明越是年轻的居民就越是想通过自己的方式证明其能力；40周岁以上，13%的居民选择专业机构，随着年纪的增长，人们对于投资理财也变得更为谨慎些，希望能够实时得到专业的指导。这种占比显示了当代人们对投资理财所存在的风险