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汽车金融新机遇—金融科技在汽车金融中的应用 对于汽车金融行业来说，金融科技已经开始逐渐渗透进其中，通过利用金融科技手段优化产品定价、简化业务流程、 改善风控模型，可以在消费者体验上进行大幅提升；通过金融科技的思维与方法可以实现产品丰富化、体验个性化、 服务增值化。 对供给侧参与者而言，不论是商业银行、汽车金融公司，还是保险公司和融资租赁公司，中国消费者关于金融服务在互联网及移动互联网上的使用习惯正逐步形成，传统供 给侧参与方具有一定的后发优势，而且经过各传统参与方多年的耕耘，其品牌背书也是一个优势。 对平台方参与者而言，进入汽车金融行业本身，就是对金融科技最佳的创新应用和抓住自身发展的战略机遇，它们非常了解汽车作为借贷载体的诸多优势。独立平台在面对市场认知度较低的挑战时，一方面要借助各供应方的“联合品牌”背书实现市场突破，一方面要逐步构建自身的市场认知和品牌价值。 借助于金融科技，汽车金融能实现业务模式的创新、获客方式的创新、风控综合模式的创新以及贷后管理的创新。业务模式的创新的典型是 P2P 车贷，获客模式的创新主要通过从线下到线上来实现，风控模式的创新主要体现在征信和泛资产管理领域，贷后管理的创新主要体现在贷后动态监控、催收系统等方面。 对于 P2P 平台来说，进入汽车金融行业本身，就是对金 融科技最佳的创新应用。对于从线上到线下获客而言，线 上的营销、宣传、推广，要将客流引到线下去 消费体验， 实现交易，是金融科技在汽车金融应用上，带来了效率上 的创新。对于征信而言，借助多维度个人信息在线实现征信、快速放款的金融科技，越来越多地受到汽车金融界的关注。 一方面可以打开“空白客户”汽车金融市场。融资租赁公司或第三方金融平台的客户群相较于传统的商业银行和车企金融公司的有很大区别。很多客户居住在三四线城市乃至农村地区，是拥有不稳定经济来源的中低收入人群，他们在央行征信报告中属于没有记录的‘空白客户’，如何利用金融科技打开这一市场成为新的挑战。汽车金融公司可以利用客户在电商网购、收入水平、消费习惯等多维度辅助大数据对用户开展征信，结合具体情况为他们发放贷款。另一方面，也让消费者的购车过程更加快捷、高效。 泛资产管理方面，通过金融科技手段对上下游产业链进行实时监控，能对资产状态进行更加有效的监控和管理。 通过对交易过程和场景的把控，汽车金融公司能进一步确保交易、贷款人、资产的真实情况，最大程度减少企业遭遇金融欺诈的风险。 贷后动态监控方面，传统的汽车金融公司，通过安装速锐得科技能采集 VIN 和总里程的 GPS 发射器对车辆做资产监控，这种监控模式静态并且 动，只有当用户发生违约和逾期行为后，汽车金融公司才能作出反应。而依靠大数据行为分析技术作为全新手段，汽车金融公司能够动态地观察和分析用户的社会及金融行为，根据用户的行为趋势判断其有多大的逾期概率以及造成坏账的风险。 例如速锐得破解宝马 i3，互联控制车门灯窗采集电压 VIN 总里续航技术得以应用,打造了宝马独立虚拟钥匙,完善了分时租赁相关协议传输,为企业提供私人定制化的宝马 TBOX 开发,为汽车金融、分时租赁行业解决了终端难题,让哪些备受合资品牌车型协议困扰的车主不必浪费长周期的商务沟通,采用速锐得 E6 的TBOX,让一切变得简单。 他们通过数据建立催收系统和综合平台，定制 GPS 监控规程，在信号消失时立即对用户行为进行预警，实现了远程断电，让风控和催收团队提前做好准备。通过引入这些第三方数据，可以提前对用户行为做详尽细致的观察。目前，金融机构可以在贷前征得用户允许的前提下，实时动态监控用户的手机通讯、网络浏览痕迹乃至微信和电商购物等信息，重点关注其是否在背负车贷的同时还联系其他借贷机构申请贷款。通过长期的动态监测，金融机构能够提前观察出用户有没有高负债比和接触民间借贷或 其他有可能造成不良资产的行为，从而最大限度地避免遭 遇用户欺诈。 同时，汽车金融的风险控制和贷后管理也更加灵活多样。 基于对中国汽车金融市场良性发展的角度，金融科技对中国汽车金融市场而言，金融科技的机遇大于挑战。