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浅谈金融产品创新 浅谈金融产品创新【前我国商业银行金融产品创新落后产生的滞后效应已经显现，而且负作用大，应引起商业银行和相关监管机构的足够重视(一)金融产品创新缺乏针对性首先，一些银行在创新过程中只图规模，不注重效益，以进步自身知名度、抢占市场为主要目的，并不是真正围绕客户需求而开发产品。同时，产品开发和改良往往从行内部门的部分利益动身，对客户需求缺乏必要的细分和整合，导致不能有针对性地开发出具有前瞻性和吸引力的金融产品。(二)金融产品创新层次较低近年来，商业银行创新的产品多达百余种，范围涉及银行经营的各个层次，但大多是通过“拿来〞方式从国外或同业仿照、引进的，吸纳性的创新多，真正由自己首创、具有特色的原始性创新少，独特性不强，商业银行之间的产品同质化现象比拟突出，不但无法成为自己的核心产品，反而形成了过度竞争，往往进展的是低程度的价格竞争，而不是高层次的效劳竞争和差异化竞争。另外，产品创新的范围虽广，但大多数属于科技含量少的低层次金融产品。各家银行推出的创新产品大多是在传统业务根底上的创新，缺乏冗杂的衍生金融产品创新，以及各类金融产品组合创新，这就使得我国商业银行金融效劳的广度和深度还很不够。(三)金融体制不完善金融监管部门对商业银行的新业务按一级法人管理，逐级受权的原那么，予以审批或备案。商业银行分支机构创办或增办的业务，原那么上不得超过其上级行的业务范围。因此，金融监管部门在审查商业银行新业务时，对超出现行规定的创新行为往往持观望的看法，这与商业银行对进展新业务的需求不相适应。另外，我国的金融体制长期以来受行政干预很大，而且在某一特定状况下，国家为稳定社会经济生活的需要，所制定的经济政策也会对商业银行的经营造成很大的影响，金融业激发不出创新的活力。(四)社会信誉观念淡薄市场经济的正常运行以社会信誉为根底，包括政府信誉、银行信誉、商业信誉等。而目前我国，社会信誉观念淡薄，信誉制度的建立落后于国家经济进展的程度，从而制约了包括银行产品创新在内的经济金融活动的开展。(五)机构设置调整缓慢在内设机构上，主要根据业务及产品分类设置部门，一个部门只负责供应一种或几种产品和效劳，部门之间缺乏信息沟通，无法从整体上对业务进展综合管理，更难以对客户、渠道、业务等进展本钱分析。(六)缺乏金融创新人才目前国内商业银行产品创新低效的一个重要缘由是人才缺乏。在整个产品创新过程中，对人员素养要求很高，但我国商业银行投资理财及信息科技等方面的产品创新开发人才以及符合创新需要的理论与理论、业务与技术相结合的复合型人才比拟缺乏，自主研发创新的力量不强。三、提升我国商业银行金融产品创新力量的建议(一)树立“以客户为中心〞的理念首先，针对不同客户群的需要，实行有针对性的产品创新策略，从而强化特色创新意识，避开产品重复和同质化。再者，加强客户细分，针对不同客户群的不同需要，为客户供应有差异的分层效劳，进步产品适用性和客户满足度。另外，可通过与保险、证券行业合作，扩大业务范围、增加产品品种、拓展我国商业银行在组合产品创新方面的空间市场。同时，依托银行业电子化建立，以技术创新作为银行产品创新的打破口，依靠电子化平台，使银行产品的专业性和技术性大大进步，有利于银行维持产品创新的效益，也能使其效劳向自动化、简约化方向转变。并且顺应国际银行业趋势，将应用技术作为产品创新的主要手段，完善现有的电话银行、手机银行、网上银行的各项效劳，准时更新各项功能，满足客户的多样化需求，构建客户信息数据库，进展集中、有效的数据信息管理，应用数据挖掘，进展业务产品的研发。(二)营造良好的内外部环境首先，将监管理念由“法无明文规定即制止〞向“法无制止皆可为〞转变，为商业银行留下了许多自主创新的空间;其二，监管形式上只规定相应监管标准，商业银行在标准内依据状况自主创新;其三，建立合理的绩效考评制度，构造银行业的良好竞争环境，爱护创新成果。同时，推动经济立法进程，改善社会恶劣的信誉环境，加快整个社会信誉体系的建立，从根本上解决我国经济金融秩序混乱、违约失信的问题，为金融产品创新制造良好环境。另外，完善金融创新组织体系，对创新工作实行统一规划，完成对创新业务的战略方向选择和详细业务的挑选、理顺银行内各部门在业务创新中的关系、强化创新的整体规划。(三)加强部门的沟通，创新业务考核鼓励首先，部门间要常常进展沟通，以保证市场信息在银行内部的传递准时、有效。其二，创新业务的考核鼓励，可以按地理区域或业务单位考虑所占用的资本本钱、测算固定本钱，以及按单个业务品种或业务单位精确核算可变本钱和时机本钱，完善鼓励约束机制，调动全员的主动性与制造性。同时，创新业务可以根据经营者、管理人员、客户经理、柜员等不同类型制定不同的绩效考核指标体系，实行绩效挂钩、重奖重罚。