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保险学第7章政策保险与社会保险 保险学 第7章 政策保险与社会保险 7.1 政策保险 政策保险概述 农业保险 出口信用保险 海外投资保险 7.1.1 政策保险概念 一、 政策保险概念 概念：政策保险是指在一定时期、一定范围内，国家为促 进有关产业的发展，运用政策支持或财政补贴等手段对该领 域的危险保险给以保护或扶持的一类特殊形态的保险业务。 二、政策保险的基本特征 1、政策保险介于商业保险与社会保险之间，其性质突出地体现在它的政策性上。 2、政策保险的目的不是营利，而是为特定的产业政策服务。 3、政策保险的业务经营有特色。 （1）政策保险业务经营主体有特色。 （2）政策保险实施方式有特色。 （3）政策保险承保金额的确定有特色。 （4）政策保险在保险危险与保险费率方面有特色。 三 政策保险的业务体系 农业保险：它是指在国家政策的直接支持下，对种植业、 养殖业在生产、哺育、成长过程中遭受的由自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济补偿的制度。 农业是国民经济的基础，在农业生产过程中，劳动对象 主要是有生命的动植物。动物和植物生长周期长，而且 受自然条件的影响大，容易遭受自然灾害或意外事故导 致损失。此外，由于农民的经济承受能力不足，农业保 险经营难度大，几乎不可能取得利润。在商业保险不愿 承办，客观上又十分必要的情况下，实行以财政为后盾 的农业保险是国家扶持农业发展的政策之一。 出口信用保险：是一国政府为了鼓励和扩大出口而举办的一种政策保险。 出口信用保险是以出口贸易和海外投资中的外国买方 信用危险为承保责任的一种信用保险。它是一国政府为 了鼓励和扩大出口而举办的一种政策保险。 特点：不以盈利为经营目的；政府参与程度高；危险管理要求高。 海外投资保险：是承保被保险人因投资引进国政治 局势动荡或政府法令变动所引起的投资损失的保险， 亦称为政治危险保险或海外投资保证保险。 海外投资保险的特点：实质是一种保证保险 其他政策保险：如核电站保险、地震保险、洪水保险等。 7.2 社会保险 社会保险概述 社会保险与商业保险的关系 一 社会保险概述 （一）社会保险的内涵 1、社会保险是通过国家立法形式强制实施的一种社会保障制度，是采取保险形式的国民收入再分配手段。 2、社会保险是一种有效的收入保障手段，它的保障水平是满足劳动者及其家属基本的生活需要。 3、社会保险作为保险的一种，是一种风险损失的分散机制。 4、社会保险是一种实施社会政策的保险（注意同政策保险区别），它以解决社会问题、确保社会安定为目的。 （二）社会保险的定义 所谓社会保险就是指国家通过立法采取强制手段对国民收入进行的再分配，它通过形成专门的保险基金，对劳动者因为年老、疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力或因失业而中止劳动，本人和家庭失去收入来源时，由国家和社会提供必要的生活和物质帮助，它同社会救济、社会福利等共同构成了社会保障制度，并与商业保险、政策保险等共同构成一个全方位的风险保障网络。 二、社会保险的原则 1、强制性原则：所有属于法律规定范围内的劳动者都必须无条件地参加并履行缴费义务。强制性是实施社会保险的组织保证，只有这样，才能确保社会保险基金有可靠的来源。 2、基本保障性原则：满足劳动者基本生活水平的要求。不论被保险人的年龄、就业年限、收入水平和健康状况如何，一旦丧失劳动能力或失业，政府即依法提供收入损失补偿，以保障其基本生活需要。 3、公平性原则：对国民收入进行再分配。 4、互助互济性原则：保险费相互之间的调剂。 5、社会性原则：实施范围广、基金来源多等。 三、社会保险的结构 （一）养老保险 养老保险是国家通过立法对劳动者因达到规定的年龄，按国家规定解除劳动义务后，给他们提供一定的物质帮助以维持其基本生活水平的一种社会保险制度。 1、普遍保障的养老保险模式（代表国家：英国、瑞典、澳大利亚、新西兰） 2、收入关联的养老保险模式 3、多层次养老保险模式（代表国家：瑞士） 4、强制储蓄的养老保险模式（代表国家：新加坡、智利） 普遍保障的养老保险模式 特点： 1）实施范围广，覆盖全体国民。 2）最低生活需求的养老金统一，与个人收入状况无关 3）资金来源主要靠国家财政补贴 北欧国家、英国、澳大利亚、 新西兰等国采用 收入关联的养老保险模式 特点： 1）实施三方负担的财务机制，以现收现付为基础 2）实行与收入关联的给付机制 3）具有较强的收入再分配的特性 世界上大多数国家采用。 多层次养老保险模式 第一层次，由国家建立强制参加的国民年金保险制度 第二层次，建立法定的企业补充养老保险计划 第三层次，建立个人储蓄性养老保险 瑞士等国采用。 强制储蓄的养老保险模式 是国家通过社会保险法，规定个人、企业按收入的一定比例强