农户对村镇银行贷款意愿的影响因素分析.pdfVIP

【摘要】本文根据对江苏省两家村镇银行（南通如皋、沭阳东吴）所服务2 县（如皋白 蒲、沭阳扎下）的264 份样本农户调查问卷数据，通过二元logistic模型实证分析了影响农 户对村镇银行是否存在贷款意愿的因素。在农户户主特征、农户家庭特征、农户对村镇银行 贷款认知等三类变量9 个具体指标中，得出家庭现有耕地面积、家庭年农业收入、农户对贷 款条件的认知、农户对贷款利率的认知等指标对农户向村镇银行贷款是否存在贷款意愿具有 显著影响，并解释原因。最终根据影响农户对村镇银行是否存在贷款意愿的因素，得出相关 结论与改进建议。 【关键词】村镇银行贷款意愿 logistic 模型 一、引言 近几年村镇银行作为一种新的金融机构出现，它的出现，使农村经济更加活跃，同时使 农村金融主体原有的垄断地位发生改变。在正规金融机构网点不足、缺乏金融财政供给、银 行间竞争不充分的农村地区开设村镇银行，有效地加强了农村金融服务充分性和可获得性。 但是在村镇银行近几年发展中，诸多缺陷也暴露出来――贷款模式的陈旧，网点少、覆盖面 积小，社会认知度不够、认可程度低、公信度不高，缺乏吸引力等，这些缺陷的存在阻滞了 村镇银行贷款业务的进一步创新与发展。本文选取村镇银行以及农户贷款需求两大研究热点， 在问卷调查沭阳、如皋264 户样本农户的基础上，采用二元logisitc模型，进行农户对村镇 银行是否存在贷款意愿的影响因素及影响程度的实证分析，提出利于村镇银行贷款业务拓展 的建议。 二、理论分析 农户意愿借贷与否主要由以下两个因素决定：①有无需求；②需求能否获得满足，包括 贷款可获得性、贷款利率等。这两因素共同决定了农户最终向村镇银行借贷意愿：无向村镇 银行借贷意愿、存在向村镇银行借贷意愿。 为了分析影响农户向村镇银行借贷意愿的因素，本文从农户以及村镇银行自身特征两方 面进行考察。农户方面主要考察农户的户主基本情况、家庭基本情况、农户对村镇银行认知 三个方向。农户的户主基本情况由户主年龄、户主受教育程度组成；家庭基本情况由现有耕 地面积、家庭人口结构、家庭年农业收入组成；农户对村镇银行认知由农户对村镇银行便利 程度认知、贷款条件认知、贷款利率认知、贷款服务认知组成。 （一）户主特征 （1）户主年龄。一般来说，当户主年龄达到一定阶段比如退休阶段，农户存在较少的资 金需求以及一定的经济积累，子女是他们首先寻求资金帮助的对象，只有在子女无法或只能 部分帮助资金满足的情况下才会考虑对外借贷。本文根据分析初步假定意愿向村镇银行借贷 农户数与各年龄段人数比例呈现抛物线形状，并且开口向下。 （2）户主受教育程度。户主获得学历高低可一定程度上表示其受教育程度。户主的受教 育程度高有利于提高农户对村镇银行的认知，同时增强农户对村镇银行借贷意愿。本文根据 分析初步假定伴随户主受教育程度的提高，意愿向村镇银行借贷农户的比例逐步增多。 （二）家庭特征 （1）现有耕地面积。一般来说，农户现有耕地面积与农户资金需求的可能性和规模同向 变动，农户现有耕地面积越大，农户向村镇银行借贷意向越大。 （2）家庭人口结构。总体来看，家庭人口结构越大，贷款需求可能性越大，意愿向村镇 银行借贷的可能性越强。 （3）家庭年农业收入。一般来说，家庭农业收入对农户向村镇银行贷款意愿的影响极可 能为正向影响。 （三）农户对村镇银行认知 （1）便利程度。一般来说，农户选择最优贷款银行受到银行便利程度影响，农户到村镇 银行网点办理贷款业务越便利，农户向村镇银行借贷意愿越强。 （2）贷款条件。各类金融机构信贷条件各有差异，人们一般会选择易满足信贷条件的金 融机构进行借贷。一般来说，村镇银行信贷条件越困难，农户意愿向村镇银行借贷意愿越小。 （3）贷款利率。一般来说，村镇银行信贷利率越低，农户意愿向村镇银行借贷意愿越大。 （4）贷款服务。一般来说，农户对村镇银行服务满意度越高，向其贷款意向越高。 三、实证分析 （一）农户村镇银行贷款意愿的logistic模型设定 （1）变量选取：因变量。农户对村镇银行的贷款意愿可分为有明确的贷款意愿，明确没 有贷款意愿两种。因此，农户对村镇银行的贷款意愿选择是个二元离散变量。农户表示对村 镇银行有明确的贷款意愿时，因变量取“1”；农户明确表示对村镇银行没有贷款意愿时，因 变量取“0”；自变量。根据对农户对村镇银行的贷款意愿的理论分析，结合相关研究和调研 数据，本文研究选取农户户主特征、