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银行从业个人贷款精讲讲义 本章知识框架图： 第一节 个人贷款的性质和发展 一、个人贷款的概念和意义 ( 一) 个人贷款的概念 ( ★★★★★) 个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人 发放的用于个人消费、 生产经营等用途的本外币 贷款。个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一 部分。在商业银行， 个人贷款业务是以主体特征 为标准进行贷款分类的一种结果， 即借贷合同关 系的一方主体是银行， 另一方主体是个人， 这也 正是个人贷款业务与公司业务相区别的重要特 征。 ( 二) 个人贷款的意义 ( ★) 个人贷款的意义可以从金融机构和宏观经 济两方面来说。 从金融机构的角度看，个人贷款的意义在 于：①开展个人贷款业务可以为商业银行带来新 的收入来源，包括正常的利息收入和相关的服务 费收入；②个人贷款业务可以帮助银行分散风 险。出于风险控制的目的， 商业银行最忌讳的是 贷款发放过于集中， 无论是单个贷款客户的集中 还是贷款客户在行业内或地域内的集中， 个人贷 款都不同于企业贷款， 因而个人贷款可以成为商 业银行分散风险的资金运用方式。 从宏观经济的角度看，个人贷款的意义在 于：①个人贷款业务的发展， 为实现城乡居民的 有效需求，极大地满足广大消费者的购买欲望起 到了融资的作用； ②对启动、 培育和繁荣消费市 场起到了催化和促进作用； ③对扩大内需， 推动 生产，带动相关产业， 支持国民经济持续、 快速、 健康和稳定发展起到了积极的作用； ④对商业银 行调整信贷结构、 提高信贷资产质量、 增加经营 效益以及繁荣金融业起到了促进作用。 由此可见，开展个人贷款业务，不但有利 于银行增加收入和分散风险， 而且有助于满足城 乡居民的消费需求、 繁荣金融行业、 促进国民经 济的健康发展。 二、个人贷款的特征 ( ★★★★★) ( 一) 贷款品种多、用途广 这实际上是相对于公司贷款而言的。 目前， 个人贷款的品种丰富， 既有个人消费类贷款， 也 有个人经营类贷款； 既有自营性个人贷款， 也有 委托性个人贷款； 既有单一性个人贷款， 也有组 合性个人贷款。 ( 二) 贷款便利 目前，客户可以通过银行营业网点的个人 贷款服务中心、 网上银行、电话银行等多种方式， 了解、咨询银行的个人贷款业务； 还可以在银行 所辖营业网点、 网上银行、 个人贷款服务中心或 金融超市办理个人贷款业务。 这为个人贷款客户 提供了极大的便利。 ( 三) 还款方式灵活 目前，各商业银行的个人贷款可以采取灵 活多样的还款方式， 如等额本息还款法、 等额本 金还款法、 等比索进还款法、 等额累进还款法及 组合还款法等， 而且客户还可以根据自己的需求 和还款能力的变化情况， 与贷款银行协商后改变 还款方式。 ( 四) 低资本消耗 中国银行监督管理委员会于 2012年6月8 日 颁布的《商业银行资本管理办法 ( 试行 ) 》已于 2013年 1月1 日生效实施。 《商业银行资本管理办 法 ( 试行 ) 》对个人贷款的风险权重由 l00 ％下调 至75％，而住房抵押贷款的一套房风险权重为 45 ％、二套房风险权重为 60％。然而，一般公司 类贷款风险权重目前为