3唐桂英商业银行理财业务相关法律法规解读2.pptxVIP

商业银行理财业务相关政策法规解析 招行总行法律与合规部 2011.011引言2理财产品主要模式简析354理财产品违规案例剖析理财业务监管动态评析理财业务监管政策解析内容简介一、引言——理财业务市场规模一、引言——银行理财产品快速发展动因居民财富增长和理财意识增强同业竞争的需要银行盈利模式转型……132债权债务说 委托代理说 信托说一、引言——理财业务法律关系理财顾问服务，是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。综合理财服务，是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。1引言2理财产品主要模式简析354理财产品违规案例剖析理财业务监管动态评析理财业务监管政策解析内容简介二、理财产品主要模式简析按收益类型划分信托贷款类保证收益类按投资方向划分受让信贷资产类股票、基金等权益类债券、票据类非保证收益类结构类非保本浮动收益类保本浮动收益类二、理财产品主要模式简析一般客户按客户类型划分零售客户类高资产净值客户私人银行客户对公客户类有投资经验客户无投资经验客户按运作模式划分自主管理类信托平台类二、理财产品主要模式简析融资类理财产品募集理财资金投资者银行返还理财本金和收益（如有）受让银行信贷资产信托公司发放信托贷款股权投资等二、理财产品主要模式简析固定收益类理财产品募集理财资金投资者 银行返还理财本金和收益（如有）债券、票据等二、理财产品主要模式简析结构化理财产品募集理财资金投资者 银行返还理财本金和收益（如有）存款、国债等固定收益投资期权等衍生交易1引言2理财产品主要模式简析354理财产品违规案例剖析理财业务监管动态评析理财业务监管政策解析内容简介三、理财业务监管政策解析 2005商业银行个人理财业务管理暂行办法 银监会令[2005]2号商业银行个人理财业务风险管理指引银监发[2005]63号商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法银发[2006]121号关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知银监办发[2006]157号关于商业银行开展代客境外理财业务有关问题的通知银监办发[2006]164号关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知银监办发[2007]114号关于调整商业银行个人理财业务管理有关规定的通知银监办发[2007]241号关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知银监办发[2008]47号关于进一步规范商业银行个人理财业务报告管理有关问题的通知银监办发[2009]172号关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知银监发[2009]65号关于进一步规范银信合作有关事项的通知银监发[2009]111号关于规范信贷资产转让及信贷资产类理财业务有关事项的通知银监发[2009]113 号关于印发《银行业个人理财业务突发事件应急预案》的通知银监发[2009]115 号关于规范银信理财合作业务有关事项的通知银监发[2010]72号关于进一步规范银行业金融机构信贷资产转让业务的通知银监发[2010]102号20062007200820092010三、理财业务监管政策解析 （一）全流程视角的合规要点售前售中售后人员管理客户评估 投资管理产品设计风险确认 投诉处理宣传材料销售文本持续信息披露事前报告定期监测三、理财业务监管政策解析 （一）全流程视角的合规要点卖者有责、买者自负合适的产品卖给合适的人真实、全面、持续信息披露三、理财业务监管政策解析 （一）全流程视角的合规要点1、人员管理建立理财业务人员管理制度（《指引》第十九条）理财业务人员与一般产品销售和服务人员分开（《指引》第二十条）理财业务人员应具备必要的资格要求（《办法》第五十四条）理财业务人员每年的培训时间不少于20小时（《办法》第二十条）建立对销售过程的内部调查监督机制（《指引》第十三、十四条）建立问责制，取消从业资格，追究管理负责人（银监办发【2008】47号第六条）三、理财业务监管政策解析 （一）全流程视角的合规要点2、事前报告总行最迟于销售前10日向其属地监管机构报告分行最迟于销售后5日向其属地监管机构报告仅向机构客户和私人银行客户销售的产品不需报告属地监管机构对报告材料的完整性负责， 对提交材料不全、 报告不及时的产品禁止销售事前报告的性质产品设计三、理财业务监管政策解析 （一）全流程视角的合规要点3、产品设计产品名称不得带有诱惑性、误导性和承诺性产品适合的客户类别和销售起点要求可能造成本金重大损失的高风险产品、结构过于复杂的金融产品是否具备独立测算产品风险收益的能力不得利用保证收益型产品变相高息揽储分行可否设计、发行理财产品三、理财业务监管政策解析 （一）全流程视角的合规要点总行统一印制不得将理财产品和一般储蓄产品进行混淆宣传