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一、风险与风险管理 风险分类： 原因：自然，社会，政治，经济，技术风险 标的：财产，人身，责任，信用风险 性质：纯粹，投机风险 社会环境：静态，动态风险 行为：基本，特殊风险 风险特征：不确定性、客观性、普遍性、可测定性、发展性 风险管理： 对象——风险 主体——任何组织、个人 过程——风险识别、风险评估、风险评价、选择风险管理技术、评价风险管理效果 目标——最小成本获得最大安全保障（损失前目标、损失后目标） 20 世纪 70 年代中期，风险管理进入“国际化（全球化）阶段” 年代，购保险与其他风险管理组织行为相融合 风险管理方法： 控制型：避免，预防，抑制 财务型：自留风险（主动自留、被动自留），转移风险二、保险概述 保险定义： 法律角度——合同行为 风险管理角度——风险管理方法 经济角度——分摊意外事故损失、提供经济保障的非常有效的财务安排。 保险要素： 可报风险的存在（风险应当是纯粹风险、大量标的均有遭受损失的可能性、有导致重大损失的可能、不能使大多数标的同时遭受损失、具有可测性） 大量同质风险的集合与分散 保险费率的厘定（公平、合理、适度、稳定、弹性原则） 保险准备金的建立（未到期责任、寿险责任、未决、总准备金） 保险合同的订立（保险关系存在形式、权利义务的依据） 保险特征（互助性、法律性、经济性、商品性、科学性） 保险分类： 实施方式：强制保险；自愿保险 标的：财产保险（财产损失、责任、信用保险）；人身保险（人寿、健康、意外伤害保险） 风险转移层次：原保险；再保险“二纵” 承保方式：共同保险“一横”；复合保险，重复保险“一横” 保险的功能： 保障功能：财产保险的补偿，人身保险的给付 资金融通功能 社会管理功能：社会保障、社会风险、社会关系、社会信用管理 产生发展： 最早——海上保险。14 世纪中叶，意大利。 “黑瑞甫”制度——火灾损失互相负责赔偿的制度，巴蓬“现代保险之父” 基尔特制度、公典制度、年金制度——人寿保险，埃德蒙哈雷 保险密度：全国人口计算的人均保费收入，反应保险普及程度鹤保险业发展水平 保险深度：保费收入占 GDP 比例 中华人民共和国保险法——2009.10.1 正式实施 三、保险合同 定义：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议 特征： 1 - 有偿合同 保障合同 有条件的双务合同 附合合同“事先拟定” 射幸合同“不必然履行” 最大诚信合同 种类： 补偿性、给付性保险合同 定值、不定值保险合同 单一风险、综合风险、一切险合同 足额、不足额、超额保险合同 财产、人身保险合同 原保险、再保险合同 要素 主体：当事人（保险人、投保人），关系人（被保险人、受益人） 客体：保险利益是客体，保险标的是载体 内容： 保险条款： 性质：基本条款、附加条款 约束程度：法定条款、任意条款 基本事项： 保险合同当事人和关系人的姓名或名称、住所，保险标的 保险责任和责任免除，保险起见和保险责任开始时间 保险价值 保险金额 保险费以及支付方式 保险金赔偿和给付办法 违约责任和争议处理 订立合同的年月日 订立与效力 合同订立——要约，承诺 合同的形式——书面形式（保险单、暂保单、保险凭证、替他书面形式） ③ 合同的构成——投保单，批单 ④ 合同的生效——自成立时生效，附条件/期限（我国“零时起保制”） ⑤ 合同有效条件——主体资格，主体合意，客体合法，内容合法 ⑥ 合同无效原因： 主体资格不符合法律规定 内容不合法 当事人意思表示不真实 违法国家/公共利益 投保人义务： 如实告知义务 缴纳保险费义务 防灾防损义务 危险增加通知义务 保险事故发生后及时通知义务 损失施救义务 提供单证义务 协助追偿义务 保险人义务： a. 承担赔偿或给付保险金义务 - 2 - 说明合同内容 及时签单义务 为投保人或被保险人保密义务 合同变更、中止、终止 变更（书面形式）——主体变更（投保人、被保人、受益人变更）；内容变更 ② 中止——宽限期 60 天，2 年内申请复效 ③ 终止： 自然终止——期限届满终止 因保险人完全履行赔偿和给付义务而终止 因合同主体行使合同终止权而终止 因保险标的的全部灭失而终止 因解除而终止（约定解除、协商解除、法定解除、裁决解除） 合同解释： 文义解释原则 意图解释原则 有利于被保险人和受益人的原则 批注优于正文，后批优于前批的解释原则 ⑤ 补充解释原则 合同解释效力：有权解释（立法、司法、行政、仲裁解释）；无权解释（学理） 争议处理方式——协商，仲裁，诉讼 四、保险基本原则 最大诚信原则 原因：保险经营中的信息的不对称性，保险合同的附合性与射幸性 ② 内容： 告知（披露、陈述）——采用询问回答形式； 保证 义务履行主体：投保人、被保险人 明示保证——确认保证、承诺保证 默示保证——法律、惯例、行业习