商业保险培训教材.pptxVIP

《》; 纪念宾夕法尼亚大学沃顿商学院 Solomon Stephen Huebner “美国保险教育之父”;经济保障与保险经济学 人寿与健康保险定价 人寿与健康保险历史与重要性; 经济保障和人寿与健康保险特性 人寿与健康保险市场经济学观察 人寿与健康保险的经济基础 ;保险的定义(p4) insurance financial intermediation function contingent claim contract insurance policy insurance contract policy owner insurer premium beneficiary ;社会保险 ：社会适当性 私人保险 商业保险：个体公正性 政策性保险：政府补贴的商业保险，我国目前的大病医疗保险，农业保险等 人身与非人身保险（life insurance and non-life insurance） ：死亡，年金，失能，伤害或疾病；财产，责任，工伤与健康保险支付 Personal insurance and general insurance；寿险公司 ;人寿与健康保险保单种类 定期寿险(term insurance) 终身寿险(whole life insurance) 两全保险(endowment insurance) 年金（annuity) ：终身年金(life annuity) 健康保险：伤残收入，长期护理，医疗费用;人寿与健康保险分类 团险：group ,雇主或学校统一购买 普通险：ordinary，保险金额高 简易险：industrial or simple，面额低于2000美元（目前最高5000美元，我国10000元（已消失）），可按星期支付,适用低收入群体 信用险：债权人收获贷款 ;竞争性与保险市场失灵（market failures) 竞争性保险市场的条件（P8-16） 大量买者和卖者（无共谋行为，比如价格卡特尔） 低进入壁垒（营业执照、最低资本要求、规模和范围经济） 低异质性产品（价格歧视、差异化竞争） 无外部性与公共品属性（正外部性、系统风险） 完全信息（逆向选择、道德风险、委托代理） 政府监管，市场评估，机制设计，社会保险 ;人类生命价值（human life value，HLV）与伦理学 Huebner关于人类生命价值的质量、数量观与商业管理建议（P19-20）;消费和保险经济学理论 绝对收入说 相对收入说 生命周期说 持久收入说 Angus Deaton:almost ideal demand system;消费理论与保险 Yaari：不确定性 Pissarides ：遗产 Lewis ：家计负担 年金问题 ;人寿与健康保险的生产过程 定价 ? 核保 ? 理赔 财务管理：投资组合 销售系统：直接（数量少），代理，银行 互联网，邮件，电话：新媒介;2.1保险原理 纯粹风险（peril)：可能带来损失（loss) 看跌期权（pull option)交易 讨论：无风险购买保险的行为，赌博;人寿与健康保险定价目标 对于给定保单组（a block of policies)费率充足： 现在和将来的保费总额加留存资金的投资收益足以支付当前和未来承诺给付加相关费用。 费率监管有放松趋势。美国不监管寿险费率，健康 险受监管。; 费率公平：被保险人组间无补贴 寿险级差费率 （生命表） 精算公平与社会公平问题：男女之间的费率差异 费率不过高：健康险费率设定上限。支付的保险金占保费比例不低于特定数值（50%） 费率问题与保险市场竞争性有关;人寿与健康保险定价要素 风险概率：生命表（mortal