银行信贷：48个小微贷业务风险审查要点(收藏版).pdfVIP

银行信贷： 48 个小微贷业务风险审查要点（收藏版） 结合个人信贷调查和评审经验，直奔主题，总结如下： 一、基本情况 1.借款人没有借款资格（非中国籍、无民事行为能力人、限制民事行 为能力人），不符合准入条件（年龄要求等）； 2.必须有营业执照或许可证件才能经营而无营业执照及相关证件，如 幼儿园等公益性行业、固废拆解、铅酸蓄电池、电镀等高污染行业； 3.生产项目前景较差，已被列入国家限制或关停的企业限制进入； 4.经营期限过短，当前行业从业经历不满 2 年，不断转换投资创业项 目，过于年轻白手起家的创业，过于年老的创业（如 50 多岁的离异 男子投资创立婚庆公司）； 5.经营地址及经营运作全部在异地无法调查的； 6.非法经营，可以预见经营可能会随时中止。具体的非法经营表现为 无照经营、经营违禁物品、经营假冒伪劣产品、欺行霸市、涉黄、涉 赌、涉毒、严重的偷逃税款、虚开增值税发票等（如无证经销烟花爆 竹等）； 7.征信系统查询有逾期贷款 （最近24 个月逾期次数超过一定数量） 、 信用卡透支逾期贷款、界定为次级类贷款、担保不良贷款未清偿； 8.主业应该突出，关联企业较少的客户； 9.生产规模过小，无研发能力，业务品种和订单过于单一的外向型生 产企业 10.发现借款人有明显欺诈行为 （如身份证件、营业执照、经营场所、 联系方式、经营项目、住所等存在欺诈的）； 11.法院执行记录信息和历史纠纷情况（如民间借贷诉讼等）。 二、贷款用途和还款来源 12.贷款用于炒房、炒股、炒黄金、炒期货或其他金融衍生品； 13.贷款用于放高利贷、还高利贷； 14.贷款用于赌博、经营赌博场所、非法烟草买卖； 15.贷款用于投资，本人无经营、不参与，所投资企业或经营项目负 责人不作为共同借款人，不配合贷款调查（如小企业投资煤矿、房地 产企业等）； 16.贷款申请额度明显与借款人经营规模不匹配，客户的用款理由明 显虚假或缺乏可信度； 17.分析借款人自身为一些长期计划用途所做的准备（如购房、购设 备、投资新店等），对所需资金安排不明确，自有资金投入及借贷投 入比例失衡，是否存在经营思路不清晰， 经营冒进、风险较大的情况； 18.贷款用途为购原材料，分析借款人若申请不到贷款如何维持持续 经营，交叉检查贷款用途与现有存货、应收帐款、产能，是否存在不 匹配现象； 19.贷款用于置换他行借款的 20.经营或投资在一年内或较长期间内都没有现金流回报，客户还款 来源不足。 三、财务情况 21.家庭及企业征信弱担保贷款不得超过 4 家； 22.信用卡长期全额透支的，特别是多张小金额信用卡的长期满额使 用； 23.申请贷款额度或者部分机构授信额度为其银行负债总额的 10%以 下； 24.贷款余额长期保持并逐年增加，但贷款增加比例与固定资产增加、 生产规模增长以及其他投资比例不匹配； 25.他行存在压贷情况； 26.或有负债总额偏高，对外担保对象复杂，被担保企业单户金额偏 大且实力不强的； 27.个人和企业总资产负债率不应高于 60%，一般宜在 40%以下； 28.经营性权益资产不得低于申请金额的 3-4 倍； 29.制造业贷款金额原则上不得大于经营性流动资产，加工业贷款金 额不宜超过总资产的 30%，批发业和零售业原则上贷款金额不宜超过 月销售额的 50%； 30.制造业企业银行负债及民间借贷总额已经超过营业收入 50%以上 的，商贸企业银行负债及民间借贷总额已经超过 2 个月贸易额以上的； 31.资本积累交叉检查与当前资产负债表和损益表要求出入较大的； 32.预测现金流明显表明借款人无还款能力或需依赖再融资还贷； 33.每月可预测财务支出（含按揭、信用卡利息等）不宜超过家庭月 可支配收入的 70%。 注：小微企业分布行业众多，形态各异，财务分析都不能脱离客户具 体的行业， 特定行业的经