浅谈汽车消费贷款风险防范.doc

浅谈汽车消费贷款风险防范 汽车消费贷款以其风险低、综合效益高、可持续发展的优点，已成为各家商业 银行新的业务增长点。但在业务迅速膨胀的同时，不良贷款也在悄然增多，存在着 一些不容忽视的问题。下面笔者结合本地的汽车消费贷款运行情况，就如何防范汽 车消费贷款风险，谈几点粗浅的看法。 一、汽车消费贷款业务运行现状 汽车消费贷款作为新兴的个人消费贷款的业 务品种，一经推出，就受到了各家商业银行地高度重识和推崇，并在短时间内得到 了迅猛发展。虽然各家商业银行在市场竞争中采取的手段不同，但在汽车消费贷款 的运行模式上基本相同。如本市某商业银行支行，在业务快速发展的过程中，该行 为尽快做大、做强汽车消费贷款业务，同时基于对经销商和保险公司的信任，一度 忽视了对经销商和保险公司推介客户的直接调查，片面认为，只要保险公司同意为 客户提供履约保证保险，银行贷款就一定无风险。但是，随着业务的不断开展，贷 款的潜在风险逐步显现，如借款人不守信用、经销商车辆存在质量问题、保险公司 寻找借口拖延赔付等，给该行贷款的按期收回带来困难。特别是与该行合作的保险 公司对象单一，造成了在业务开展和贷款收回上对某家保险公司的过分依赖。当借 款人违约保险责任发生时，该行对保险公司在保险赔付中的推诿拖延行为，从银、 保双方合作关系考虑，却不能直接通过法律手段进行索赔，陷入了非常被动为难的 尴尬境地。由于银行贷款实行期限管理，而保险公司对违约贷款赔付不及时，所以 直接造成了该行不良贷款的增加。 二、存在的风险 以银行汽车消费贷款的 “间客式” 操作方式为例，其主要 特点是购车人申请汽车贷款先找经销商，经销商对客户初审，签定购车协议后，将 客户推介给银行，银行对客户进行调查认可，由保险公司为客户办理履约保证保险 后，银行向客户发放贷款，经销商收到银行按照约定划转的贷款后，将车辆提交给 借款人。在整个汽车贷款运作过程中，贷款风险涉及到借款人、经销商、保险公司 和银行四个方面。 1、借款人方面。 (1) 信用风险。购车群体良莠不齐，可能混杂了一些有道德风 险的人，由于主观赖帐心理或当汽车价格下跌，低于购车者需还贷款余额时，购车 者就可能做出理性违约的行为，都可能使银行贷款面临风险。 (2) 支付风险。购车 人对自身的预期收入能力估 计不足，确定的贷款额度、期限不合理或由于外部意外原因，造成按期支付还 款困难。 2、经销商方面。 (1) 汽车质量风险。经销商为推销汽车，不通过正当渠道购进 汽车，把存在质量问题的车辆销售给借款人，因质量纠纷而殃及银行贷款的收回。 (2) 盲目推介客户风险。经销商向银行推介客户的过程中，其从自身利益出发，可 能通过虚报汽车价格，变相降低首付款比例或采用零首付的方法，把不具备资金实 力的购车人推介给银行，为贷款的按期收回埋下隐患。 3、保险公司方面。 (1) 保险条款陷阱。保险公司利用借款人对保险条款的模糊 认识，以及银行贷款操作中的疏漏，当保险责任发生时，寻机免除保险责任或减少 责任。 (2) 保险公司营销人员风险。保险公司的部分营销人员，采取不正当竞争手 段，违反保险条款规定，私自缩短保险期限，造成保险失效，责任免除。 (3) 保险 支付风险。保险公司虽为一级法人，但作为每一个地方保险公司，其保险赔偿的支 付能力是有一定限度的，当保险赔偿额度超过其内部控制比例或心理预期时，保险 公司就会寻找借口拖延赔付，从而造成银行不良贷款增加。 4、银行内部风险。 (1) 贷款手续风险。保险公司履约保险的生效是以银行履行 义务为前提的，当银行在贷款调查、审查、审批手续上出现纰漏时，就会造成保险 失效，责任免除。 (2) 客户及车辆质量审核风险。汽车贷款风险直接来自借款人和 车辆，对借款人资信状况调查不严格或对经销商提供车辆质量把关不严，都会直接 给贷款的按时收回带来风险。 (3) 保险手续风险。汽车贷款履约保证保险是保险公 司的一个保险业务品种，虽然在借款合同中，银行要求其在担保人处加盖了公章， 但并不等同于保险公司担保贷款。履约保险对手续的要求非常严格，保险不连续、 借款人非法经营、借款合同或保险单内容的变更等，都可能造成保险失效、责任免 除。 三、风险防范措施 1、引入竞争机制，积极与多家保险公司和经销商合作。 银行在汽车贷款业务 开展初期，贷款客户绝大部分来自于保险公司和汽车经销商的联合推介，出于对保 险公司和经销商的信任，有的银行一度忽视了对贷款客户的直接调查。又由于汽车 经销商资信状况参差不齐，在汽车贷款业务合作各环节中，无任何连带责任，因此 给经销商无原则向农行推介客户造成了 可乘之机，把一些不具备经济实力的客户推介到了银行，给银行汽车贷款的按 期收回埋下了隐患。 银行在与保险公司的合作中，“银保合作”对象单一，所做 的汽车贷款业务绝大部分是与当地“