商业银行信贷风险管理论文.pdf

摘 要 摘 要 信贷风险历来是银行业乃至整个金融业最主要的风险形式,是金融机构和监管部门防范与控 信贷风险历来是银行业乃至整个金融业最主要的风险形式,是金融机构和监管部门防范与控 制的主要对象和核心内容。银行信贷业务所带来的信用风险及其控制也一直是商业银行最为关注 制的主要对象和核心内容。银行信贷业务所带来的信用风险及其控制也一直是商业银行最为关注 和棘手的问题。随着国际金融市场的不断发展，特别是 2008 年美国次贷危机的爆发，我国商业 和棘手的问题。随着国际金融市场的不断发展，特别是 2008 年美国次贷危机的爆发，我国商业 银行资产质量恶化，不良贷款比重较高，国有商业银行信用风险暴露尚不充分，且面临的风险有 银行资产质量恶化，不良贷款比重较高，国有商业银行信用风险暴露尚不充分，且面临的风险有 加大的趋势。在经营中出现了资本充足率下降，银行的抗风险能力降低。中国加入世贸组织后 , 加大的趋势。在经营中出现了资本充足率下降，银行的抗风险能力降低。中国加入世贸组织后 , 随着改革开放程度的加深,国内商业银行将受到更多的国际国内因素冲击,承受更多的内外风险, 随着改革开放程度的加深,国内商业银行将受到更多的国际国内因素冲击,承受更多的内外风险, 我国商业银行信贷风险问题突出导致商业银行经营风险增大，影响我国经济金融的稳定发展.再 我国商业银行信贷风险问题突出导致商业银行经营风险增大，影响我国经济金融的稳定发展.再 加上国有商业银行信贷风险管理体制存在的一些缺陷,导致金融抑制现象长期伴随中国经济生活 加上国有商业银行信贷风险管理体制存在的一些缺陷,导致金融抑制现象长期伴随中国经济生活 的现实之中. 要在 日趋激烈的市场竞争中取胜,强化全面信贷风险防范已成为当务之急。因此, 的现实之中. 要在 日趋激烈的市场竞争中取胜,强化全面信贷风险防范已成为当务之急。因此, 我国商业银行信贷风险防范策略研究既有理论探讨价值,又有实际现实意义。 我国商业银行信贷风险防范策略研究既有理论探讨价值,又有实际现实意义。 在这种严峻的形式下，是否能很好的处理信贷风险，关系到商业银行的长远发展。但只要各 在这种严峻的形式下，是否能很好的处理信贷风险，关系到商业银行的长远发展。但只要各 家商业银行树立稳健经营理念，坚持三性有机统一；构筑以人为本工程，健全贷款责任制度； 家商业银行树立稳健经营理念，坚持三性有机统一；构筑以人为本工程，健全贷款责任制度； 实施客户授信管理，不断优化贷款结构；完善信贷内控制度，防范业务运作风险；建立风险预警 实施客户授信管理，不断优化贷款结构；完善信贷内控制度，防范业务运作风险；建立风险预警 机制，促使质量关口前移，将很好的促进我国商业银行信贷风险防范和商业银行的健康发展。 机制，促使质量关口前移，将很好的促进我国商业银行信贷风险防范和商业银行的健康发展。 本文根据金融发展理论和银行信贷管理的实践，对当前建设银行信贷风险管理中存在的主要 本文根据金融发展理论和银行信贷管理的实践，对当前建设银行信贷风险管理中存在的主要 问题，提出一系列信贷风险管理对策。 问题，提出一系列信贷风险管理对策。 关键词：商业银行；信贷风险; 防范措施 关键词：商业银行；信贷风险; 防范措施 一、商业银行信贷风险概述 一、商业银行信贷风险概述 1.银行信贷风险的含义 1.银行信贷风险的含义 银行信贷风险是指由于各种不确定性因素的影响，在银行的经营与管理过程中，实际收益结 银行信贷风险是指由于各种不确定性因素的影响，在银行的经营与管理过程中，实际收益结 果与预期收益 目标发生背离，有遭受资产损失的可能性。信贷风险是指借款企业因各种原因不能 果与预期收益 目标发生背离，有遭受资产损失的可能性。信贷风险是指借款企业因各种原因不能 按时归还信贷本息而使银行资金遭受损失的可能性。主要以三种常见形态存在于商业银行中 :一 按时归还信贷本息而使银行资金遭受损失的可能性。主要以三种常见形态存在于商业银行中 :一 是赔本风险；二是赔息的风险；三是赔利风险。 是赔本风险；二是赔息的风险；三是赔利风险。 2. 信贷风险的特征 2. 信贷风险的特征 （1）客观性 （1）客观性 只要有信贷活动存在，信贷风险就不以人的意志为转移而客观存在，确切地说，无风险的信贷活 只要有信贷活动存在，信贷风险就不以人的意志为转移而客观存在，确切地说，无风险的信贷活 动在现实的银行业务工作中根本不存在。 动在现实的银行业务工作中根本不存在。 （2）隐蔽性 （2）隐蔽性 信贷本身的不确定性损失很可能因信用特点而一直为