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个人生命周期储蓄计划
第一部分生活目标
年龄
生活目标
备注
21
本科毕业
21-24
出国继续读书
25-60
就业
28岁买一辆车
30岁买房
60
退休
60-80
养老
第二部分合理假设
1.21岁以前没有任何资产和负债;
. 21-24岁出国读书假设每年花费20万人民币,则4年一共花费80万人民币; 其中一半来自父母,一半自己赚钱;
.读书期间假设半工半读或者有打工,奖学金等,4年每年收入约5万元人民币, 总收入大致为20万元人民币;
.就业后对工资的假设如下:
单位:元(RMB)
年龄
月薪
年薪
25-28
6000
72000
29-35
10000
120000
35-40
15000
180000
40-45
18000
216000
45-50
20000
240000
50-60
25000
300000
5.就业后到退休前消费水平如下:
单位:元(RMB)
年龄
住所
月花费
年花费
25-28
员工宿舍
2500
30000
29-32
员工宿舍
4000
48000
33-60
自己房子
8000
96000
6.车28岁买,价格大致15万,一次性付款;
7. 30岁的时候买房,房价200万,首付40%,其余款项采用等额本金还款的方法
10年还清,还款年利率为9%:
.假设储蓄存款银行的实际利率是3%;
.退休,采用盯住退休前收入的置换率的方法,置换率为25%。
第三部分相关计算
1 .我是否应当投资于出国读书?
忽略不确定性,为了在以后的职业生涯里每年增加5000元人民币的收入,则必
须在接下来的四年里放充每年60000元的收入;
现金流出的现值为:
. ? \-n
PV s(PMT,i,n) = PMTx +】
4 ? 1 j
则:
PVw/7. (60000,3%,4) = 223026
现金流入的现值为:
PV CPMTJ.n)= PMTx上(?)-
上 ■ rM I j
则:
PV (5000,3%,35) = 107436 人 , rjvJ /
则:
py (107436,3%,4) = 449472
所以,现金流出的现值是223026元,现金流入的现值是449472元, 因此,人力资本投资的净现值是26920元。
所以这项投资时值得的。
.贷款的分期偿还
按照等额本金分期还款的方法,还款年利率为9%; 房价原为200万元人民币,首付40%即80万元,剩余120万元10年还清, 利率为骗的10年期贷款的分期偿还时间表:
单位:元(RMB)
年数
期初余额
还款总额
已偿利息
已偿本金
剩余余额
1
1200000
187044
108000
79044
1120956
2
1120956
187044
100886
86158
1034798
3
1034798
187044
93132
93912
940886
4
940886
187044
84680
102364
838522
5
838522
187044
75467
111577
726945
6
726945
187044
65425
121619
605326
7
605326
187044
54479
132565
472761
8
472761
187044
42549
144495
328266
9
328266
187044
29544
157500
170766
10
170766
187044
15369
179766
(0)
总计
1870441
670441
1200000
.生命周期储蓄计划
按照盯住退休前收入的置换率的方法计算,置换率为25乐 即每个月花费4500 元,每年则为54000元,从40岁开始为退休储蓄资金。
PVAv/r(PMT,i,n) = PMTx
(54000,3%,20) = 803488
尸MT. (803488,3%,20) = 29896所以,为了在60-80岁的时间里每年取出54000元,需要在40-60岁的时间里每 年储蓄29896元。
.就业后到退休前每年储蓄数额
按照(年薪-年花费)计算,时间表为:
单位:元(RMB)
年龄
年薪
年花费
年储蓄金额
25-28
72000
30000
42000
29-32
120000
48000
72000
33-35
120000
96000
24000
35-40
180000
96000
84000
40-45
216000
96000
120000
45-50
240000
96000
144000
50-60
300000
96000
204000
第四部分生命周期储蓄计划表
单位:元(RMB)
年龄
薪水
消费
储蓄
其他资产或负债
21
150000
200000
0
-50000
22
150000
200
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