甘肃省农村信用社小额贷款中农户小额贷款风险性思考.docVIP

PAGE PAGE 13 甘肃省农村信用社小额贷款中农户小额贷款风险性思考 摘要：“三农”问题一直以来都是中国经济发展和社会发展中最为重要的问题，农民收入低是“三农”问题的根本。农村信用社小额贷款是一种适合农村的金融服务方式，解决了农民融资难的问题，但是在小额贷款中存在一定的风险，做好小额贷款的风险控制具有重要意义。甘肃省由于其特殊的因素，在农户小额贷款中面临更大的风险。本文第一部分将对甘肃省农户小额贷款的相关内容出阐述，让我们对于其有一个大概的认识，第二部分将对农户小额贷款中存在的问题作出分析，第三部分会根据农户小额贷款中存在的问题找出农户小额贷款中存在的风险及风险产生的原因，第四部分提出如何更好的规避农户小额贷款风险的建议。 关键词：农村信用社小额贷款风险 一、 甘肃省农村信用社农户小额贷款相关内容 （一）甘肃省农村信用社起源及小额贷款概念 1. 甘肃省农村信用社起源：1952年甘肃省第一家农村信用社兰州市皋兰县石洞信用社诞生，甘肃省农村信用社目前已有60多年的发展历史。农村信用社先后经历了社员民主管理、人民公社管理、中国农业银行管理、中国人民银行代管、中国银行业监督管理委员会代管五个阶段 2.?甘肃省农村信用社农户小额贷款概念：甘肃省农村信用社农户小额贷款是基于农户的信誉，在核定的额度和有效期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。是农村信用社为解决农户“贷款难”问题而推出的一项惠农产品。 （二）、农户小额贷款的特点 1、农村信用社农户小额贷款的面向群体是特定的，主要面向的是农户，用于农户的建房、种植养殖等，除次之外的其他人，农村信用社不发放农户小额贷款 2、贷款额度较小。甘肃省农村信用社农户小额贷款的额度在1000～50000元，农户的贷款金额根据农户的信用等级确定。 3、实行信用贷款，不需抵押、担保，手续简单，农户能够更快的申请到贷款。 （三）甘肃省农村信用社小额贷款操作流程 1、农户申请。辖区农户向农村信用社提交书面《农户信用等级评定申请书》，包村农户经理按农户小额信用贷款基本条件和要求，从中甄选出有信贷需求且符合贷款条件的农户进行调查。 2、调查建档。包村客户经理依据《农户信用等级评定申请书》进村入户调查了解农户的家庭经济收入、财产、信誉、生产经营状况和生产资金需求等情况，掌握农户的信用条件，建立资信档案。 3、评级授信。包村客户经理根据农户资信调查情况进行信用评分，确定农户信用等级，核定最高授信额度。由农村信用社定期与不定期组织召开资信评定会议进行审查，对审查通过的农户授信额度进行公示。对公示无异议的农户，按程序审批后核发贷款证。 4、贷款发放。借款人需要贷款时，可持户口本或身份证、贷款证、预留印鉴到信用社柜台办理，获得贷款资金。 （四）、农户小额贷款的作用 1、增加了就业机会。农户小额贷款对于农村经济的发展具有重要的作用，使得很多人从传统的农业解放出来，农户不在局限于传统的养殖业、种植业等，更多的投身到现代农业中，如农产品的深加工，创造出了更多的工作岗位，不仅增加了农民的收入，还拉动了农村经济的发展。 2、为农户提供了资金，减小了农户贷款难的问题，实现了农户与信用社的双赢。农业生产受到很多因素的制约，风险大，很多银行不愿意将资金贷给农户，它们更加愿意选择一些保险的产业，农村信用社对于农户的小额贷款在很大程度上缓解了农户的贷款难问题，有利于农户的生产活动，而信用社也同时拓展了自身的业务，增加了收益。 3、创造了新的扶贫方式，推动了农村的金融发展。对于正规的商业银行来说，为了最大程度的避免贷款的风险，其会采取多种措施，保证自己的利益。而如果将贷款发放给农户，农户不能够保证贷款的按期回收，这其中存在巨大的风险，有损于自身的利益。资金的缺乏制约了农户的生产活动，农村信用社的小额贷款是专门针对农户的一种贷款方式，农户通过农村信用社的小额贷款可以获得更多的生产机会，增加收入。 4、抑制了农村高利贷。农户由于自身的特殊因素，很难得到生产所需的资金，而农村高利贷为农户提供了一种解决资金问题的方法，农户可以不做任何抵押，就能够得到自己生产所需的资金，但是利息远远高于银行的贷款，大大增加了农户的负担，导致农户陷入恶性循环之中。农村信用社的小额贷款为农户提供了一种新型的融资方式，不需要任何抵押，可以提供给农户一定额度的贷款，利息远远低于高利贷的利息。 5、促进了农村经济的发展。农村经济一直以来都是经济发展中的薄弱部分，农村经济发展缓慢最重要的因素就是资金的缺乏。农村信用社为农户提供的小额贷款解决了资金匮乏的状况，农户将所得的资金投入到农业生产中，可以提供经济效益，增加自身的收入，从而在一定程度上促进了农村经济的发展，是解决“三农”问题的有效手段。 二、甘肃省农村信用社农户小额贷款中存在的问题 1、贷款的供给量不能满足农户的需