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农村金融发展面临的问题与对策 (一) 提要当前，我国农村还存在融资困难、风险分散机制不完善、金融产 品缺失、农村金融信用环境缺失等， 为此应在加大农村融资政策支持、 加强农村金融机构建设、加强农村金融创新等方面不断努力，从而推 动农村金融发展，为新农村建设提供金融支持。 关键词：金融发展；问题；对策 金融在农业生产中是一个非常重要的生产要素，但是当前我国农村金 融在诸多方面存在问题，制约着我国社会主义新农村发展，为此应该 大力推动农村金融发展。 一、农村金融的内涵 农村金融市场是一个广义的概念，信贷市场、保险市场和资本市场是 不可或缺的组成部分，农村金融可以视为一个系统，这个系统包括农 村金融市场、金融中介组织和金融工具，这个系统必须能够为农村居 民提供中介、储蓄、信贷、汇款、保险等一系列的金融服务，且能长 期保持金融服务的质量和数量。农村金融包括农村储蓄、借贷、融资 和减少风险的机会以及相关的准则和制度，农村金融市场具有三个功 能：一是生产信贷功能，即通过提供生产信贷来提高借款者的生产能 力和收入；二是消费信贷功能，即通过提供消费信贷来平稳收入和平 滑消费；三是保险功能，即通过提供农户获得信贷的潜在可能性来提 高农户应对潜在风险的能力。在当前加快新农村建设的背景下，农村 经济持续快速、健康发展是实现新农村建设目标的基础和前提。金融 是现代经济的核心，现代农业经济发展离不开金融的支持。当前，资 金严重短缺等金融问题困扰着我国农村经济的可持续发展。其基本原 因有农村融资困难、金融产品单一、农村信用环境缺失以及与金融相 关的法律法规不健全，这些因素制约着农村金融的进一步发展，如何 消除农村经济发展的金融制约因素，发挥金融的核心作用，已成为我 国新农村建设亟待解决的问题。 二、我国农村金融发展面临的问题 （一）农村融资困难，导致农业和农村投资严重不足。根据中国人民 银行统计，2006年底，我国金融机构涉农贷款仅为 1.32 万亿元，占5.9%， 2007 年涉农贷款达 2.36 万亿元，约占总贷款的 9%，尽管有所增加， 但是在金融机构 30 万亿元总的贷款中占的比重还是偏小。 农村融资的 困难会导致大量的农户和农村企业往往因为无法获得足够资金而放弃 非常好的创业项目。当前农村小企业及小项目的资金来源主要是农民 自由资本积累以及从亲戚朋友处借来的资金， 更有甚者来自于高利贷， 很少一部分来自于我们正规的金融机构。导致这种情况的原因： 1、金融机构的内在约束，致使农村资金外流现象严重。农村贷款具有 利率低、款项额度小、居住分散、信用低等特点，金融机构要求贷款 具有收益高、 风险低， 而这些特点使得金融机构在农村 “无利可图 ”，金 融机构在农村只剩下了 “吸血 ”的功能，而把 “血 ”输向城市。 即便是专为 三农服务的中国农业银行、 农村信用合作社这些专为 三农“ ”服务的银行， 在农村除了传统的存款业务，也把大部分的存款投资转向有利可图的 商业性产业工程。这些都使得农村资金储备越来越少，而这与农村日 益增长的资金需求严重脱节。 2 、农村担保难，加剧了资金供需矛盾。农民 贷款难“ ”，说到底就是担 保难。目前，我国信贷主要有两种方式： 抵押担保“ ”和 “信用担保 ”，出 于控制风险的考虑， 如今在农村， 金融机构还是侧重于 “抵押担保 ”，但 由于农村产权不清晰、 不动产变现能力差等特点， 使得 抵押担保“ ”也很 难取得金融机构的信任。那么，农民在向正规金融机构贷不到款的情 况下，只能要么就近借款，要么向成本非常高的非正规渠道贷款，而 这又将加大相关的成本，不利于农村经济的发展。 （二）农村风险分散机制不健全。农村金融市场第三个功能就是保险 功能，但这一功能对农村而言