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大学生信用风险防控教育机制研究 摘要：网络信贷的兴起给大学生带来各种便利，也反映出大学生理财方面的一些突出问题；本文结合这些问题，阐述了大学生理财教育的必要性，并对大学生理财教育的不同途径进行了探讨。 关键词：网络信贷；大学生；理财教育 随着信息技术的不断进步以及新时代经济的快速发展，网络信贷因为方便快捷、保密性强等逐渐受到不同群体的喜欢，尤其是作为青年人的大学生群体。目前大学生常用的网络信贷主要有两种，一种是B2C(businesstocustomer)，即各种电商平台预先把费用付给卖家，然后要求买家分期付费给平台，从而赚取相应的服务费，如“花呗”、“京东白条”等。另一种是纯借贷平台P2P(peertopeer)，即通过中介机构，让有资金并且有理财投资想法的个人利用信贷的方式将资金贷给有借款需求的人[1]。近年来，由于网络信贷本身的优势，再加上积极的宣传，越来越多的大学生被网络信贷吸引，以满足自己各种消费需求。然而由于大学生群体的消费观念，偿还能力等方面的问题，大学生网络信贷出现了一桩桩的负面事件，如助学贷款违约，大学生因无力偿还“校园贷”而选择轻生等，受到社会热议并引起有关部门的高度关注。 一、网络信贷暴露出的大学生理财问题 首先，大学生普遍缺乏资金预算意识。大学生每个月有一笔可自由支配的稳定“收入”，但调研显示60%以上的大学生，每月没有资金盈余，属于月初“富翁”月底“负翁”；有50%以上的大学生会因为在社交、旅游、购买电子产品等方面不计划而出现资金短缺。这也表明随着生活水平的提高，部分大学生消费观出现偏差，片面追求品牌、时尚等，并相互攀比。而网络信贷的高效性、审核的不严格，难受到家长和老师的监控，让大学生很容易尝到甜头，因而助长了他们网络信贷的欲望，使得超前消费和攀比现象越来越严重，严重扭曲大学生的人生观和价值观。其次，负债的大学生缺乏明确的还款规划。调研显示近20%的大学生没有能力按时足额还款。其中，部分人选择借款或者利用其他网络信贷平台来偿还贷款。因此，过度负债和多头负债现象在大学生群体中也不少见。再次，大学生信用知识欠缺。首先，大学生的自我诚信认知与其真实行为存在一定偏差。调查显示有92.91%大学生认为自己能够做到诚信，然而他们又承认身边普遍存在诸如考试作弊、论文抄袭等不诚信行为。另外，部分大学生在网络信贷消费后不能按时偿还贷款，出现网络信贷不良记录，给今后学习深造、找工作等带来较大影响。这说明大学生对自身的诚信评价并不客观，更没有意识到信用对其未来工作和生活的重要性。 二、加强大学生理财教育的必要性 相比美国等发达国家，我国大部分家长和学校都不重视对孩子进行理财教育。大家普遍认为理财是就业后的事情。美国经济学教育国家委员会主席RobertF.Duvall认为：“对青年人进行经济学和个人理财教育对建立一个拥有深谋远虑的投资者和储蓄者，有见识的消费者，高劳动生产率的劳动力，负责任公民和全球经济有效参与者的国家是至关重要的。”所以，对当代大学生进行理财教育，不但必要而且必须，是一件刻不容缓的事情。 1.理财教育有助于大学生顺利完成学业 近年来，由于缺乏理财知识，大学生中出现了各种不能顺利完成学业的现象。部分大学生因缺乏理财规划很快花光生活费甚至学费而中途辍学。另一方面，现在的大学生消费心理不成熟，经常超前、无节制消费，所以选择网络信贷，最终导致自己债务缠身，影响了自己的学业和正常生活。 2.理财教育有助于大学生树立正确的消费观和人生价值观 理财教育不仅包括理财基本知识和理财基本技能，还包括正确的理财价值观，即对金钱、人生意义的正确理解和价值认同。目前，很多大学生因为缺乏理财基本知识和基本技能而高消费、乱消费，结果使自己入生活困境。还有很多大学生则是因为不具备正确的理财价值观而出现社会责任感和诚信的缺失。 3.理财教育有助于大学生诚信做人、做事 诚信是维持市场经济社会正常运转的关键。不管是大学期间的助学贷款，还是工作以后的按揭买房买车、信用卡消费等都要求我们具备诚信这一重要品质。然而部分大学生在校期间办理了国家助学贷款，毕业后却迟迟不归还贷款。另有很多大学生逾期偿还网络信贷而迫使自己陷入困境。这些例子无不反映出部分大学生诚信意识的缺失。 4.理财教育有利于大学生开展创新创业活动 在“大众创业、万众创新”时代背景下，大学生已经逐渐成为创新创业活动的主力军。大学生创业成功的关键不仅在于选择好的项目，还要具备一定的启动资金，所以很大一部分人选择利用网络信贷来获得这笔启动资金。但由于缺少相关的理财知识，他们往往不能通盘考虑资金周转、成本收益核算等财务问题，导致很多大学生创业项