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现金与消费规划;*;;子工程1：现金规划;;感谢你的观看;感谢你的观看;感谢你的观看;感谢你的观看;感谢你的观看;感谢你的观看;*;*;感谢你的观看; themegaaallery ; themegaaallery ; themegaaallery ; themegaaallery ; themegaaallery ; themegaaallery ;*;案例：;现金规划：;作业;子工程2：  住房消费规划;工作程序;感谢你的观看; 〔一〕住房支出的分类 1.住房消费〔租金价格衡量〕 ①购房； ②租房。 2.住房投资 将住房看成投资工具。;二、租房的选?? 〔一〕适合租房的人群 1.刚刚踏入社会的年轻人。 2.工作地点与生活范围不固定者。 3.储蓄不多的家庭。 4.不急需买房且不清楚房价走势者。 〔二〕租房和购房的比较分析 1.年本钱法； 2.净现值法。; 1.年本钱法?? 租房年本钱=押金×时机本钱率+年租金 购房年本钱=首付款×时机本钱率+贷款余额 ×贷款利率+年维修费及税金+折旧 比较租房或者购房的年本钱,本钱小的更为划算 ;例题：年本钱法案例?? 小李看上了一套100平米的住房，位于广州市珠江新城附近，该住房可租可售。如果租房，房租每月5,500元， 以1个月房租作为押金。如果购房，总价120万元，可申请60万元贷款，房贷利率为6%，自备首付款60万元，假定房屋的维护本钱为5000元/年，年折旧率为2%，押金与首付款时机本钱均为3%。 问：该房屋应该租还是购？;解：租房年本钱： 5,500〔元〕×12＋5,500〔元〕×1×3% ＝ 66,165〔元〕 购房年本钱： 60〔万元〕×3%＋60〔万元〕×6%+ 5000〔元〕+120 〔万元〕×2%=83000元 购房的平均年本钱为83,000元，比租房年本钱66,165元 高25.44%。;租房押金;任务二 购房决策;购房财务决策;秦先生目前有存款5万元，打算5年后买房。秦先生预计年底收入为10万元，以后每年有望增加5%，每年的储蓄比率为50%。假设秦先生的投资报酬率为10%，秦先生买房时准备贷款20年，方案采用等额本息还款方式，假设房贷利率为6%。;可承担的首付款;可承担的房屋贷款;可负担的房屋总价;假设秦先生方案购置100平方米的房子，那么可负担的房屋单价为〔A〕元/平方米。 Ａ、11070 Ｂ、10770 Ｃ、9770 Ｄ、8770;每月需负担的费用;讨论;①房屋月供款与税前月总收入的比率。一般不应超过25%~30% ②所有贷款月供款与税前月总收入的比率。一般应控制在33%~38%;任务三 如何办理房贷;〔1〕住房消费贷款的种类： ①个人住房公积金贷款 个人住房公积金贷款利率： 5年以下〔含5年〕年利率2.75 % 5年以上〔不含5年〕年利率3.25% 个人住房商业性贷款利率：;住房公积金贷款的特点 ▲贷款期限短，最长不超过30年； ▲比银行其他贷款利率低， ▲贷款对象有特殊要求，公积金缴存人； ▲根本上没有年龄上限制； ▲贷款额度大于商业银行个人住房额度； ▲贷款额度不超过购房合同金额的70%。但还有最高限额。;②个人住房商业性贷款〔“按揭〞〕 个人住房商业贷款的条件： ▲ 有稳定的经济收入； ▲ 有合法有效的购房合同； ▲ 自筹20%以上的房款； ▲ 能向银行提供有效的抵押、质押或保证担保； ▲ 一般最高不超过100万元； ▲ 贷款期限一般不超过20年。;〔2〕还款方式 等额本息还款法 等额递增还款法 等额递减还款法 等额本金还款法; 等额本息还款法 它是指在贷款期限内每月以相等的还款额足额归还贷款本金和利息。适用于收入处于稳定的家庭，如公务员，教师等。 每月还款额R={P0×(1+r)n×r}/{(1+r)n -1} 其中， P0=贷款本金； r=月利息；