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信贷从业人员资格考试复习资料(一) 贷后管理 贷款分类后的管理措施。 1、对正常贷款：要注意加强风险预警，不能放过任何一个可疑因素。 2、对关注贷款：要密切跟踪潜在风险因素的变化情况，分析评价其 对贷款安全的影响。对于未办理贷款担保措施的，要补办贷款担保或 进一步强化原有的担保措施。在风险因素未好转之前，一般不增加贷 款。3、对次级贷款：要加强贷款本息的催收，保证贷款诉讼时效， 密切注意贷款保证及抵（质）押物情况的变化，必要时对债务实施重 组，并尽可能地压缩贷款。 4：对可疑类贷款，要利用法律措施催收，依法追究担保人责任与行 使低押权，并加强对借款人资产的监控，密切注意与借款人有关的合 并、重组、托管等不确定因素，采取相应的资产保全措施，防止借款 人资产的流失。 5、对损失类贷款：要及时足额申报债权，依法参与破产清算，采取 一切必要的手段清收，尽可能地减少贷款损失。对确实已造成损失的 贷款，按有关规定与程序予以核销。 一 分类的管理：理事长（董事长）对贷款风险分类结果负总责，农 村信用社主任对全社贷款风险分类结果的真实性负总责。 （一）总体要求：落实责任，动态调整，定期分析，科学考核 信贷资产风险分类上报内容包括： 1、分类总体结果及其结构； 第 1 页 2、报告期间分类结果的异常性变化及其形成原因； 3、分类过程中存在的主要问题； 4、下阶段的工作目标、措施。 （二）日常分类结果的认定程序: 1、信贷员初分后，进行信贷讨论。 2、审贷小组、社主任审核认定，上报联社信贷风险门。 3、联社信贷风险部门审核，并召集有关人员与部门进行信贷讨论， 签署意见后提交贷款风险管理委员会。 4 贷款风险管理委员会集体讨论认定后，报理事长（董事长）认定。 5、省级联社规定需要继续上报认定的，按规定上报 (三)分类结果报送要求： 1.农村信用社应按月向县级联社报送五级分类有关统计报表，社主任 必须审查汇总报表的真实性，并签章。 2.联社风险管理部门应及时汇总全辖五级分类报表，按规定报送省级 联社与当地银监部门，主任（行长）必须审查汇总报表的真实性，并 签章。 3.所有报告信息，要按规定程序进行。对外披露信息必须审慎。 （四）五级分类的检查监督内容包括： 1、执行贷款风险分类有关规定的情况。 2、辖区内贷款风险分类工作的组织实施情况。 3、分类标准、方法、程序的执行情况。 4、分类结果的真实性、准确性。 第 2 页 5、贷款风险分类档案的建立与管理情况。 6、对辖区信用社贷款风险分类检查与抽查情况。 7、分类结果在风险管理工作中的运用情况等。 二、贷款质量分析与不良贷款管理 （一）贷款质量分析：包括分类结果汇总分析与贷款质量比较分析。 分类结果汇总分析： （1）关注贷款比率：是贷款质量变化趋势的重要预警信号。 （2）不良贷款率：反映贷款质量存在问题的严重程度， （3）受批评贷款比率：（不良贷款余额+关注贷款余额）/全部贷款 余额。 贷款质量比较分析： （1）同期比较分析。 （2）同业比较分析。 （3）结构分析。 （4）抵补贷款损失风险能力分析。贷款损失准备金是第一道防线， 资本金是第二道防线。考核贷款损失抵补能力的主要指标有：一是不 良贷款抵补率，（加权不良贷款余额/ （核心资本+一般准备金）。 二是贷款损失准备金率。三是资本充足率。 （二）不良贷款管理： 1.建立贷款问题的预警机制。 （1）借款人财务预警信号。 （2）借款人非财务预警信号。 第 3 页 （3）通过第三方获得的有关借款人的预警信号。及时发现可能导致 出现不良贷款的问题，防患于未然；2.建立不良贷款的处理程序。 一般包括六个步骤： （1）分析不良贷款形成的原因。 （2）对贷款状况进行重新评估。 （3）与借款人会晤。 （4）采取措施，帮助借款人恢复还款能力。 （5）抵押品清算。 （6）破产收回部分贷款。 3.建立不良贷款管理的组织机构。农信社设立不良贷款清收小组，联 社设立风险资产保全部门，专门处理不良贷款。 清收部门要有以下保障： （1）充足有人力资源。 （2）足够的授权。 （3）建立快速有效的处理程序。 （4）保证内部充分的交流与配合。 为能及时发现贷款可能出问题，信贷员应当做好以下工作