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第七章 责任保险第一节 责任保险概述第二节 产品责任保险第三节 雇主责任险第四节 职业责任险第五节 公众责任保险第一节 责任保险概述 一、责任保险的概念 责任保险是以被保险人的法律赔偿风险为承保对象的一类保险。 二、责任风险的主要来源 1、与财产有关的责任问题 2、与活动有关的责任问题 汽车责任、职业责任、经营责任、产品制造责任三、责任保险的基本特征 1、产生与发展的基础特征---法律制度的不断完善 2、补偿对象的特征---只有当第三方的利益损失客观存在并依法应由被保险人负责赔偿时才会产生被保险人的利益损失。 3、保险标的的特征---责任保险承保的是各种民事法律风险，是没有实体的标的。 法律风险的依据可分为两种： （1）、法律责任 （2）、合同责任4、赔偿处理的复杂性特征（１）必然要涉及到受害的第三者。（２）需要更全面的地运用法律制度。（３）赔款实质上是支付给受害者。过失责任绝对责任四、责任险的保险责任 1、被保险人的经济赔偿责任 2、被保险人支付的诉讼费、律师费和其他有关的合理费用。五、责任保险的承保方式 1、单独的责任保险 承保特定的风险 2、综合普通责任保险 同时承保几种责任风险 3、综合保险单 同时承保物质损害险和责任险五、赔偿限额 责任保险无保险金额的规定，而是采用在承保时由保险双方约定赔偿限额的方式来确定保险人承担的责任限额。 通常有以下几种类型： １、每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额。 ２、保险期内累计的赔偿限额。 ３、某些情况下也可以将财产损失和人身伤亡两者合成一个限额。第二节 产品责任保险一、产品责任保险的概念 该险承保产品制造者、销售者等因产品存在的缺陷而致他人人身伤害或财产损失而引起的民事损害责任。二、责任范围 产品责任事故的发生必须在生产、销售该产品的场所以外。 产品缺陷造成的他人财产损失与人身伤害 三、除外责任1、产品本身的损失2、根据合同或协议应由被保险人承担的责任3、对雇员的责任4、被保险人所控制的财产损失5、被保险人掌管的财务引起的人身伤害6、被保险人违法生产销售的产品造成用户的人身伤害或损失四、产品责任险的特征 1、产品责任分布广 2、发生频率高 3、产品责任与产品本身有着内在的联系 4、产品责任险的理赔通常以产品在保险期限内发生事故为基础 5、索赔金额大，尤其是人身伤害五、赔偿处理方式 1、期内发生方式。只要产品责任事故发生在保险期限内，即使产品是在保险生效前生产或销售的，也不论被保险人何时提出索赔，保险人均负责。 2、期内索赔方式，只要被保险人在保险期限内请求赔偿，保险公司均予以负责赔偿，而不管保险事故发生在保险期内还是期前。 案例：产品责任险的赔付 2008年7月某日晚，李某在家就餐时被突然爆炸的啤酒瓶炸伤左眼，共花去各种费用63000余元。李某向啤酒生产者甲厂索赔，因甲厂已向某保险公司投保了产品责任险，责任限额为50000元，所以保险公司在责任限额内支付了赔偿金50000元。后经调查，啤酒瓶爆炸是因专门为甲厂生产啤酒瓶的乙厂产品质量不合格所致，甲厂遂要求乙厂承担责任。某保险公司则认为应由自己向乙厂提出赔偿请求。甲厂与保险公司为此发生纠纷，诉至法院。第三节 雇主责任险 一、雇主责任与雇主责任险 1、雇主责任 指国家法律规定的雇主对其雇用的人员在受雇期间从事业务时，因发生意外或职业病而造成人身伤残或死亡时应承担的经济补偿责任。 雇主对雇员的赔偿项目包括： 抚恤金丧葬费；伤残时的工资补助；医疗费。 2、构成雇主责任的前提条件 雇主根据雇佣合同雇佣的人员3、雇主责任保险 承保雇主的过失行为所致的对雇员依法应负的损害赔偿责任和有关法律费用等。二、雇主责任保险特点 1、必须是雇员遭受伤害，且是人身伤害，不包括财产损失。 2、必须是在受雇期间并执行受雇工作过程中遭受伤害。 3、必须是雇主的责任。 三、保险责任与除外责任 1、保险责任 （1）雇主对雇员承担的意外伤亡的赔偿责任。 （2）雇主对雇员承担因职业病所致伤残或死亡的赔偿责任。 （3）被保险人依法应承担的医疗费。 （4）相关的诉讼费用。 2、除外责任（1）战争、罢工等因素引起的雇员人身伤害（2）被保险人的故意行为或重大过失（3）被保险人对其承包人的雇员所负的经济赔偿责任 （4）雇员以自己的故意行为导致的伤害 （5）雇员的因病或手术所致的伤害四、保费计算与赔偿限额 1、 保险费的计算 保费=保险期内发给雇员的全年的工总数× 规定的保险费率， 当保单期满后一个月，由被保险人提供实际工资，多还少补。 2、赔偿限额 以雇员工资收入为依据，通常是规定若干个月的工资收入。 例如： 一般死亡赔偿36个月的工资。 伤残最高为48个月的工资。 暂时失去工作能力超过5天者，经医生证明，保险公司将