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第三章 金融产品管理第一节 金融产品定义与分类一、金融产品概念产品的层次概念：核心产品：即通过产品的自然属性满足消费者的物质需求。有形产品：即核心产品的实现形式。包括式样、品牌、商标、包装、特色延伸产品：保证、服务、运送等。 金融产品的分类 金融产品的类型很多，对其依据不同的标准即有不同的分类。金融产品利息率产品衍生金融产品短期利息率产品长期利息率产品期货合同期权合同 各种票据 大额可转让存单 国库券 证券回购协议 股 票 债 券 各种基金金融产品按与利率关联度分类 核心：功能、基本特征（有30%影响力，但占70%的成本）边缘产品核心产品边缘：附加值，如形象、服务、风格、支持（只占30%的成本）产品层次图二、金融产品的分类（一）银行金融产品分类1、基础性银行产品（1）资产类产品（2）负债类产品（3）结算类产品（4）租赁类产品（5）涉外类产品 外汇买卖、国际结算等2、开发性顾问类银行产品（1）财务顾问（2）投资顾问（3）战略顾问（4）融资顾问（5）信息服务3、其他新兴产品主要有：金融期货、离岸金融、期权等（二）保险金融产品的分类1、商业性保险与政策性保险2、自愿保险与强制保险3、财产保险与人身保险4、财产损失保险、责任保险、保证保险、信用保险、人身保险、5、单一危险保险与综合危险保险6、原始保险与再保险（三）证券金融产品的种类产权证券、债权证券、共同基金资本证券、货币证券、产品证券上市证券、非上市证券、商业证券、非商业证券、可转让证券、不可转让证券、固定收入证券、变动收益证券 可转换证券、不可转换证券 私募证券与公募证券三、金融产品的品牌（一）品牌的含义 是指金融机构所开发的金融产品或服务的名称及其标识符号。由文字、符号、标记、图案或设计等要素构成。（二）品牌的构成要素 通常包括品牌名称和品牌标志。（三） 金融品牌的作用 1、有利于客户对金融产品和服务特色的建立和识别 2、有利于知识产权的保护，促进产品创新 3、有利于拓展营销渠道和市场 4、有利于金融机构的关系营销（四）金融产品品牌的 建立和发展 1、金融产品品牌特色化、个性化 2、金融产品的名称设计 3、金融产品品牌的视觉形象 4、金融机构的评级和获奖。 5、金融机构的行业排名（五）金融品牌的管理 1、品牌知名度管理 2、品牌美誉度管理 3、品牌忠诚度管理第二节 金融产品生命周期管理一、金融产品生命周期的阶段特征（一）初创期（二）成长期（三）成熟期（四）衰退期二、金融产品生命周期阶段营销特征（一）初创期的营销策略 特点：销售量少，成本高；理想的营销手段、渠道模式要琢磨；价格定位难；利润低、风险大；技术性、操作性差。 1、迅速掠取策略，即双高策略 2、缓慢掠取策略 3、迅速渗透策略 4、缓慢渗透策略（二）成长期的营销策略特点：客户对已有金融产品有一定的认识；产品的操作性，运作性趋于完善；同类的竞争产品出现；价格定位趋向合理化；营销手段、渠道的形成带来利润的扩大。1、注意客户的意见反馈，根据客户的信息进行细化分类，发展固定客户层2、根据客户的需求和市场信息，发展同类产品的开发，增加产品种类3、加强营销力度，不断提高产品的形象。4、扩大市场占有率（三）成熟期的营销管理特点：消费者对要选择的产品有相当的认识；市场的格局基本稳定，主要竞争目标不是产品价格而是服务；金融产品生命周期的长短取决于通过对客户满意度的分析有效性。1、市场改革策略2、产品改革策略3、营销组合改革策略（四）衰退期的营销管理特点：单位成本增加，利润明显减少1、立刻放弃策略2、逐步放弃策略3、自然淘汰策略第三节 金融产品开发一、金融新产品开发的概念和种类1、仿制产品2、改进新产品3、换代新产品4、全新产品二、开发金融新产品的意义1、缩短与发达国家的差距2、满足不断增长的金融市场需求三、开发新产品的原则1、适应市场需求，开发适销对路产品2、量力而行，明确开发方向3、加强调研，密切关注金融发展动向四、金融产品开发的途径与程序概念形成与测试商业分析产品开发设计构思产生筛选试销化商业化该产品构思与企业目标、战略一致吗？产品销售额能否符合预期的要求？这种新产品符合企业的盈利目标吗？产品销售额已符合预期的要求？是是这是值得考虑的独特的构思吗?是能否找到消费者自愿试用的好的产品概念？所开发的产品在技术上和商业上行得通吗？是是是是否否能否重新设计否能否改造产品或营销方案否否否是否否否放弃图7-6 新产品开发程序概要案例1：“手机银行”是全球通GSM网络将客户手机连接至银行，实现利用手机界面直接完成各种理财业务的服务系统 。 这种结合了货币电子化和移动通信的咱新服务，丰富了银行服务的内涵，消费者能够在任何地点，通过移动电话以安全的方式访问银行，而不需要亲自光临或向银行打电话。 目前， “手机银行”银行服务