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银行保险存在的问题及对策思考 内容摘要：银行保险合作作为世界经济一体化和金融 服务融合的产物，已成为银行和保险业开辟新市场 提高 利润率的重要手段。目前，我国银行保险还处于起步阶段, 分析我国银行保险的现状及存在的问题，并提出相应的对 策，有利于进一步深化我国银行与保险公司之间的合作 关键词：银行保险存在问题对策 金融是现代经济的核心，银行、保险、证券是金 融体系的三大组成部分。近年来，随着经济全球化、一体 化的发展和市场环境的变化，世界范围内金融严格分业经 营的界限正逐渐被打破。金融全能化、超市化经营的趋势 在西方国家日益明显，特别是银行与保险公司之间建立了 新型的合作关系。例如保险公司利用银行的分支机构网络 开拓新的销售渠道，由银行代理销售保险产品，代收保险 费，代付保险金，这是国际上早已盛行，且目前在中国普 遍存在的银行保险合作形式 我国银行保险的现状 国内银行与保险公司的合作起步于199 5年。当时 一些新设立的保险公司如泰康、新华和华安等为尽快占领 市场，纷纷与银行签订代理协议，开始尝试联手开拓市 场，迈出了我国发展银行保险业务的第一步。近几年，我 国的银行保险得到了迅速发展，XX年银行保险业务量在寿 险总收入中所占比重不到3.5%,到XX年，银行保险已经夺 取了寿险总收入20%的份额，XX年国内寿险总保费收入增 长16. 56%,同期银行保险增长则达到400%,截止到XX 年银行代理寿险业务收入已占人身险保费收入的17.1%,成 为人身险业务的三大支柱之一 XX年1月1日后，国家放开银行保险代理中“1+1 ” 模式的限制，一个银行的网点开始销售多家保险公司产品。 同一网点代理多家保险公司的产品，保险公司之间的竞争 逐渐由险种的竞争转向手续费的竞争。除去向银行交纳的 3%-5%的手续费，在银保业务方面保险公司几乎是没有利润 的，难怪现在各大保险公司的银保部门十个有九个都说赔 本赚吆喝 我国银行保险存在的问题 银行保险市场激烈的恶性竞争使保费和利润同步 减少，为我国银行保险的发展带来了一系列的负面问题 银保关系尚未理顺 银行与保险公司之间的合作还仅仅局限在浅层次的协 议代理阶段，远未形成长远的、利益共享的战略伙伴关系, 这种关系不可避免地造成双方更多地在代理手续费上进行 博弈 这种状况，在“1+1”的兼业代理模式下如此，在取 消fifii+r5模式后，这种状况也未发生根本性转变。目前 的银行保险还只限于单一的银行兼业代理经营保险模式， 是浅层次的合作，实质性的“战略联盟“不多。银行保险 双方的利益很难统一，各保险公司开发的银行保险产品很 类似，相互之间也存在着一定程度的竞争，并没有形成相 互融合、补充的态势，导致双方存在较大的猜忌和互不信 任。银行利用手中的网络、信息、客户、良好的信誉和形 象占居了银行保险博弈中的有利位置，通过索要高额手续 费方式，直接造成保险公司经营成本的提高。XX年，保险 公司的营业费用、手续费、佣金分别同比增长了 6 7. 45% X 21 2. 99%和 28.92% 针对银行代理费用不断攀升的情况，曾有人对取消 “1+1 ”模式提出质疑，但是为避免手续费的正面交锋而退 求独家代理的方式并不能治本，保险监管部门应给予寿险 公司更为明确的操作规程，最好能统一手续费的支付标准。 如果银行能积极介入的话，营造公平的竞争环境将更具可 行性。比如各家保险公司统一向银行支付相同标准的手续 费，再由银行拨出其中一部分统一对临柜人员进行奖励, 而不是像现在由保险公司直接支付。 保险从业人员和银行柜员的保险理念不足 客户经理中仅仅将自己定位于销售人员的占大多数， 缺乏丰富的理财知识，没有真正向客户提供保障计划。银 行职员对银行保险业务的重视程度普遍不够，职员的保险 知识也不足。由此造成了储户对银行保险产品的不信任， 无法真正理解这些产品，也就难以真正接受。因此银保产 品在销售困难的同时伴随着较高的退保率 营销宣传片面 目前我国的银行保险产品以分红型为主，保险公司和 银行对红利的过多宣传，容易误导投保人，也偏离了保险 产品的本意 一项对银行代理分红保险投保人的回访表明，有48% 的投保人购买分红险是看重其红利，28%的投保人看重其 保障功能，24%的投保人则是二者兼顾。可见近一半的投 保人为红利购买分红险，他们把购买分红保险当作了投资 理财获取利润的投资方式，看作是储蓄的良好替代品。这 种状况的出现主要是因为，银行代办人员存在着较为集中 和普遍的不当宣传、讲解问题，他们将银行代理分红保险 与银行存款 国债进行片面比较，一句“能保本有固定利 息、有红利还不上利息税”的介绍，就把众多的储户变成 了银行保险的投保人 保险公司销售的产品，其根本立足点还应该是保障性, 银行保险产品的保障性本来就不强，加上多数投保人并不 看