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保险在家庭理财规划中的地位和作用 摘要： 随着通货膨胀的加剧， 国民私人财富的积累， 越来越多的家庭开始把目光聚焦在如何 理财上，保险作为家庭理财规划的基石，起着保障基本生存、安全需求，转移人身、财产风 险、较少损失的基础作用；以及通过创新型保险产品的避税和投资功能达到对资产的保值、 增值的目的。本文对此进行了详细阐述。 关键字： 保险、家庭理财、规避风险、避税、投资型保险 理财规划，这一概念是 20 世纪 90 年代的中期在我国开始出现，直到 21 世 纪开始才正式兴起， 并成为今天的热点话题。 理财不能狭义地理解为投资， 人一 般认为， 理财是有余钱， 有闲钱的阶层才需要关心的问题， 觉得理财就是理财富， 也就是怎么用闲钱去继续生钱，这是财富管理的概念。 实际上广义的家庭理财规划的活动范围涉及家庭中的个体整个生命周期财 务需求的全过程。 一般包括个人生命周期各个阶段的资产负债分析， 以收入、 消 费与财产为内容的现金流量预算和管理， 个人风险管理与保险规划， 证券投资计 划目标确立与实现， 职业生涯规划， 子女养育级教育规划， 房地产投资与居住规 划、保险规划、员工福利与退休计划、个人税务筹划及遗产规划等各个方面。 通俗地理解理财的核心其实是怎样正确管理个人的财务， 即通过对个人资产和负 债的正确安排和管理，使财富最大化。 保险在家庭理财中的地位 理财的目标是满足日常生活需要、 规避风险、 保证财富保值、 实现财富增值， 其最终的目标是积累财富， 保证提升生活水准和素质。 不难发现理财所涉及的每 一个环节都需要保险做支撑，原因有二： 一是所有的规划都存在不可预测的程度不等的风险。 有风险就意味着有损失 的可能性， 而保险的最基本职能包括分散风险职能和补偿损失职能。 保险将某一 单位或个人因偶然的灾害事故或人身伤害事件造成的经济损失， 以收取保费的方 式平均分摊给所有被保险人， 实现分散风险的职能； 保险人将收取的保险费用为 被保险人因合同约定事故所导致的经济损失提出补偿，实现补偿损失的职能。 二是金钱在人的生活中的角色不言而喻， 几乎没有什么活动能离得开钱， 为 了达到理财的终极目标， 我们就得合理安排使有限的资产最大限度地为我们一生 各个阶段服务， 保险可以稳定地增加收入、 解决家庭养老问题， 能帮助我们合理 避税，为下一代的成人、成才做计划等。比如人寿保险赔付款不需要缴纳税款， 具有合理合法的避税功能； 保险利益中的创业基金可以为下一代创业提供一定的 经济基础。保险在财产的保值、增值中的作用主要体现在避税和投资上。 所以说，保险是进行家庭理财规划的保障和基础。 保险在理财中规避风险的功能 理财最基本的目的是满足日常生活需要， 就是满足衣食住行的需要。 美国心 理学家马斯洛提出的需求层次理论认为， 人的需求从低级到高级一次可分为生理 需求、安全需求、社交需求、自尊需求、自我实现需求五个层次。不同的需要层 次会在不同的经济发展阶段占据主导地位， 当基本生理需要得到满足后， 安全需 要将成为主导的需要，以此类推。 基本生存安全需求和经济安全是家庭安全需求的重要方面， 基本生存安全需 求中存在的风险有人身风险， 它是指在日常生活及经济活动中， 家庭成员的生命 或身体遭受各种损害， 或因此造成的经济能力的降低或人身死亡、 生病、 退休等 风险。 经济安全需求中存在的风险有财产损失风险。 家庭都拥有并运用一定的财产 物资， 这些财产被损毁就会遭受财产损失。 家庭财产通常可分为不动产和动产两 大类。 不动产主要包括土地及其附属物， 如房屋、 树木等； 其他财产都属于动产。 另外家庭风险还包括责任损失风险， 它的基础是家庭或任何机构造成另一家 庭或机构伤害时，对受害方的经济损失后果负有法律责任。伤害包括身体伤害、 财产损失、精神折磨、声誉损失、侵犯隐私等多种形式。责任险需要保证自己的 财产没有对他人构成威胁。 以上这些风险都可以通过购买相关的保险产品来转移， 例如： 人寿保险、 意 外伤害保险、健康保险、火灾保险、运输保险等等，以达到将损失降到最低的目 的。 保险在理财中资