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保险商品价值的形成与实现的经济学分析 保险商品价值的形成与实现的经济学分析 保险商品价值的形成与实现的经济学分析* （南开大学风险管理与保险学系，天津，300071） 摘要：随着我国保险市场开放，各保险公司险种开发的频度不断加快，市场上新险种层出不穷。但由于产品开发设计不对路，保险产品不能适应消费者需求的变化和社会经济发展的要求，这已成为保险可持续发展的“瓶颈”。本文通过保险产品设计中保险商品价值的形成与实现的经济学分析认为，在险种开发销售到合同期满止的整个保险商品价值链创造过程中，保险商品价值创造活动的基本劳动单元数量l 的不同比例和组合决定了保险商品期望价值u n V 和保险商品价值V 形成，且u n V 和V 与l 间的关系呈正相关。另外，V 始终小于u n V ，且u n V 能否顺利转化为V 则取决于保险商品与消费者需求变化和社会经济发展的吻合程度。 关键词： 保险产品设计； 期望价值形成； 价值实现 随着世界经济金融化和金融自由化进程的加快，以及卫星网络信息技术的普及，保险市场的竞争更趋激烈，保险公司加快了险种开发的频度[1]。另一方面，随着我国社会经济快速发展和文化进步，民众的风险意识与保险意识逐渐增强，我国保险市场的现实与潜在需求巨大，保险渗透率应该越来越高，然而，现实中并没有出现这种令人兴奋的状况。据市场研究机构AC Nielsen Corp.2021年6月份的调查报告显示，我国全国范围的保险渗透率仅为2%。即使在北京、上海和广州等发达城市，保险渗透率也非常低，还不到5%。这3个城市中只有29%的消费者购买了保险。而在香港，约有75%的人都购买了保险，保险渗透率非常高，达到90%以上[9]。我国保险业发展出现这种情况的根源就在保险产品的开发设计上。因为，尽管市场上特色新险种开发较多，但保险产品雷同、费率设计和保障范围如出一辙的局面仍然没有多少改变，保险产品开发设计长期滞后于消费者需求的变化和社会经济发展的要求。这种现象不仅影响保险公司稳健经营和竞争力提升，也影响到了整个保险行业的可持续发展。 那么，保险公司在产品设计时，应该如何根据消费者的多样化需求和社会经济发展的需要，把提高功能和降低成本统一在最佳产品设计方案之中呢？本文通过对保险商品价值链不同价值创造活动单元间的关系及其在价值形成与实现中的作用的分析，探讨了保险商品价值形成与实现的一般规律，期望能为保险产品开发设计提供一些理论上的支持。 马克思关于具体劳动创造商品使用价值的理论，强调了商品使用价值的来源。效用价值理论关于商品价值不是由劳动决定而是由效用决定的理论，强调了商品使用价值的功能结果。价值工程理论强调商品性价比的优劣，体现了商品功能成本关系。从马克思劳动价值论看，保险商品的使用价值是由保险人提供的保障服务劳动所形成的、能满足投保人生产或生活中可能发生的损失而导致的生产资料与生活资料短缺的需要，是保障社会生产的正常进行和人们生活的安定（刘茂山，1989）[7]。从效用价值理论看，它是消费者通过保险商品的具体功能价值在保险商品消费中体现出来，并被消费者获得的心理感官效用（肖云茹，2000）[10]。从价值工程理论看，保险商品价值是以最低的成本使险种具有合理而必要的功能的价值，它是消费者偏好与满意度的核心和消费效用产生的客观基础。同时值得注意的是，保险商品的生产过程与消费过程是起止重叠的同一过程的两个不同侧面。从险种开发销售到保险合同期满止的整个* 本文是2021年国家社科基金项目“入世后提升中国保险业竞争力研究”（项目批文号：04BJY089，江生忠主持）的阶段性研究成果。感谢付宝丽、陈彬、陈华、吴洪对本文的批评和建议。 ① 蒲成毅（1966-），男，四川三台籍，南开大学风险管理与保险学系02级博士研究生，重庆工商大学财政金融学院副教授。 联系地址：南开大学西区公寓8-A-4-105（300071），022E-mail ：puchengyi@. 保险商品价值链创造活动中，由市场调研、险种研发、展业承保、分保防灾、定损理赔、资金运用等保险经营管理的具体劳动单元顺序地构成保险商品功能价值链过程的运动，既创造了保险商品的价值，也形成保险商品独特的使用价值。其实，保险商品是一种使用价值很特殊的无形服务商品，保险商品在消费期间无论合同约定风险事故发生与否，其使用价值都被消费了。如果不发生风险，不产生给付或赔偿，消费就只是无形的心理消费而已。因此，保险商品的使用价值体现在保险商品满足人们物质、精神生活和生产消费需求。 价值链的概念首先由Porter （1985）[14]提出，他认为企业的价值链是企业在一个特定产业内各种活动的组合。杨小凯（1