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发展商业银行中间业务的思考 目录 TOC \o 1-9 \h \z \u 目录 1 正文 1 文1：发展商业银行中间业务的思考 1 1 商业银行的中间业务 2 2 发展中间业务的必要性 2 3 我国商业银行中间业务的发展与创新 3 4 建立我国商业银行中间业务发展的保障条件 6 文2：发展商业银行个人理财业务的思考 7 一、我国商业银行个人理财业务的现状 7 二、我国商业银行个人理财业务的不足 7 （一）个人理财产品种类不多且缺乏特色 7 （二）专业人才缺乏 7 （三）产品宣传中风险揭示不足，客户评估工作欠缺 8 （四）科技支撑力度不足 8 三、发展我国商业银行个人理财业务的建议 8 （一）改进个人理财服务质量，加快理财产品创新 8 （二）加大理财意识培养，加快金融市场发展步伐 9 （三）增加科技投入，培养高素质人才 10 参考文摘引言： 10 推荐阅读文献： 11 原创性声明（模板） 12 文章致谢（模板） 12 正文 发展商业银行中间业务的思考 文1：发展商业银行中间业务的思考 中间业务以其风险小、收益高的优点受到各国银行的青睐，尤其是在发达国家，已成为发达国家商业银行收入和利润的主要来源。但在我国由于重视程度不够，中间业务发展迟缓，层次落后。如今随着我国加入WTO，金融市场逐步开放，我国商业银行面临外资银行的强势竞争，如何提高国际竞争力，大力发展中间业务占有举足轻重的位置。因此，有必要探讨一下我国商业银行中间业务的现状及发展趋势。 1 商业银行的中间业务 商业银行的中间业务是一种广泛的金融服务，指不占用银行资金，银行以中间人的身份给客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。严格地说，他可分为两类，一类是传统的中间业务，银行仅以中介人的身份代客户办理各种委托事项，并以此收取手续费，其主要包括结算业务、租赁业务、信托业务、代理业务、信用卡业务、代保管业务及咨询业务等。传统的中间业务具有迅速便利和低风险的特点，可以增加银行的业务收入并以此提高银行的竞争能力，有利于使银行摆脱既定的资产负债规模的束缚，促进其技术与服务手段的进步。另一类是新兴的中间业务，在资产负债表上没有反映，但却能为银行带来收益的同时也使银行风险增加的业务，一般称之为“表外业务”，主要包括贸易融通类业务，信用担保类业务和金融衍生工具交易业务。在此，只要有效地控制各业务交易风险，就能使银行获得表外业务发展的领域。 2 发展中间业务的必要性 大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势。对于处在体制转轨，结构调整与加入WTO的中国商业银行来说，要想在国际市场竞争中获得新的发展，对中间业务的重视、发展与创新就更不容忽视。 大力发展中间业务有利于商业银行摆脱经营困境，提高盈利能力 目前，我国已建立起了一个以四大国有商业银行为主体，以10余家新兴股份制商业银行和近100家城市商业银行为两翼的现代商业银行体系，业内竞争日趋激烈，且20世纪90年初建立的证券市场分流了部分银行资金来源和贷款融资需求，银行负债成本居高不下，资产质量下降，银行授信风险普遍增加，银行经营面临较大困难。因此，商业银行必须在注重传统资产负债表内业务的同时，尽快发展中间业务，以求在努力减少经营风险的同时，寻找银行利润新的增长点，从而减低经营风险，提高赢利能力。 大力发展中间业务有利于加快与国际接轨的步伐，应对WTO的冲击 随着我国加入WTO，实力雄厚的外资银行届时将与中资银行处于同一个起跑线上开展竞争。短期内中资银行传统存贷业务不会受到太大冲击，所以竞争的重点自然就落在了风险小收益高的中间业务上。我国商业银行中间业务发展缓慢、种类少、服务面窄、市场占有量小、收益比重低，与发达国家商业银行存在较大差距。因此，随着金融业开放步伐的加快，大力发展中间业务迫在眉睫。 大力发展中间业务有利于促进经济发展，推进改革顺利进行 首先，我国国有企业正处于改革的攻坚阶段，这是一项高度专业化的变革，涉及重组战略的设计、目标客户的搜寻、融资安排、代理资产评估等专业知识和技术。其次，中小企业和私营企业的发展壮大增加了对诸如投资理财、信息咨询、财务顾问等方面的需求。居民收入增多与居民缺乏投资和操作技术及信息不对称的矛盾日益显现。最后，我国的进出口贸易发展迅猛。所以，这些都需要商业银行相关的中间业务，充分发展这些中间业务有利于满足中小企业和居民的投资需求，推进国企改革，促进国际贸易的进一步发展。 3 我国商业银行中间业务的发展与创新 我国商业银行的中间业务起步较晚、发展缓慢、品种单一、范围狭窄，与发达国家相比存在较大的差距，有必要借鉴西方国家的金融理论和实践经验，加快自身的发展进程。下面就几种典型的中间业务进行分析