第二章电子货币与电子银行.pptxVIP

第二章电子货币与电子银行2.1 电子货币2.2 电子银行与银行的电子化2.3 中国的金融电子化建设状况2.1 电子货币2.1.1 电子货币概述1．电子货币的概念 电子货币是一种使用电子数据信息表达、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币，这种货币在形式上已经与纸币等实物形式无关，而体现为一串串的特殊电子数据。 随着Internet的普及应用，电子货币越发体现出“网络货币”的特点，即以Internet为基础，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在计算机中，并通过计算机网络系统传递，实现其流通和支付功能。 2.1.1 电子货币概述2．电子货币的运作形态 电子货币的运作形态是指电子货币的一般应用方式，即用一定金额的现金或存款从电子货币发行机构的营业柜台兑换，并获得代表相同金额的电子数据，通过使用某些电子化方法将该特殊数据直接转移给支付对象，从而实现债务清偿。这里的特殊电子数据本身即称作电子货币。2.1.1 电子货币概述2．电子货币的运作形态：电子货币的基本运作形态2.1.1 电子货币概述2.电子货币的运作形态：有中介介入的电子货币运作形态2.1.1 电子货币概述3．电子货币的特征 电子货币除了具备上面所述的两种运作形态特征外，不同类型的电子货币还有以下一些特征： 1.形式方面的特征：电子符号或电子指令 2.技术方面的特征：电子化方法和安全策略 3.结算方式的特征：预付型、即付型、后付型 4.流通规律的特征：允许一次或多次换手 5.电子化方法的特征：支付手段的电子化、支付方法的电子化 疑问：银行业务的电子化是货币本身的电子化吗？不是。但是，“货币的电子化”需要配套的“银行业务的电子化”。2.1.1 电子货币概述4．电子货币蕴含的货币职能 目前电子货币蕴涵着货币作为普遍等价物的货币的功能，但由于人们的应用和思维习惯及电子货币本身虚无缥缈的特征，应用范围还存在局限性，它仍然依赖于在银行中实体货币(现金或存款)来发挥作用，很难说是这些特殊的“电子数据”在单独执行货币的支付职能。 疑问：“应用范围”和“主观心理”能改变电子货币的性质吗？不能，人的主观性不能代替客观性。但效用论认为可以！好似“皇帝的新装”2.1.1 电子货币概述5．电子货币在网络支付结算中的优势 1.快捷方便 2.处理简单 3.简化国际汇兑 4.安全性 5.汇总统计容易，方便财务管理电子货币的安全性 “美国911事件”，2001年美国东部时间9月11日上午恐怖分子劫持的4架民航客机撞击美国纽约世界贸易中心和华盛顿五角大楼。世界贸易中心双塔被完全摧毁，美国国防部五角大楼也遭到袭击。 电子货币的安全性 只有采取了“异地容灾”信息技术的公司或部门“存活”了下来。 2.1.2 电子货币的分类1.按电子货币的支付方式分类1）“储值卡型”电子货币：使用者先在卡中存入一定数量的现金2）“信用卡应用型” 电子货币：结算需要第三者即信用卡的发行者（银行）的介入3）“存款利用型”电子货币：电子钱包、电子支票4）“现金模拟型”电子货币：电子现金E-Cash（或数字现金）2.1.2 电子货币的分类2.按电子货币的流通形态分类 1）开环型电子货币：货币余额信息在个人或企业之间可以辗转不断的流通下去，信息的流通路径没有限定的终点(不构成闭合环路)，其流通形态类似于现金可以无数次换手，如Mondex电子零钱。商店需要有电子钱包(IC卡)的读写设备，每次交易不一定都需要银行中介。电子货币离我们远吗？和饭卡一样吗？2.1.2 电子货币的分类2.按电子货币的流通形态分类 2）闭环型电子货币：用于一次支付的余额信息必须返回到发行主体这种类型的电子货币，即金额信息在“发行主体——顾客——商店——发行主体”，如IC卡的储值卡型电子货币或电子支票等。每次交易都需要银行中介。电子货币离我们远吗？和信用卡一样吗？2.1.3电子货币发展中的一些问题(1).安全性问题1)安全性：保证在线交易、资金转移和电子货 币的绝对安全2)真实性：买卖双方能够确认收转到的电子货币是真实的3)匿名性：确保消费者、商家和他们之间的交易都是匿名的4)可分性：电子货币可以灵活分零使用 解决电子货币安全性问题的总体方法是：一般采用加密技术并且建立网上第三方公正的认证机构。2.1.3电子货币发展中的一些问题(2)标准化问题(3)法律纠纷(4)审计问题 总之，电子货币目前只处在一个幼稚的起步阶段，但是有着光明的发展前途。2.1.5中国电子货币的应用实例介绍1．龙卡信用普通卡 龙卡信用普通卡是建设银行对向在建设银行具有普通信用额度等级客户发行的信用卡，包括VISA信用卡和Master信用卡两种： 普通信用卡具备以下功能：消费结算、通存通兑、存款有息、ATM取款、ATM查询、消费信贷、电话银行、代收代付、归集资金、信誉标志、网络支付结算