银行从业个人贷款精讲讲义[精选.].pdfVIP

本章知识框架图： 第一节 个人贷款的性质和发展 一、个人贷款的概念和意义 ( 一 ) 个人贷款的概念 ( ★★★★★) 个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本 外币贷款。 个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。 在商业银行， 个人贷款业务是以 主体特征为标准进行贷款分类的一种结果， 即借贷合同关系的一方主体是银行， 另一方主体 是个人，这也正是个人贷款业务与公司业务相区别的重要特征。 ( 二 ) 个人贷款的意义 ( ★) 个人贷款的意义可以从金融机构和宏观经济两方面来说。 从金融机构的角度看，个人贷款的意义在于：①开展个人贷款业务可以为商业银行带 来新的收入来源， 包括正常的利息收入和相关的服务费收入； ②个人贷款业务可以帮助银行 分散风险。 出于风险控制的目的， 商业银行最忌讳的是贷款发放过于集中， 无论是单个贷款 客户的集中还是贷款客户在行业内或地域内的集中， 个人贷款都不同于企业贷款， 因而个人 贷款可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。 从宏观经济的角度看，个人贷款的意义在于：①个人贷款业务的发展，为实现城乡居 民的有效需求， 极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用； ②对启动、 培育和繁 荣消费市场起到了催化和促进作用； ③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经 word. 济持续、快速、 健康和稳定发展起到了积极的作用；④对商业银行调整信贷结构、 提高信贷 资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。 由此可见，开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满 足城乡居民的消费需求、繁荣金融行业、促进国民经济的健康发展。 二、个人贷款的特征 ( ★★★★★) ( 一 ) 贷款品种多、用途广 这实际上是相对于公司贷款而言的。目前，个人贷款的品种丰富，既有个人消费类贷 款，也有个人经营类贷款；既有自营性个人贷款， 也有委托性个人贷款；既有单一性个人贷 款，也有组合性个人贷款。 ( 二 ) 贷款便利 目前，客户可以通过银行营业网点的个人贷款服务中心、网上银行、电话银行等多种 方式，了解、咨询银行的个人贷款业务；还可以在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款 服务中心或金融超市办理个人贷款业务。这为个人贷款客户提供了极大的便利。 ( 三 ) 还款方式灵活 目前，各商业银行的个人贷款可以采取灵活多样的还款方式，如等额本息还款法、等 额本金还款法、 等比索进还款法、 等额累进还款法及组合还款法等， 而且客户还可以根据自 己的需求和还款能力的变化情况，与贷款银行协商后改变还款方式。 ( 四) 低资本消耗 中国银行监督管理委员会于 2012年 6月8 日颁布的《商业银行资本管理办法 ( 试行 ) 》已 于2013 年 1月 1日生效实施。 《商业银行资本管理办法 ( 试行 ) 》对个人贷款的风险权重由 l00 ％ 下调至 75 ％，而住房抵押贷款的一套房风险权重为 45 ％、二套房风险权重为 60 ％。然而， 一 般公司类贷款风险权重目前为 100％。因此，与公司类贷款比较，低资本消耗是个人贷款最 明显的特征。 word. 三、个人贷款的发展历程 ( ★) 个人贷款业务是银行伴随着我国经济改革和居民消费需求的提高而产生和发展起来的 一项金融业务。它的产生和发展既较好地满足了