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居民对个人消费信贷业务需求及影响因素 摘要：本文基于江苏省常熟市261份城乡居民对个人消费信贷业务的问卷调查，采用Probit模型，实证分析常熟居民对个人消费信贷业务需求的影响因素，研究结果表明：居民的教育程度、职业、月收入、对个人消费信贷业务满意度及银行个人信用报告准确度等是城乡地区共同的显著因素，前两个因素对城市起正向作用，对乡镇及农村起负向作用，而后三者因素对城乡都是正向作用。最后根据调查结果针对性地为常熟的银行就如何有效、健康发展个人消费信贷业务提出对策建议，从而提高常熟金融的竞争力，也为其他地区的银行提供借鉴。 关键词：居民;个人消费信贷业务;需求 一、引言 消费是生产的最终目的和经济运行的关键环节，是我国经济增长的重要引擎，消费的增长是未来一段时间内中国经济持续发展的核心动力，也是改善我国经济结构的重要基础。而消费信贷则顺应了为经济增长提供动力的要求，个人消费信贷是消费信贷的一种，专门为居民个人而打造。通过个人消费信贷业务，可以使部分想改善生活质量并具有一定经济实力的居民提前实现对住房、汽车等消费品的需求，满足居民日益增长的物质文化需求，也有利于全社会生活水平的提高，从而顺利实现社会的消费升级。并且可以从根本上改变传统的消费观念，灌输人们适度提前消费的新观念来提升人们的消费水平。发展个人消费信贷业务还可以优化居民的资产结构，通过信用消费的方式结合居民的收益和风险，从而培养消费主导型的经济增长方式。目前个人消费信贷业务以其巨大的市场潜力和较高的预期收益成为商业银行重要的盈利增长点，它的快速发展，大大刺激了消费、扩大了内需，拉动了国民经济持续、快速且健康的增长。因此本文通过了解城乡居民对个人消费信贷业务的需求现状，分析影响其需求的因素，得出更好地推荐个人消费信贷的建议。 二、常熟城乡居民对个人消费信贷业务需求影响因素实证分析 (一)数据描述性分析 本文的数据来自对常熟市的城区与乡镇及农村进行的实地问卷调查。共发放300份问卷，收回有效问卷261份，有效回收率87%，其中城区137份，占52.49%，乡镇及农村124份，占47.51%。与银行建立消费信贷关系的调查对象共有88人，占33.72%，超过三分之一，该结果表明还是有很多人选择个人消费信贷方式，该业务发展速度很快。 (二)个人消费信贷的需求情况 在261位被调查者中，有123人了解个人消费信贷业务，138人不了解该业务，从而看出一大半人群还是对个人消费信贷不了解，这种现象不是很理想，常熟市的经济正处于高速发展的阶段，市政府不断鼓励市民加大生产投资和消费，而消费信贷构成了资金来源的一个重要途径，因此要增强人民对消费信贷的信心及了解，这还需要国家及银行更加深入人心的宣传，才能更好地推动当地经济建设的健康发展。而116（44.45%）人还是会偶尔遇到资金短缺的情况，其中96人遇到该情况时会愿意选择办理个人消费信贷来缓解资金上的缺口，说明个人消费信贷业务还是有较大潜在发展空间的。 (三)模型变量的设定及计量方法的选取 1、模型构建 本文对常熟的城市与乡镇及农村地区居民对个人消费信贷业务需求分别建立模型，分析居民对消费信贷业务的需求情况。居民对个人消费信贷业务的需求度可以简化为两种类别：有需求和没有需求。将居民对个人消费信贷业务的需求度设为被解释变量Y，则其是离散二值变量，有需求取值为“1”，没有需求取值为“0”。 2、变量选择 本文把个人消费信贷业务需求的因素归纳为居民个人因素、居民对个人消费信贷的认知程度及遇到的资金情况等因素和银行审核情况因素(见表1)。 (四)结果比较与分析 本文应用stata软件对城市137个和乡镇及农村124个横截面数据进行Probit回归分析。将所有变量引入回归方程，对回归系数的显著程度通过消除了异方差后进行检验得出两个模型。 1、城乡居民对个人消费信贷业务需求的共同显著影响因素 (1)居民的教育程度因素该因素对城市是在1%的水平上正向显著影响，对乡镇及农村是在10%的水平上负向显著影响。对城市中居民而言，教育程度越高，所能接受的事物也越多，职业、收入等也越高，居民也越能接受消费信贷业务。而对乡镇及农村居民而言，该因素是起反作用的，且专科以上的学历是没有影响了，因为在该地区，居民的学历普遍不高，大多集中于高中学历，居民收入相对于城市也有较大差距，人们因此不会太多提前消费，很多满足于现有的生活水平。(2)居民职业类型因素该因素对城市地区居民对个人消费信贷的需求是正向影响，在5%的水平上显著，而对乡镇及农村居民是负向影响，在5%的水平上显著。因为城市中从事党政机关、事业