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论保险欺诈及其防范 论保险欺诈及其防范 论保险欺诈及其防范 论保险欺诈及其防范 论保险欺诈及其防范 保险欺诈 民法学者认为，欺诈是以有意使人产生错误认识为目的的行为。因受欺诈而为的法律行为，是指当事人一方故意制造假相、掩盖真相，致使对方陷于错误而为的法律行为。 刑法学者一般认为，欺诈而构成的犯罪，是指以非法占有为目的，用虚构事实或隐瞒真相的方法，骗取数额较大的公私财物的行为。 《法律辞典》把欺诈定义为:故意欺骗他人，使他人陷入错误并基于错误而为意思表示的行为。 论保险欺诈及其防范 产生原因 经济原因 社会原因 保险公司内部原因 论保险欺诈及其防范 经济原因 保险标的损失程度衡量的人为性。保险事故发生后，需要对保险标的损失进行估计和测定。但是，要客观、公正、准确地确定财产的实际损失也不是一件容易的事情，尤其是在造成财产部分损失的情况下。 例如，发生交通事故后，造成被保险车辆的部分毁损，对毁损的零件是修理还是更换，如何避免被保险人利用保险事故之机对没有发生损坏的旧零件换成新的，发生火灾后，究竟有多少被保险的财产被烧毁。在这些情节上，都为投保人、被保险人进行保险欺诈提供了可乘之机。 论保险欺诈及其防范 社会原因 （1）社会道德意识的变化，是保险欺诈产生的根本原因。 （2）社会对保险欺诈者的宽恕或怂恿心态。虽然严重的保险欺诈行为也可以构成犯罪，但是，同其他犯罪行为相比较，保险欺诈犯罪多属于非暴力犯罪，其社会危害性也较少， 因此容易处罚力度较小。 论保险欺诈及其防范 3）司法机关对保险欺诈打击不力。由于中国法律对保险欺诈的处理侧重于保险人解除保险合同的方式，保险诈骗分子实施保险诈骗行为后，如果保险公司不能察觉，或者保险公司没有确凿证据认定是故意欺诈时， 一般不会到公安机关报案。而公安机关往往认为没有骗到钱不构成保险诈骗犯罪，也就不会追究刑事责任 。 论保险欺诈及其防范 保险公司内部的原因。 一）、保险合同条款的局限性或疏漏。保险合同条款一般是由保险公司事先拟定的，并以格式条款的形式固定下来。但是由于现实生活纷繁复杂，在保险合同的履行过程中，使得保险合同条款很难约束所有可能发生的保险事故，很难估计被保险人可能提出的种种索赔要求。由于保险合同条款的疏漏，容易为保险欺诈提供可乘之机。 论保险欺诈及其防范 （2）保险公司管理制度上的缺陷。对欺诈者处理过于宽松，承保、理赔程序没有完全达到规范化、程序化、制度化和标准化，使保险诈骗者有机可乘:虽然借保险谋财的违法犯罪现象层出不穷，形形色色的骗取保险金的案件时有发生，但除有命案的罪犯外，大都没有被追究骗取保险金的刑事责任，对案件的行为人，保险公司只是以拒绝赔偿或追回赔款了事，很少追究其相应的法律责任，使保险谋财者的恶习膨胀;监督检查不力，威慑力量不强，甚至存在对保险业内部业务员内外勾结、合谋作假骗取赔款的行为姑息迁就，等等。保险内部制度的不健全、保险监督管理的不科学等，必然导致借保险谋财的事件越来越频繁地发生。 论保险欺诈及其防范 3）保险从业人员素质偏低也是保险欺诈蔓延的一个重要原因。代理人队伍良莠不齐，其中一些人文化水平实在太低。如果保险从业人员不能胜任本职工作，很容易给欺诈者以可乘之机;更为恶劣的是，个别人经不住金钱的诱惑，同欺诈者内外勾结，共同骗取保险金。一项对上海市保险代理人的研究显示，保险代理人中，待业及下岗人员占91%，高中及以下学历占80%。如此低水平的保险代理人很难把握住防保险欺诈关。 论保险欺诈及其防范 防范对策 1.提高人们对保险欺诈危害性的认识。 从表面上看，保险公司是保险欺诈的真正受害者，也是唯一的受害者，其实不然。无论是对保险公司还是对普通的投保人、被保险人、受益人，保险欺诈的危害性都是十分巨大的。从最终的危害结果来看，广大的保户是保险欺诈的最终受害者。因此，除保险公司外，社会各部门都应加强对保险欺诈危害性的宣传，使社会公众都能充分认识到保险欺诈的危害性，认识到保险欺诈对广大保户利益的侵害，使全社会都认识到反保险欺诈的重要意义。只有这样，才能提高反保险欺诈的战斗力，才能使保险欺诈者不能为所欲为。 论保险欺诈及其防范 2.引导消费者对保险欺诈危害性进行正确认识。 社会之所以对保险欺诈不是深恶痛绝而是采取一种宽容的姿态，是由于人们误认为交了保险费就应该获得赔偿。保险欺诈无疑会增加保险公司的经营成本，为了避免自身的经营风险，保险公司支付的保险欺诈赔款最终会通过提高保险费率的形式分摊到所有消费该险种的保险消费者身上，保险公司只能将损失转嫁给广大的保户。这意味着保险欺诈本质上损害的并不是保险公司的利益而是损害众多诚实保险消费者的利益。因此，当前应加强保险欺诈危害宣传，在社会上形成一种反对保险欺诈的氛围。可以考虑通过报刊杂志、广播电视等媒体，加强