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农业保险市场失灵的内生因素分析 目录 TOC \o 1-9 \h \z \u 目录 1 正文 2 文1：农业保险市场失灵的内生因素分析 2 一、问卷调查情况 2 二、农业保险市场失灵的内生因素 3 三、解决农业保险市场失灵问题的对策 4 文2：影响高科技中小企业融资路径选择的内生因素分析 6 一、企业制度层面 6 （一）产权关系模糊，产权结构封闭 6 四通集团 有限责任公司 科技人员下海 7 （二）企业治理结构不完善、不健全 8 1.内部治理结构的缺陷。 8 2.外部治理结构的缺陷。 9 （三）内部组织结构不科学 10 二、企业资源层面 11 （一）人力资源管理是高科技中小企业的薄弱环节 11 1.缺乏与企业发展战略相匹配的人力资源管理体系。 11 2.重视“事”而忽略了“人” 12 5.缺乏一支业务精通、训练有素的人力资源管理者队伍。 12 （二）财务资源管理存在的问题 13 （三）技术创新投入不足导致核心竞争力欠缺 14 （四）市场发展前景不容乐观 14 三、资金需求主体的非均质性 15 1.多数中小企业缺乏中远期发展规划、抵御风险能力弱。 15 2.中小企业信息披露机制不健全。 16 3.中小企业信用观念的缺乏，影响其融资能力。 16 4.内部管理制度建设不健全，经营管理效率低下。 16 5.中小企业财务制度不健全， 会计 信息失真严重。 16 四、企业信用缺失问题 17 五、信息不对称导致“信贷配给” 17 （一）中小型高科技企业融资假设条件及特征 18 1.严重的信息不对称。 18 2.风险等级不一致。 18 （二）信息不对称导致高科技中小企业陷入信贷配给的困境 19 参考文摘引言： 20 原创性声明（模板） 21 文章致谢（模板） 21 正文 农业保险市场失灵的内生因素分析 文1：农业保险市场失灵的内生因素分析 农业保险是通过集合具有同类风险的众多农民，以合理 计算 保费的形式对种植业、养殖业在 发展 过程中可能遭受的 自然 灾害或其他意外事故所造成的 经济 损失给予补偿的一种保险，是农业生产规避风险、补偿灾害损失的一种有效工具。然而，农业的弱质性使农业保险难以满足保险经营所依赖的大数法则理论，农业保险市场失灵，即纯商业化运营——靠市场自发调节来维护的农业保险无法达到规模经济效应。本文结合安徽省宿松县汇口镇曹湖村农业保险的实地调查情况，分析我国农业保险市场失灵的内生因素，以寻求解决农业保险市场失灵问题的对策。 一、问卷调查情况 安徽省宿松县汇口镇曹湖村位于安徽省西南部，与湖北省黄梅县及江西省九江市接壤，总人口约1500人，计400余户。全村耕地面积约2000余亩，土地肥沃，属亚热带湿润气候，雨量充沛，日照充足，无霜期250天，每年平均温度℃，适宜农作物生长，盛产棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多种经济作物。村民经济收入主要来源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部几省处于中等偏下水平。选取该村开展此次农业保险调查具有很强的代表性。此次调查在自愿的基础上共发放300份调查问卷，收回有效问卷276份。关于农民对保险的了解和购买情况的调查结果如下。 被调查的农民90%知道或听说过保险，了解保险的作用和意义的占30%，认为有必要购买保险的占40%，只有15%的农民能看懂保险条款。60%的农户认为保险费负担过重，真正购买了商业保险的农户只占20%，加上民政部门购买的养老保险也只有30%，其中为农产品、农具投保的为0%。而在投保的30%人群中，有45%是被迫购买的（商业保险公司的学生平安保险和民政部门的养老保险），80%发生保险事故时能得到及时的赔偿。这说明该村村民的保险意识很弱，而且保险负担较重。在问及“您的庄稼或者家禽遭到损害时，你会”的问题时，有80%的人回答“自己承担”或“听天由命”，10%的农民回答“靠国家救济或集体承担”，靠亲朋好友的为10% 通过这次问卷调查可以发现，该村购买普通商业保险的人很少，购买农业保险的则为0%。这说明农业保险机制没有深入到该村村民心中，农民的农业保险意识非常淡薄。 二、农业保险市场失灵的内生因素 1、道德风险和逆向选择。所谓道德风险，指被保险人由于参加了保险而放松对风险的预防或者在生产过程中做了手脚，而保险人却难以了解。逆向选择的产生是由于被保险人对于土地的产出能力和风险状况等信息比保险人更了解，因此可以得到低于他们实际风险水平的费率，从而导致保险效率的降低。在具有一般程度的道德风险和逆向选择的标的物中，市场失灵并不必然发生。然而由于农业保险所具有的特殊性，即其标的