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第二篇 金融机构 第五章 商业银行 通过本章的学习，要求达到：了解银行的起源和商业银行形成的途径；了解并掌握商业银行的性质、职能 和作用；了解并掌握商业银行的业务框架、每一类业务的构成及主要内容；掌握商业银行的“三性”原则 和商业银行资产负债管理的基本内容。 一、概念 结算业务： 是银行代客户清偿债权债务、收付款项的一种传统业务。 租赁： 是以收取租金为条件出让财产使用权的经济行为。 信托： 即信任委托，是指委托人依照契约的规定为自己或第三者（即受益人）的利益，将财产转给受托人， 由受托人依据谨慎的原则，代委托人管理、运用和处理所托管的财产，并为受益人谋利的活动。 代理业务： 是指商业银行接受政府、企业、其他金融机构以及居民个人的委托，以代理人身份代表委托人 办理一些经双方议定的经济事务的业务。 承诺业务： 是指银行向客户作出承诺，保证在未来一定时期内根据一定条 件，随时应客户的要求提供贷款或融资支付的业务。 信贷额度： 是一种非合同化的贷款限额，在这个额度内，商业银行将随时 根据企业的贷款需要进行放款。 贷款承诺： 是指银行向客户做出承诺，保证在未来一定时期内根据一定条件，随时应客户的要求提供货款 或融资支持的业务。 票据发行便利： 是指银行承诺帮助筹资人通过发行短期票据或 CDs筹资。 贷款出售： 是指银行将已发放的贷款出售给其他金融机构或投资者。 贷款证券化出售： 是银行资产证券化浪潮中出现的金融创新方式，最早见于美国的住宅抵押贷款。 商业信用证： 是商业银行的一项传统中间业务，是指商业银行接受买方要求，按其所提条件向卖方开具的 付款保证书。 备用信用证： 是指不以清偿商品交易的价款为目的，而以贷款融资，或担保债务偿还为目的所开立的信用 证。 负债业务： 是商业银行在经营活动中尚未偿还的经济业务，是商业银行借以形成资金来源的业务。 资产业务： 是指商业银行运用资金的业务，也就是商业银行将其吸收的资金贷放或投资出去赚取收益的活 动。 二、思考题： 1、商业银行有哪些特征和主要职能 特性：首先，商业银行具有一般的企业特征。其次，商业银行又不同于一般 的企业，是经营货币资金、提 供金融服务和金融风险管理的金融企业， 是一种特殊的企业。 再次，商业银行不同于其他金融机构。 职 能：信用中介、支付中介、信用创造和金融服务。 2、“三性”原则的内容是什么如何实现“三性”管理的要求 “三性”原则： （1） 流动性：流动性原则是指银行具有随时以适当的价格取得可用资金， 随时满足存款人提取存款和满 足客户合理的贷款以及其他融资需求的能力。 （2 ） 稳健性：稳健性原则是指银行具有管理和有效控制风险、弥补损失、保证银行稳健经营的能力。 （3 ） 盈利性：盈利性原则是指商业银行在稳健经营的前提下，尽可能提高 银行的盈利能力，力求获取最 大利润，以实现银行的价值最大化目标。 变化：在关于银行资本充足率管理的《巴塞尔协议》实施之前，银行在经营管理中一般倡导贯彻流动性、 安全性和盈利性的“三性”原则。但随着对风险管理的认知的不断深化，国家银行界对银行经营管理的原 则也越来越转向强调流动性、稳健性和盈利性。 “三性”管理要求： （1） 流动性管理目标可以通过资产和负债两种途径实现。从资产方面来说， 银行应持有一定比例可随时 变现的、流动性较高的资产；从负债方面来说，银行应保持较强的融资能力，拓展融资渠道，从中选择期 限与成本较合理、符合本银行流动性需求的资金来源。在实际运作中，商业银行应将这两个方面结合起来， 保持合理的资产负债结构，并根据本银行和金融市场的实际情况，选择最有利的途径和方式进行流动性管 理。 （2 ） 稳健性管理要求坚持稳健经营的理念，实行全国的风险管理和严格的 内控制度，保持较高的资本充 足比率，合理安排资产负债结构，提供资产质量，运用各种法律和监管机构所允许的策略和措施来分散和 控制风险，提高银行抗风险的能力。 （3 ） 盈利性管理要求银行从总体上把握提高收益和控制成本两方面的工 作。 坚持“三性”原则和实