第4章保险基本原则.pptVIP

2.不足限额赔偿方式 主要适用于农业保险。 仅对小于规定限额的差额进行赔偿。 赔款=不足限额-实际收成 第三十页，共四十七页。 四、损失补偿原则的派生原则 （一）代位原则 1.委付——物上代位 2.代位求偿——权利代位 第三十一页，共四十七页。 委付的条件： 保险标的发生推定全损； 经保险人同意； 保险人支付全额赔款取得保险标的所有权。 第三十二页，共四十七页。 代位求偿的条件： 保险标的遭遇第三者责任损失； 损失属于保险责任； 保险人已支付赔款。 代位求偿的注意事项： 保险人借位求偿所得以其赔款为限，超过部分返还被保险人。 被保险人不得放弃对第三者的求偿权。 第三十三页，共四十七页。 第四章 保险基本原则 第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 损失补偿原则 第四节 近因原则 第一页，共四十七页。 第一节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义 最大诚信原则是指保险合同双方在订立和履行保险合同时，必须保持最大限度的诚意和最高度的诚实，双方都应恪守信用，履行合同约定的义务，互不欺骗和隐瞒，否则会影响保险合同的效力。 理论上，最大诚信原则是约束保险双方的；实务中，主要用于约束投保人和被保险人。 第二页，共四十七页。 二、最大诚信原则的主要内容 （一）如实告知 1.投保人的如实告知义务 2.保险期限内风险增加的通知义务 3.保险事故发生后的及时通知义务 4.保险人的保单解释义务 （二）保证 （三）自动弃权与禁止反言 第三页，共四十七页。 1.投保人的如实告知义务 告知的内容——重要事实 标准：影响保险人决定是否承保；影响保险人决定以什么条件承保。 包括：保险标的的实际情况；被保险人的保险史；被保险人的品行等。 告知的形式 无限告知 询问回答告知 第四页，共四十七页。 违反告知义务的四种情况： 不申报 错误申报 未申报 隐瞒 误报 欺诈 非故意 故意 第五页，共四十七页。 违反告知义务的法律后果 保险人可以解除保险合同（仅限二年） 保险人不承担合同解除前的保险责任 故意违反告知义务时，不退还保险费 第六页，共四十七页。 2.保险期限内风险增加的通知义务 保险期限内，保险标的风险增加时，被保险人应及时将风险增加的情况通知保险人。 未及时通知，则因增加的风险引起的损失，保险人不负责赔偿。 第七页，共四十七页。 3.保险事故发生后的及时通知义务 保险事故发生后，被保险人应及时通知保险人 未及时通知，致使损失扩大的部分，保险人不负责赔偿。 第八页，共四十七页。 4.保险人的保单解释义务 告知的内容：保单各项条款 告知的形式：明确列明和明确说明 我国保险法规定： 保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。 第九页，共四十七页。 （二）保证 保证的分类 （1）根据保证事项是否已经存在分为： 确认保证 承诺保证 （2）根据保证存在的形式分为： 明示保证 默示保证 第十页，共四十七页。 违反保证的后果 保险人可以解除保险合同 保险人不承担合同解除前的保险责任 不退还保险费 第十一页，共四十七页。 （三）自动弃权与禁止反言 自动弃权： 是指合同的一方自愿放弃其在保险合同中可以主张的某种权利。 禁止反言 合同一方如果放弃某种权利，则不得反悔，重新主张该项权利。 第十二页，共四十七页。 案例一 某煤矿作为投保人为其所有的工人集体投保，与某保险公司签订了保险合同，并交纳了相应的保费，但作为被保险人的工人没有在保险合同上签字。在保险合同约定的期间，该煤矿发生矿难，导致两名矿工死亡。 矿工家属索赔时，保险公司以保险合同未经被保险人书面同意，保险合同无效为由拒绝赔付。 保险公司的做法有没有瑕疵？ 第十三页，共四十七页。 第二节 保险利益原则 一、保险利益原则的含义 （一）保险利益的概念： 是指投保人对保险标的具有的法律上承认的经济利益。 这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。 第十四页，共四十七页。 保险利益成立的要件 1 合法的利益 2 经济的利益 3 确定的利益 4 具有利害关系 第十五页，共四十七页。 （二）保险利益原则的含义 保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。 意义：保险利益是订立保险合同的前提条件；也是保险合同生效及在存续期间保持效力的前提条件。 第十六页，共四十七页。 二、规定保险利益原则的目的 可以防止将保险变为赌博行为 1 可以减少道德风险 2 可以衡量赔偿的限度 3 第十七页，共四十七页。 三、保险利益的来源 （一）财产保险的保险利益来源 财产保险 所有权 经营权使用权 承运权