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我国互联网保险发展中存在问题及对策研究 我国互联网保险发展中存在问题及对策研究 我国互联网保险发展中存在问题及对策研究 我国互联网保险发展中存在的 问题及对策研究 我国互联网保险发展中存在的问题及对策研究（上） 2015-10-22 摘 要：陪伴着“互联网＋”的浪潮，我国互联网保险又向前迈进了坚固的一步。 保险营销渠道和保险产品互联网化进度不停加快， 创新新险种和销售额也不停增添。 互联网保险在拥有低成本、高效率、广覆盖、针对性强等优势的同时，在信息安全、险种设计、服务质量、财富欠债配置、法律规范等方面存在诸多风险。 本文要点针对我国互联网保险发展创新中存在的问题进行 剖析，并提出相应的风险管理应付策略。 要点词：互联网保险，风险管理，发展对策 2015 年我国十二届全国人大三次会议上，李克强总理在政府工作报告中初次提出 “互联网＋”行动计划，进而各行业掀起“互联网＋”的浪潮。“互联网＋”是知识社会创新 2.0 推进下的互联网形态演进及其催生的互联网与传统行 业交融发展的新形态、 新业态的经济社会发展新形态。互联网保险是保险人或保险中介以大数据为依靠，运用互联网技术和挪动通讯技术实现保 险销售 O2O模式变换，一直贯串于险种开发到合同停止一整套的运作过程。 一、我国互联网保险发显现状及主要的商业 模式 （一）我国互联网保险发显现状及主要代表险种 我国互联网保险发显现状 早在 1997 年，中国保险信息网成立，标记着保险和互联网的联合开始全面展开。 随后国内著名的大险企开始如雨后春笋般组建了各自公 司门户网站，因为当时不过险种和公司形象的宣传，算不上真实意义上的互联网保险。 打破这个限制的是中国人保公司，其在 2005 年《中华人民共和国电子署名法》 公布后，实现了国内首张电子保单合同的签售。 今后，因为电子商务的风潮来袭， 互联网保险开始逐渐深入睁开市场细分和各样模式演进 的阶段，并获取了较快的发展。近三年来，电子商务推翻传统理念， 与此同时网购规模呈几何式增添，更为激发了互联网保险市场的快速盛行。 从 2006—2014 年，互联网渠道保费规模提高了近 100 倍。 2014 年，互联网保险累计实现保费 收入 858.9 亿元，同比增添 195%，互联网保险保费规模大幅提高， 几乎是前八年的总和， 远高于同期全国电子商务交易增速。 互联网保险占总保费收入的比率由 2013 年的 1.7%增添至 2014 年的 4.2%，对全行业保费增添的贡献率达到 18.9%，比 2013 年提高 8.2 个百分点，成为拉动保费增添的重要要素之一。 互联网保险保费收入整体体现快速增添态势。 我国目前互联网保险的品种与特色 互联网保险发展很快、 品种也好多， 主要波及寿险、财险、信誉保证保险和奇特的创新险种，可是主要以短期性的互联网保险为主， 表 1 介绍了国内互联网保险的主要种类和有关的详细品种以及品种的特色剖析。 （二）我国互联网保险的创新方式及主要商业模式的演进 我国互联网保险的创新方式 渠道创新。打破了诸如保险代理人员的展业销售、银邮代理、中介代理、电话销售等线下渠道，直接经过线上销售， 这不单拓展了保险的销售渠道，并且为保险险种的开发设计翻开了发展的空间。此外，在带给客户体验上有很大的不一样，互联网保险更重申的是碎片化、 场景化、定制化、人性化。 险种创新。大中型的保险公司为了博得竞争优势，侧重在市场细分的基础上， 开发出鉴于互联网的对口的专业保险产品， 比如，淘宝运费险、铁路系统代理的短期不测伤害保险。鉴于在 P2P “去担保” 的背景下，中国人寿财险与民安保险携手与 P2P网贷平台“财源通”睁开保险业务，中国人寿财险对“宜信”承保“金融机构贷款损失期用保险”。 组织创新。互联网保险公司和传统保险公司在机构设置上有很大不一样， 传统的保险公司一般分为总公司、分公司、中心支公司、支公司，机构设置冗杂，而互联网保险公司不设分支机构，所以在经营成本上处于当先优势。 此外，运用互 联网技术与资源达成保险业务全过程， 渐渐会对保险公司去实体化去中介化。 我国互联网保险的商业模式演进 1）萌芽阶段。 2000 年，大中险企（如安全直通、泰康在线）和一些保险中介先后组建了自己的官方网站。 在显现品牌的同时， 宣传各样险种，提高公司形象。 这类鉴于电子商务的模式还算不上真实意义上的互联网保险， 还逗留在萌芽和探究阶段。 2）过渡阶段。第三方平台和兼业、专业代理模式。 2011 年，保监会正式下发《保险代 理、经纪公司互联网保险业务看管方法 （试行）》，标记着中国互联网保险业务趋势规范化、专业 化。 2012 年，以淘宝保险频道各大险企的淘宝旗舰店和借助微信、微博、互联网金融网站（网易理财、招财宝京东金融） 推行的第三方电商平台运作模式开始盛行，并