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读懂数字人民币的发行缘由与特性 在数字人民币的发行细节接连被披露后，数字人民币在公众群体中的影响力已经大幅提升，还多次登上了微博热搜榜第一名。距离数字人民币正式发行的时间越来越近，但公众对数字人民币的认知仍旧存在很多怀疑与误区，链捕手现依据网络资料对数字人民币的资料进行了全方位的梳理，包括什么是数字人民币、为什么要发行数字人民币、如何猎取与使用数字人民币、数字人民币与区块链的关系等方面。 什么是数字人民币 数字人民币是我国法定货币的数字形态，也是为数字经济进展供应的通用型基础货币，由中国人民银行发行和管理，与人民币现金具有同等效力，同时保证 100% 的人民币储备金率，具有价值特征和法偿性，任何单位和个人在具备接收条件时不得拒收数字人民币。 10 月 23 日，中国人民银行发布《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》，其中拟规定人民币包括实物形式和数字形式，为发行数字人民币供应法律依据。 数字人民币的主要定位是替代流通中的现钞与硬币，同时也具有现钞与硬币的 使用价值，只要纸钞能购买的东西、能兑换的外币，数字人民币都可以购买与 兑换。 为了保证数字人民币具有数字化形态的同时，尽可能具有纸钞的便捷性与易用 性，央行为数字人民币设计了很多特地的特性，例如数字人民币支持双离线支付， 收支双方在信号不佳、双方离线的状况下仍能进行支付；用户不需要银行账户就可以设立数字人民币钱包；支持多终端选择，不情愿用或者没有力量用智能手机的人群，可以选择 IC 卡、功能机或者其他硬件；用户在数字人民币储蓄的资金不会计付利息，具有非盈利性。 同时，数字人民币的匿名性高于支付宝、微信等支付方式，能更好爱护用户隐私。数字人民币在实际使用中还能做到支付即结算，支付资金实时到达商户账户，加快商户资金流转速度，目前亦没有收单手续费，可以减轻商户经营负担。 为什么要发行数字人民币 央行发行数字人民币的动机长期以来受到外界的诸多猜想，央行数字货币争辩所所长穆长春在 10 月 25 日举办的其次季外滩金融峰会上明确解释了央行发行数字人民币的两个缘由，即货币进展的历史趋势和现金需求的变化。 第一，历史上每一次技术进步，都会催生私铸和官定货币的博弈。民间货币的发行者自己打算钱币的重量、成色和标准，这就加大了社会成本。近几年比特币和Libra 等全球性稳定币也在试图发挥货币的职能，这些加密资产以去中心化地方式来处理支付交易，会侵蚀国家的货币主权，因此现钞的数字化压力越来越大。 其次，目前现金确定使用量还在增长，这就说明零售环节的法定货币数字化供应并未跟上需求变化，特殊是在边远山区和贫困地区，金融服务掩盖不足，公众对于现金依靠度比较高。对于一些数字弱势群体，比如说有些不会使用智能手 机的老年人、排斥使用智能终端的人，电子支付的进展不仅没有提高金融的包涵性，反而消灭了金融排斥现象。货币原来就是一个公共产品，是为社会全部群体来服务的，央行应当为包括贫困地区和弱势群体在内的全部老百姓供应普惠性的、使用便利的、数字化的央行货币。 更进一步分析而言，如今支付宝、微信等第三方支付工具在激烈竞争下，越来越追求支付场景的「独占性」，为消费者支付带来诸多不便，数字人民币以及独立 APP 的推出则有利于打破零售支付壁垒和市场分割，避开市场扭曲，爱护金融消费者权益，促进普惠金融。 而在今年新冠疫情基本结束、全面复工复产之际，多地政府推出消费券以刺激市民消费欲望，但这些消费券的发放大多通过支付宝与微信进行，深圳在 10 月初推出的数字人民币红包活动则反映出，地方政府将来通过数字人民币 APP 将拥有直接触及市民支付账户的力量，可以削减对第三方支付工具的依靠，提升经济调控的自主力量。 如何猎取与使用数字人民币 目前，央行发行的数字人民币尚未正式推出，官方表示目前仅方案在深圳、苏州、雄安新区、成都及将来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，考虑到冬奥会将在2022 年初举办，这意味着数字人民币的正式推出时间不会早于 22 年 2 月，届时公众才可以大规模使用数字人民币进行支付。 不过依据官方资料以及今年深圳的红包活动，数字人民币的猎取与使用方式已经初步显现出来。在 10 月初深圳的数字人民币红包活动，央行推出的独立钱包「数字人民币 App 」首度消灭在公众面前，用户可以通过该APP 绑定建行等四大银行账户，充值人民币并兑换为数字人民币。 在具体的使用层面，依据媒体报道，当前版本的数字人民币 APP 页面较为简易， 呈现的主要功能仅有支付和收款，主页面上滑可以付款，下滑则可以收款。在付款时，用户可通过「用户扫描商户收款码消费」和「商户扫描用户付款码消费」两种方式来使用数字人民币。 同时，付款页面显示「碰一碰收款」已开启，其功能表述与手机 NFC 支付功能类似，可能是此前央行披露的「双离线技术」。