信贷资产检查.pptx

信贷业务手册之信贷资产检查 邯郸分行公司业务部 王文目前信贷基础管理工作存在的问题对信贷基础管理的认识上存在偏差，重业务发展轻基础管理的现象较为普遍。在历次内外部审计和检查中出现一些问题，而且有些问题为屡查屡犯、屡禁不止的老问题。没有建立贷后跟踪检查制度，贷款发放后放任自流。未能严格执行贷后管理制度，检查的时间和频率不够，忽略对企业日常经营情况的跟踪检查，突击性完成检查任务的情况多。目前信贷基础管理工作存在的问题贷后跟踪检查不够深入，用简单的收集报表代替跟踪检查，深入实地不够；信息不灵，监控不力，数据不实，对风险反映滞后。跟踪检查报告规范性程度低，内容过于简单，流于形式的多，不能全面反映检查的真实情况，揭示信贷风险的少，对问题的分析抓不住要害，重点不突出、且无建设性应对措施，资产检查报告撰写质量不高。加强和重视信贷检查的作用有利于促进信贷客户改善经营管理，提高经营效益，确保银行信贷资产的安全回收。有利于及时发现早期预警信号，并采取相应的补救措施，防范化解信贷风险。有利于对客户进行正确的价值定位，确定银行对其将来的信贷政策。有利于银行发现自身经营、审批、管理中存在的问题与薄弱环节，促进其采取措施，提高经营管理水平。对客户经理的重要性 是管理客户，确保资金安全的需要是提高信贷申报材料的需要是合规经营、规范操作的需要是不断挖掘客户资源潜力的需要是不断提高自身素质，做好自身职业生涯的需要信贷资产检查概述信贷资产检查的内容信贷资产检查的程序什么是信贷资产检查是指从客户实际使用建设银行信用后到该信贷业务完全终止前，信贷人员对信贷客户及影响信贷资产安全的有关因素进行跟踪和分析，及时发现预警信号，并采取相应补救措施的信贷管理过程。信贷资产检查是贷后管理的重要组成部分，是防范和控制信贷风险的有效手段之一。它不仅能对贷前、贷中管理反馈提供警示性信号，而且能为今后不良贷款的经营管理提供可靠的基础依据，最终达到提高信贷资产质量和经营效益的目的。检查频率是如何规定的？首次检查：第一笔公司类信贷业务发生后30天内，信贷人员应进行首次检查，重点检查本笔信贷的使用情况。定期检查：信贷人员应至少每月实地或非实地检查一次，并形成“检查工作日志”；应每季度实地检查一次，形成《信贷资产检查报告》。重点检查：须为现场检查，应着重分析客户出现的异常变化对其还款/履约能力的影响，以及给建设银行造成或可能造成的损害，研究相应的解决措施，并形成《信贷资产检查报告》。客户出现下列情况应实施重点检查　贷款形态由正常转为不良或不良贷款形态恶化；欠息超过60天，本金出现逾期；客户发生生产经营已停止、项目已停建、重大投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿、人事调整等重大事项；总行预警评级系统发出风险预警信号；上级行和外部监管部门要求对特定客户组织重点检查。　信贷资产检查的内容 客户检查 信贷业务风险检查 担保检查客户检查 要重点关注的是客户的财务状况和还款意愿。 基本情况 经营情况 信用的使用和客户信用情况 财务状况 重大事项进展情况 基本情况的检查 营业执照是否年检合格贷款卡（证）是否年审通过，人行信贷登记咨询系统中客户的情况有否异常纳税是否正常客户名称、公章、财务专用章、法人代表是否变更或准备变更基本情况的检查经营组织形式是否变更客户（项目）资本结构是否变更及其原因客户经营范围是否调整，对资产安全的影响程度客户内部管理水平是否发生变化，对资产安全的影响程度。 如何分析客户组织结构法人治理结构：简单说就是有一套组织结构严密的自然人来治理公司而形成的组织结构体系。在现代公司中，股东大会、董事会、监事会和执行机构（经理层）四部分各司其职、各负其责，相互制衡，共同组成公司法人治理结构。如何分析客户领导层认真评估企业领导层，它是你进退的风向标主要领导人专业知识和经验是否丰富其从事主营业务经营管理时间是否较长（一般在5年以上）其是否有良好的道德品质和社会声誉，是否是业界有影响力的人物，还款意愿如何领导班子管理水平是否很高以及是否团结协作、勇于创新经营状况的检查 行业和企业内部各因素的变化对客户生产经营的影响，分析客户经济效益和还款能力的变化趋势所在行业的国家宏观政策和法律法规变化客户所在行业的经济周期状况如何客户在行业中的地位是否发生重大变化客户生产是否正常产品销售状况如何 行业生命周期分析一般情况下，行业存在引入、成长、成熟和衰退四个发展阶段处于引入期的行业，尽管整体发展前景较好，但行业中客户的波动较大，需要认真把握个体风险；而处于衰退期的行业，其系统性风险随时间的推移越来越大，将危及到行业中的客户。若你的客户出于上述两个阶段，应引起你足够的警惕。信用的使用及客户信用状况客户是否按合同约定使用银行信用客户是否按合同约定还本付息或履行义务客户是否被列入各家银行或有关管理机关的“黑名