金融理财实务4.pptx

第三章 货币市场理财工具与产品;第一节 储蓄;二、储蓄存款类理财产品;; 定活两便储蓄50元起存，储户不必约定存期，可以随时支取。实际存期在三个月以内（不含三个月）的，其利息按支取时的活期存款利率计算；实际存期在三个月以上（含三个月）的，按支取时的同档次整存整取定期存款利率打六折计算。; 教育储蓄存款是居民为其子女接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专学校、硕士和博士研究生教育）而每月固定存款，到期支取本息的储蓄。  居民有在校小学四年级（含四年级）以上学生，即可为其办理教育储蓄。教育储蓄的起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元，存期分为一年、三年和六年三个档次。一年和三年期存款按开户日同档次整存整取定期存款利率计息，六年期教育储蓄按5年定期存款利率计息。; 通知存款是指客户在存入资金时不需约定存期，在支取时提前通知银行，约定支取日期和金额的存款业务。通知存款介于活期与定期之间，存取灵活，利息较高。通知存款的最低起存金额和最低支取金额均为5万元，不论实际存期多长，通知存款只按储户提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。银行按支取日挂牌公告的相应利率和实际存期计息，利随本清。; 外币存款是相对于人民币而言的，我国银行开办的外币储蓄品种有：美元、日元、加拿大元、英镑、瑞士法郎、新加坡元、欧元和港元等。外币存款存期分为活期、一个月、三个月、半年、一年和两年六种档次。外币储蓄实行与人民币不同的利率。; 大额可转让定期存单是一种固定面额、固定期限、可以转让的大额定期存款。大额可转让定期存单由银行面向公众发行，分为记名和不记名两种。两类存单的面额均有100元、500元、1000元、5000元、10000元、50000元、100000元、500000元八种版面。个人购买大额可转让定期存单的起点是500元，企事业单位是50000元。存单期限分为三个月、六个月、九个月和一年四个档次。大额可转让定期存单利率按同期同档次定期存款利率上浮5%计算，逾期不计利息，也不得提前支取。;三、储蓄存款风险; 在我国，商业银行的存贷款利率是基准利率，国家往往根据具体的经济形势调整存贷款利率。一般而言在经济处于通货膨胀期，中国人民银行会调高基准利率以降低通货膨胀率，在经济处于衰退期，中国人民银行会调低存贷款利率以刺激投资和消费，这种利率随经济周期波动进行周期性变化，会给储户带来风险。例如国家为刺激经济调低存款利率，则这时期的储户获得的利息收入较少。;（三）通货膨胀风险 商业银行存款的实际利率等于名义利率减去通货膨胀率，若通货膨胀率较高，则储户面临负利率，也即获得的利息收入不足抵补物价水平的上涨，此时储户便面临着通货膨胀风险。这种风险降低了储户的实际利息收入。 （四）银行破产风险 我国《商业银行法》规定：商业银行不能如期支付到期债务，可以破产。银行破产，储户的存款本息就难以足额得到偿还。我国目前还没有实行存款保险制度，银行破产时储户的损失得不到保险公司的赔付，这样，储户就面临着更大的风险。加之商业银行追求自身利润最大化的行为会导致银行资本充足率下降，进一步加剧了银行破产风险。;目前，主要的储蓄理财方法包括以下几种：（一）阶梯存储法 如果存款人将资金存成一笔多年期定期存款，一旦利率上调，储户就会丧失获取高利息的机会。如果选择一年期定期存款，存款人获得的利息又太少。存款人可以用阶梯存储法实现既可获得较高利息又可以抓住利率上调的投资机会的目标。 阶梯存储法的具体操作步骤：假如某投资者有3万元资金想用储蓄存款的方式投资，该投资者可分别用1万元开设1、2、3年期定期存款存单各一份。1年后，该投资者可用到期的1万元再开设1张3年期的存单。以此类推，3年后该投资者持有的存单则全部为3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。这种储蓄方式既可以跟上利率上调，又能获取三年期的高利息。; 投资者若想既可获得较高的利息收入，又可应付不时之需，可以选择交替存储法。这种存储法的具体操作步骤为：假定某投资者手中有3万元，该投资者可以把3万元分成均等的两份，每份为1.5万元，分别按半年期、一年期存入银行。若半年期存单到期，有急用时便取出，若用不着便按一年期再存入银行。以此类推，每次存单到期后都转存为一年期存单，这样若半年后有急用，可以随时取出任何一张存单。这种储蓄方式既满足了急用需要，又可获得比活期储蓄更高的利息。; 四分储蓄法可以用来满足投资者的未来不确定性的小额资金需要。具体操作步骤为：如果某投资者持有1万元，则可以将1万元分别存成4张定期存单，存单的金额由小到大，呈金字塔状，以适应急需时的现金需求。可以将1万元分别存成1000元、2000