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关于保险的基本原理 关于保险的基本原理 关于保险的基本原理 保险的根本原理 保险的根本原理 第一局部 保险的概念与作用 一、保险的概念与作用 ( 一) 保险的定义 保险是指投保人根据合同约定向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可 能发生的事故发生造成的财产损失承当赔偿保险金责任 ; 或当被保险人死亡、伤残 及保单到达约定期限，承当给付保险金责任的商业行为。 1、保险是一种现代的经济补偿制度 转移风险、分担损失、经济补偿、通过合同方式建立 2、保险的作用 有利于受灾企业及时恢复生产、有利于企业加强财务管理、有利于加强企业风 险管理、有利于稳定个人和家庭生活、有利于提高企业和个人信用 3、保险的分类 人寿保险 : 人的身体和生命 财产保险 : 各类财产和相关联的利益 责任保险 : 被保险人依法应负的民事赔偿责任及合同责任 健康保险 : 医疗效劳 其他 : 信用保险、保证保险 ( 二) 保险的根本原那么 1、最大诚信原那么 : 保险双方当事人再签订和履行保险合同时必须以最大的诚意 履行自己的义务，互不欺骗和隐瞒，遵守合同的约定于承诺。 —— 2、保险利益原那么 : 投保人或被保险人对保险标的所具有法律上成认的经济利 益。 种类 : 财产利益、收益利益、责任利益、人身利益 保险利益成立的条件 : 合法性，确定存在、非虚拟，有可衡量或可认定的经济 价值 保险利益要求的差异 : 人身保险 : 投保时必须存在保险利益 ( 未成年人的保险利益有特出限制 ) 。意味 着保险单需要根据情况变化修改。 财产保险 : 赔偿时必须有保险利益。尤其时货物运输保险，领取赔款的人不一 定时被保险人。 保险的根本原那么的重要意义 : 防止赌博行为、防止道德风险 / 保险欺诈 3、补偿原那么 : 保险的作用时补偿损失，不应从赔偿中不当得利。 要求风险与保费的对价关系，合理确定保额、赔偿数额的依据 4、近因原那么 : 指引起一系列事件发生并导致一定后果出现的能动的、起决定性 作用的因素 ; 这一因素作用的过程中没有自新的、独立渠道的能动力量的介入。 能动 : 是指其影响离始终存在 决定 : 是指必然的、可以推论的因果关系 这一因素作用的过程中没有自新的、独立渠道的能动力量的介入 : 是指独立力 量或有新的因素产生，将使原有的因果链条中断，从而形成新的因果关系。 ( 三) 保险经营根底 1、可保风险 众多独立同分布的风险单位 ?保费经济可行 ?损失是非成心的 ?损失的时间、金 额和原因可以在有效的时间和本钱之内确定 2、风险会聚 ( 大数法那么 ) 欢送下载 2 —— 独立风险的会聚使风险降低 ?相关风险的会聚使风险扩大，高度相关的风险汇 聚可能 导致巨灾 ?相关风险必须另行处置 3、核保 对风险的审查 ?定价的适用、抑制逆选择、防止道德风险 4、再保险 保险公司向其他保险公司购置 ( 再) 保险 保险公司的风险转移 ?再保险市场往往使国际性的 作用 : 稳定、保护经营成果，增强承保能力，增强抗灾能力，取得再保险公司 的经验、数据与其他效劳 5、投资 获取收益的重要来源、资产管理功能 ?支持产品的开发和销售 第二局部保险合同的法律特征与根本约定 一、保险合同的根本特征 1、保险合同属于民事合同 2、根本权利义务 有效合同的要件 : 要约与承诺— 完整的意思表达过程 对价 -, 权利义务 当事人具有行为能力 合法动机 投保人义务 : 交付保险费、按约定同志风险的变化、及时通知保险事故的发生 施救 保险人义务 : 履行保障责任、及时赔款、给付保险金和有关费用 3、法律特征 ?射幸合同 : 一方当事人提供某种对价，以换取有条件允诺的协议 欢送下载 3 —— 保险是射幸合同 协议合同与附和合同 协议合同 : 缔约双方充分的协商的结果而订立的合同 附和合同 : 一方当事人先拟好合同条款，另一方只能接受和拒绝 大多数保险是附和合同，但有特殊情况 : 工程保险、核保险、航天保险多为协 议合同 4、当事人与关系人 保险人 : 订立保险合同，并承当赔偿或给付保险金责任的一方 投保人 : 与保险人订立保险合同并缴纳保险费的人 被保险人 : 受益人 : 享有保险金请求权的人 ( 人寿保险中的受益人仅再保险人死亡时享有保 险金请求权 ) 5、保险标的 保险责任的指向、保险利益的载体 二、根本条款 1、保险标的 ( 利益载体 / 任指向 ) 2、保险期限和保险责任期限 3、保险价值 4、保险金额 5、保险责任和责任免除 6、保险费及支付方法 7、保险金赔偿或给付方法 三、保险合同的存在形式 1、有保险人签署的承诺的投保单 欢送下载 4 —— 2、暂保单 3、保险凭证 4、保险单 四、保险合同生效的条件 1、合同成立的要件 2、代理订立保险合同，要有事先授权或事后追认 3、采取书面