我国商业银行个人理财业务和理财产品发展的现状.pdfVIP

[摘要]随着我国经济社会的进展，居民的腰包也逐渐丰满，越来越多的人选择通过商业银行个人理 财的方式进行保值增值。在这个背景下，我国商业银行的个人理财业务以及理财产品都得到了长足的进 展，产品数量、产品规模实现了逐渐提升的态势。但是，由于我国金融市场的不发达、银行业分业经营 以及银行对客户服务理念理解不深等现状的影响，我国的商业银行个人理财业务仍存在着一定的问题。 本文将通过分析我国商业银行个人理财业务和理财产品的现状，研究其存在的主要问题，并探析问题产 生的原因，最终提出改善的对策和建议。 [关键词] ：商业银行 个人理财 理财产品 随着我国社会主义市场经济的不断进展，人们的可支配收入也日益增多，生活水平也逐渐提高。与此 同时，我国仍面临着较大的通货膨胀压力，物价上涨的速度依旧较快，这也加快了人们手中资金的贬值速 度。在这种情况下，更多的人选择做理财的方式达到资产保值 值的作用，而商业银行则利用的天独厚的 客户资源优 ，大力开展着各项个人理财业务。个人理财业务能够为客户提供收益相对较高、危险相对较 小的理财服务，丰富了我国金融市场的产品，近年来进展势头迅猛。但同时，个人理财业务也受到我国金融 市场、监管条件、商业银行服务意识等各方面的限制，存在着诸多问题。本文将通过研究我国商业银行个人 理财业务以及理财产品的现状，分析其存在的问题及原因，并提出改善的对策和建议。 一、我国商业银行个人理财业务进展现状 （一）个人理财产品种类繁多 伴随着我国经济的崛起，金融业也得到了长足的进展，商业银行作为我国金融体系三巨头之一，业务 规模、业务种类都取得了较大的提升。个人理财业务在我国兴起的时间并不长，但是经过多年来不断的改 革创新，商业银行的个人理财产品种类逐渐增多，极大地丰富了理财市场。具体来讲，根据理财产品的危险 情况，商业银行的个人理财产品可以分为保本型和不保本型；根据理财产品币种划分，可以分为人民币理财 产品与外币理财产品；根据投资期限划分，有短期的比如7天，甚至随时可以支取的理财产品，也包括中长 期，例如一年期的理财产品。目前，我国商业银行的个人理财产品种类繁多，仅2015年一年新发型的个人理 财产品数量就超过了七万款，极大地丰富了理财产品市场（如图1）。 图1 2008-2015年我国商业银行个人理财产品发行数量 （二）品牌理财产品得到进展 良好的品牌，是在激烈的市场竞争中脱颖而出的先决条件。面对竞争日益激烈的个人理财产品市场， 我国商业银行在品牌建设方面也做出了很多积极的探究与实践，并取得了比较好的成绩。例如招商银行推 出的“一卡通”理财产品，在全国范围内获得了非常好的知名度，占据了较大的市场份额，品牌效果明显。再 比如光大银行推出的“阳光理财打算”类产品，也比较好地提升了光大银行的知 （三）理财产品规模逐年提升 近年来，我国商业银行的个人理财产品发行数量提高的同时，理财产品更规模也得到了有效的提升。 据统计，截至2015年，我国商业银行个人理财产品的账面余额达到了23.5亿元，相比2014年同期 长超过了 50% （如图2）。 图2 2008-2015年我国商业银行个人理财产品账面余额（单位：亿元） （四）国际接轨趋 逐渐加强 在经济全球化不断加深的今天，我国商业银行个人理财产品也逐渐走出国门，更多地与国际进行接轨 。在个人理财产品进展初期，投资者只能选择人民币作为币种进行投资理财。而随着商业银行理财产品的 不断改革探究，越来越多的理财产品能够利用多币种进行购买，极大地丰富了我国个人理财产品市场，也 加深了理财产品的国际接轨能力。 二、我国商业银行个人理财业务存在的 问题 （一）产品创新缓慢 虽然我国商业银行个人理财产品经过多年来的进展，产品的种类得到了比较大的丰富，但是究其根本 ，并没有实质性的改善。大多数商业银行的个人理财产品存在着投资指向单一、产品服务内容雷同等现象， 表面上看起来种类繁多，但是实际上大同小异，没有太多实质性的差别。大多数商业银行仍然依靠自身的 客户资源进行产品推广，而较少进行产品的创新。与国外商业银行相比，我国商业 （二）品牌意识不强 个性化服务是市场竞争中脱颖而出的基础，良好的品牌意识则是占据更多市场资源的先决条件。而我 国大多数商业银行并不具备良好的品牌意识，为客户提供的理财服务大同小异，没有太多个性化的创新设 计。虽然在品牌打造上，招商银行、