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银行押品管理应重视的风险点 抵押和质押是商业银行信贷业务的重要担保手段，押品 的风险缓释作用为资产质量提供了可靠的保障；为进一步探 讨押品管理风险和问题，本文通过对当前我行押品管理制度、现状、管理环节及风险点进行了分析，为押品管理工作 提供参考。 押品及押品管理的内涵和意义 内涵：押品，顾名思义，就是指抵质押物品 从法律角度讲包括抵押财产和质押财产。抵押财产是指 为担保债务的履行，债务人或者第三人以不转移占有方式抵 押给债权人的财产。质押财产是指为担保债务的履行，债务 人或者第三人以转移占有或登记公示方式出质给债权人的 动产、权利。押品管理是指押品的受理、审查、评估、登记、 监控、处置等一系列管理活动。 押品管理的重要意义 ①押品本质是缓释风险的重要手段之一。真实、足额做 好押品管理，一方面可以有效降低贷款的损失率，提高不良 处置的回收率，另一方面可以提升银行整体风险预防和管控 能力，促进业务发展和创新。②押品管理是全面风险管理的 重要内容。银监会下发的(商业银行信用风险缓释监管资本计 量指引中，押品量化管理是实施新协议达标的一个要件。科 学、合理做好押品管理，一方面能够更有效地节约资本占用， 另一方面能够使银行整体风险管理能力、市场竞争力再上新台阶。 目前我行押品管理体制及其运行情况 在建行股份制改造以后，我行押品管理工作与以前虚有、分散、无序等相比较，取得较大进步，建立了押品管理 制度(包括制定了押品管理办法以及多个专项押品管理制 度)、推广应用了押品管理系统、规范押品范围、将押品管理 纳入全面风险管理框架之中，填补了长期以来制度、技术方 面的空白，使押品管理的规范化、专业化水平有了明显提升。 押品管理的部门职责分工及人员配置情况 ①职责分工：依照“谁经办、谁管理”的原则进行押品管 理，其中对公授信业务押品管理由公司事业部负责，具体经 办人员为管户客户经理；零售信贷业务押品管理由住房金融 与个人信贷部负责，配备专职押品管理人员，经办贷前客户 经理和贷后客户经理协助。②押品权证管理：押品权证由会 计部门相关人员保管，对出入库严格按照我行中国建设银行 河南省分行授信业务押品管理实施细则 (试行))要求和押品管理系统有关程序规范操作。 押品各操作环节管理情况 ①受理环节：按照(中国建设银行主要押品类别的具体接 受标准要求，由贷前营销人员(客户经理)根据业务需要进行 受理；在初步确定准入某项财产为押品后，要求债务人提交 押品的产权证明材料、抵押(出质)人的主体资格证明材料等其他相关材料。债务人非抵押(出质)人的，要求债务人提交抵押(出质)人出具的担保意向书。收妥材料后，客户经理、风险经理对押品证明材料的真实性、押品存放状况和占管情 况进行核实，并进行现场勘查工作。②估值环节：按照评估 阶段划分为贷前初次评估和贷后重估。第 1，对公业务：一是贷前初次评估：由我行认可的外部评估机构(经省分行批准 确定)进行评估，并出具评估报告。该评估结果经我行内部评 估人员审查认定，最终确认为押品的初次评估结果 (价值)。二是贷后押品重估：客户经理根据重估频率要求，结合贷后 管理和十二级分类工作内容，搜集押品存续状况、市场信息 等影响价值重估的关键资料，对押品进行实物检查，并将检 查情况与搜集的重估资料一并提交内部评估人员。内部评估 人员根据客户经理提供的资料，重新测算押品价值，撰写(押 品价值重估报告。内部评估人员所在部门负责人或其授权人 负责审查押品的重估价值，并在押品价值重估报告》上签字 确认，报告中押品价值作为最终押品重估价值。第 2，零售业务：一是贷前初次评估：对个人住房贷款 (一手房)押品， 由客户经理按照成交价格进行评估，按照审慎原则直接确定 初次评估价值。对其他个人类信贷业务(不含个人质押贷款) 押品，与对公业务初次评估相同，由我行认可的外部评估机 构(经省分行批准确定)进行评估，并出具评估报告，该评估结果经我行内部评估人员审查认定，最终确认为押品的初次评估结果(价值)。二是贷后押品重估：与对公业务相同，由押品管理人员根据重估频率要求，搜集押品存续状况、市场信息等影响价值重估的关键资料，对押品进行实物检查，并将检查情况与搜集的重估资料一并提交内部评估人员。由内部评估人员直接确认押品价值。③抵押权设立环节首先由客户经理按照授信方案要求与客户签订抵(质)押合同，并进行公证；然后由客户经理(双人)到有关登记部门办理抵押登记手续。④权证移交及保管环节客户经理从登记部门领取抵(质) 押权证后，5 个工作日内将权证移交保管部门进行保管，并留存移交手续。在日常保管阶段，如出现借阅、外借、结清等情况，按照我行有关规定办理有关手续，并建立登记台帐， 严格合规操作。⑤押品的监控及处置环节押品日常监控由经营部门客户经理或押品管理人员负责，以现场监控和非现