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大学生信贷市场调查与应用对策 摘要：随着经济社会的发展，面向大学生群体的金融市场不容小觑。探讨金融机构与大学生群体的信贷关系，为金融机构有效利用、适度开发大学生群体金融市场提供参考。通过比较学生信用卡和校园网贷现状不难发现：学生信用卡和校园网贷都经历了起步期、泛滥期、整治期，之后逐步淡化。究其原因主要是金融机构风险估计不足，监管不到位，行业自律意识差，打击整治不力所致。为确保高校大学生群体金融市场良好发展，建议加强风险评估，加强行业监督，增强行业规范自律意识，加大违法乱象的整治与打击。 关键词：大学生;信贷;学生信用卡;校园网贷;发展 随着我国高等教育的快速发展，尤其是高校扩招之后，高校大学生群体人数猛增。考虑到大学生群体自身素养高，思想活跃，超前意识强，消费观念新潮、消费水平高等，形成了潜在的、庞大的金融市场，于是各金融机构把目光都聚焦在高校大学生群体上，为抢占市场，赢得商机针对性地开发出众多金融产品，其中比较典型的是“学生信用卡和校园网贷”，可以说这两种金融产品在大学生中引起强烈反响，也曾为相关金融机构带来了不小收益。可由于种种原因，这两款金融产品现状不容乐观，发展步履艰难，跌跌撞撞地前行着。为何出现如此局面？这两款金融产品运行现状咋样？在此加以探讨很有必要，对维护良好的社会经济秩序和社会稳定具有重要的参考价值。 一、学生信用卡和校园网贷现状比较 （一）学生信用卡方面。自2004年9月，广东发展银行发行首张学生信用卡之后，各商业银行纷纷跟进，成功推出了针对大学生群体的信用卡，诸如：中国工商银行发行的“牡丹学生卡”、中国建设银行发行的“龙卡大学生卡”、中国农业银行发行的“优卡”、招商银行发行的“Young卡”、广东发展银行发行的“Fantasy卡”和中信银行发行的“I卡”。之后，为抢占市场，各商业银行竞争近乎白日化，曾一度导致学生信用卡泛滥成灾，出现了一系列社会问题，引起了行业和国家相关部门的高度关注［1］。2009年7月银监会发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》后，各商业银行对前期有关学生信用卡方面工作加以矫正，其中中信银行、招商银行、建设银行等直接对大学生申请信用卡亮起了红灯。至此学生信用卡进入清理、整治期，期间各商业银行几乎停办学生信用卡新卡发放，由于没达到预期利润和收益，大多数商业银行已放弃或逐步淡出学生信用卡发展领域。（二）校园网贷方面。主要是指P2P网络贷款平台，该平台2007年自国外引入并在上海首家成立，其发展大致经历四个时期：2007年-2011年底以信用借款的初始发展期，2007-2010年平台数量约20家，2011年达50家，此期平台发展中规中矩；2012年-2013年底以地域借款为主的快速增长期，2012年底平台数量达240家，2013年平台数量则为800多家，此期平台发展势头较好，但开始暴露出不少问题；2014年—2015年底以自融高息为主的风险爆发期和疯狂上新期，2014年底平台为1575家，2015年底达3491家，此期问题严重爆发，非法吸存、裸条借贷、跳楼自杀等问题频发；2016年至今以规范监管整治为主的调整期，平台数量继续上升，至2019年底已达6612家。但正常运营平台仅有343家，其它大多是问题平台，经侦介入、停业、跑路、转型不断。可以说，自从2013年之后P2P网贷行业迎来爆炸式增长，各类机构纷纷涌入，金融资本亦蜂拥而至，行业陷入几近疯狂的境地。但是2015年以来，行业发展问题不断暴露，强化互联网金融监管提上日程，相关部门要求启动互联网金融专项整治，因P2P网贷是风险高发领域，是这次专项整治的重点领域之一。如果说2015年相关部门对平台的整治集中表现在“包容”和“创新”的话，进入2016年，对网贷平台更明显的是“整治”和“监管”。之后国家相关部门和行业协会每年出台系列监管整治办法和措施，彰显整治决心，于是2018年中期出现“暴雷潮”，平台的马太效应也愈发明显，最终留下的必定是高度自律、规范、合法经营的平台。 二、问题及原因分析 从学生信用卡和网络贷款的发展及现状来看，反映的主要问题在于以下几个方面：（一）行业风险估计不足。首先欠账多，追款成本高，损失大。无论是学生信用卡还是校园网贷学生欠账不少，有的甚至变成死账、呆账，要想追回这部分款项几乎微乎其微，这部分学生要么是联系不上，要么是无力偿还。其次，没有重视引入信用机制。这两款金融产品在面向高校学生办理业务时，只追求业务数量，手续简单，仅提供电话号码或身份证或学生证或班级名称就可以办理，不注重资格审核，更不注重信用担保，完全不征求学生家长或监护人的意见。（二）监管不到位。学生信用卡由于属于正规商业银行面向高校大学生拓展的业务，按理说，监管应该不差，但恰恰是片面追求发