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混业经营模式与我国银行业的发展(3) 四、 结语 综合以上论述，我认为，随着中国加入 WTO 后，有必要考虑对《商业银行法》 43 条的修改，即应逐步取消对商业的投资限制。在未来的 3 到 8 年内，前 3 年应是分业向混业的转变与磨合，也是中国银行业混业体制的立法准备时间；后 5 年，随着我国金融服务市场的全面开发，应完成从银行法、证券法、保险法等平行法的修改到混业模式的最终确立，而且这种模式应是金融控股公司的模式，而非别的模式。 至于《商业银行法》中的其他问题，限于篇幅，本文简要提及以下几点：第一，该法中中国人民银行的权限太大。从第 3 条、第 11 条、第 13 条、第 18 条、第 19 条、第 24 条、第 62 条等诸多条文中可见一斑。[10]]建议法律明确规定中国人民银行对商业银行的具体审查事项及明确、具体的审查程序，以赋予商业银行更多的经营自主权。第二，建议增加对治理结构方面的更明确的规定。银行业的法人治理结构问题在我国比较突出，银行产权仍不够明晰，希望立法者对此有所考虑。第三，由于科技的迅猛发展，建议增加“银行业务电子化”方面的有关规定，以解决实践中出现的新问题。第四，随着中国银行业对外的逐步开发，在修改《外资金融机构管理条例》的同时，可以考虑在《商业银行法》中增设“外资银行” 章节，对外资银行的市场准入、业务范围及监管等问题作专门规定。“山雨欲来风满楼”，我国《商业银行法》中的相关规定已不能适应我国经济前进的脚步。为了促进我国金融业的不断发展与完善，使我国不断融入世界经济发展的潮流，我想反思的时刻已迫在眉睫了。 Mixed Managing Mode and the Development of the Banking Sector in China Law School of China University Political Science and Law Zheng Kunshan Abstracts: After Chinaaccession to the WTO, the civil bank will be faced with more and more challenges and competitions. Begore figuring out the managing model of banking sector, we need to pay attetion to the financial managing systems developing history of western country, besides, we have to take the speciality of China into consideration. When dealing with the concrete measure, we can take a compromise, leting the bank get a smooth transition. As we gradually discard the confination on the banking investment, we should change toward the Holding Company Model.At last, there will be some suggestions on the recitions of Commercial Bank Law. 主要参考书目： 《银行法律论丛》，中国银行法律事务部 编，中国法制出版社，2002 年 1 月第 1 版； 《商法研究》（第三辑），徐学鹿 主编，人民法院出版社，2001 年 1 月版；《金融创新与法律变革》，陆泽峰 著，法律出版社，2000 年 1 月第 1 版； 《银行法前沿问题案例研究》，韩良 主编，中国经济出版社，2001 年 8 月第 1 版。 郑坤山，中国政法大学法学院 2000 级本科生 《加入 WTO：中国金融法律的反思与变革》，《银行法律论丛》，中国银行法律事务部 编，中国法制出版社，2002 年 1 月第 1 版，第 31 页。 《中华人民共和国商业银行法》第 43 条规定：“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产。商业银行在中华人民共和国境内不得向非银行金融机构和企业投资。本法实行前，商业银行已向非银行金融机构和企业投资的，由国务院另行规定实施办法。” 《混业经营是我国银行业发展的趋势》，杨玉熹，《银行法律论丛》，中国银行法律事务部 编，中国法制出版社，2002 年 1 月第 1 版，第 13 页。 以下有关分业经营在美国演进的历史，本文主要参考了《美国商业银行转变为“全能银行”的过