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小额贷款公司贷款风险管理办法 小额贷款公司贷款风险管理方法**小额贷款有限公司中小企业流淌资金贷款风险管理方法第一章总那么第一条为标准**小额贷款有限公司〔以下简称贷款公司〕流淌资金贷款业务经营行为，促进流淌资金贷款业务安康进展,依据国家有关法律法规和贷款公司信贷管理根本制度，制定本方法。其次条本方法所称流淌资金贷款系指贷款公司向中小企业法人用于借款人日常生产经营周转的本币贷款。第三条办理流淌资金贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、公平自愿、公正诚信的原那么。第四条流淌资金贷款纳入对借款人建立健全风险限额管理制度。第五条流淌资金贷款实行受权管理，在受权范围内办理流淌资金贷款业务。第六条流淌资金贷款实行审贷分别、全流程管理，贷款管理各环节的责任需落实到详细部门和岗位。第七条办理流淌资金贷款应与借款人商定明确、合法的贷款用处，并根据合同商定检查、监视贷款的用法状况。流淌资金贷款不得用于固定资产、股权等投资及国家制止生产、经营的领域和用处。第八条办理流淌资金贷款时应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流淌资金贷款总额及详细贷款的额度，并依据借款人生产经营的规模及周期特点合理设定贷款业务品种及期限，实现对贷款资金回笼的有效掌握。不得超过借款人的实际需求发放流淌资金贷款。第九条办理流淌资金贷款业务的根本流程为：客户申请、受理、调查、审查、〔审议〕、审批、信誉发放条件审核、签订合同、供应信誉、贷款用法条件审核、资金支付、贷后管理〔风险分类〕、信誉收回。相关制度方法有特殊规定的，执行其规定。其次章业务对象、种类及条件第十条流淌资金贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的企业法人。第十一条流淌资金贷款按期限分为短期流淌资金贷款和中期流淌资金贷款。短期流淌资金贷款是指贷款期限不超过1年〔含1年〕的流淌资金贷款；中期流淌资金贷款是指贷款期限在1年以上〔不含1年〕3年以下〔含3年〕的流淌资金贷款。第十二条借款人申请流淌资金贷款应同时具备以下根本条件：〔一〕依法设立并持有有效的营业执照，组织机构代码证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，特别行业或按规定应获得环保答应的，还应持有有权部门的相应批准文件；〔二〕在金融机构开立根本账户或一般账户〔低信誉风险业务品种可只要求开立临时账户〕，自愿承受贷款公司信贷监视；实行公司制的客户、合资合作客户或承包经营客户申请信誉必需符合公司章程或合作各方的协议商定；〔三〕管理、财务制度健全，生产经营状况正常，财务情况良好，具有持续经营力量，有合法的还款来源，具备到期还本付息的力量；〔四〕借款人及控股股东、主要股东无不良信誉记录，或虽然有过不良信誉记录，但不良信誉记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部归还了不良信誉；〔五〕贷款用处明确，符合国家法律、法规及有关政策规定；〔六〕不符合信誉贷款条件的，要供应合法、足值、有效的担保；〔七〕贷款公司要求的其他条件。第三章申请、受理与调查第十三条借款人申请流淌资金贷款，应提交借款申请书，申明借款种类、金额、币种、期限、用处、担保方式、还款来源、还款方案及还款方式等，并供应符合要求的根本资料〔见附件1〕，同时书面承诺所供应资料真实、完好、有效。第十四条对同意受理的流淌资金贷款，由客户部门按规定进展调查。调查的主要内容应包括但不限于：〔一〕借款人根本状况，包括历史沿革，注册资本，实收资本，主要投资人及出资金额、比例和出资方式，组织架构，公司治理，内部掌握及法定代表人和主要管理人员的状况，客户信誉情况，与我行合作状况，关联方及关联交易状况等；〔二〕借款人经营状况，包括经营范围、核心主业、生产技术和工艺、年设计生产力量、实际生产力量、市场占有率、贷款期内经营规划和重大投资方案等；〔三〕借款人所在行业及区域情况，包括行业进展前景、借款人在行业、区域中的地位、市场环境等；〔四〕借款人财务情况，包括借款人偿债力量、营运力量、盈利力量、现金流量等；〔五〕借款人信誉状况，包括借款人开户状况、在金融机构信誉总量及信誉记录、在贷款公司用信状况及合作状况；〔六〕流淌资金贷款需求的真实性、合理性，包括客户营运资金的总需求，现有融资性负债状况，应收应付账款、存货等状况，资金需求是否与其生产经营相匹配、负债是否超出合理承受力量，是否有盲目扩大生产规模或盲目多元化投资的倾向；〔七〕担保状况，主要调查担保的真实性、合法性、有效性、足值性、可实现性；保证人的保证资格及保证力量；抵〔质〕押品的物理情况、保管状况、市场价值；〔八〕贷款详细用处及与贷款用处相关的交易对手资金占用等状况；〔九〕还款来源状况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他收入等是否足以归还信誉；以及还款方案的合理性、可行性。中期流淌资金贷款还应