中国小额信贷市场的发展趋势预测.docx

? ? ? ? ? 中国小额信贷市场的发展趋势预测 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 讯：??? （一）放款能力???? 信贷是商业银行体系中的重要环节，与吸储相结合，可比做是蓄水池的出水口和进水口的两端。任何体系进出不平衡均不能使金融市场稳定发展。小额信贷以中低收入者为信贷发放端，相应的储蓄来源需要认真考虑。在我国目前国情下，中低收入者绝大多数集中于农村。因此在农村现行信贷格局下，个人贷款主要来源于农村信用社与农业银行，因此相应的存款应为这两机构的吸储结果。因此，在我国国情下的小额信贷，应依托农村金融体系建设，以政府正规金融机构主导小额信贷的实施。???? 目前我国相关政策不允许个人或非金融机构拥有“吸储”能力，这给有能力为中低收入者提供小额信贷的个人与非金融机构设置了障碍。因此，小额信贷的发展将在目前信贷体系下将唯一依托国家金融机构发展。这从征信、利率确定等方面给小额信贷的发展带来了障碍，下面将进行分析。???? （二）征信???? 中小收入者大多收入低、负担重，这给信贷工作带来了担保上的难度，没有可以做担保抵押的个人财产，则放款者需要更细致全方位地考察贷款者的征信，如家庭情况、社会信誉等方面进行考察，而作为国家金融机构，在深入基层进行详细调研等方面完善是很困难的。而国际经验所提出的如联保制度等，同样需要频率更高的调研管