保险合同基础知识讲义.pptVIP

（1）在保险合同中明确列出被保险人的名字 （2）以变更保险合同条款的方式确定被保险人。即在合同中增加一项变更被保险人的条款，一旦约定的条件成就时，补充的对象取得被保险人的地位。 （3）订立多方面适用的保险条款确定被保险人。不具体指明被保险人的姓名，而是采用扩展方法来确定被保险人，每个人都具有被保险人的相同地位。 * 第三十一页，共八十一页。 2. 保单所有人（Policy owner） 保单所有人，是指对保单拥有所权因而能行使各种保单权利的人。 主要适用于寿险合同。保单所有人一般是被保险人，也可能是与受益人为同一人或其他任何人 保单所有人具有如下权利： （1）变更受益人；（2）领取退保金；（3）领取保单红利；（4）以保单作为抵押品进行借款；（5）在保单现金价值的限额内申请贷款；（6）放弃或出售保单的某些权力；（7）指定新的保单所有人。 * 第三十二页，共八十一页。 3. 受益人（Beneficiary） 一般见于人身保险中，是指在保险事故发生时或约定保险期限届满时，有权领取保险金的人，即保险金的受领人。 受益人可以是一人，也可以是多人 受益人资格：在法律上并无限制,自然人或法人均可。对被保险人不必具有保险利益。 * 第三十三页，共八十一页。 受益人的产生 （1）指定：理论上那个由保单所有人指定，实务中一般由被保险人或投保人（须征得被保险人同意）指定，并记载于保单中 案例 （2）法定：保险金作为被保险人的遗产，由保险人向其继承人支付保险金 —— 没有指定受益人，或受益人指定不明无法确定的； —— 受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； —— 受益人依法丧失受益权或者放弃其受益权的，没有其他受益人的 * 第三十四页，共八十一页。 受益人的形式 （1）可撤销的受益人：保单所有人可以中途变更受益人，或撤销受益人的收益权 （2）不可撤销的受益人：只有征得受益人的同意，保单所有人才能变更受益人。 受益人的变更须及时通知保险人，办理变更手续。否则，保险人向原受益人支付保险金后，不承担对新受益人的赔付义务。 * 第三十五页，共八十一页。 案例：前后两个妻，受益人如何确定？ 林勇，男，40岁，1996年5月投保了10年定期死亡保险，保险金额为5万元。投保时，林在投保单上“受益人”一栏填写的是“妻子”。1999年6月11日，林发生车祸死亡。由谁来领取这份保险金在林某的两个“妻子”之间发生了争议。原来，林用在保单上只注明“妻子”，而没有明确姓名。而在1996年5月投保时，其妻为徐某，两年后林某离婚，并于1999年春节与李某结为夫妻。因此，徐某和李某都来到保险公司要求领取保险金。 * 第三十六页，共八十一页。 身故保险金的受益权的行使须以保险事故发生时受益人尚生存为前提。 （1）如果受益人先于被保险人死亡，除另有约定外，其受益权就此丧失，保险金的请求权仍归被保险人，被保险人可另行指定新的受益人。受益权没有继承性 （2）如果受益人与被保险人在同一事故中死亡，而又无法判断死亡顺序的，习惯上推定被保险人为自己的利益订立保险合同的，因此，保险金就作为其遗产，由其继承人领取。 * 第三十七页，共八十一页。 我国《保险法》（2009年版）对此的规定： 受益人与被保险人在同一事件中死亡的，且不能确定死亡先后顺利的，推定受益人死亡在先。 * 第三十八页，共八十一页。 二、保险合同的客体 保险合同的客体是保险利益，而不是保险标的 保险标的是保险合同所载明的投保对象。但是，订立保险合同不是保障标的本身不受损失，而是保单所有人在保险标的发生损失后能得到经济上的补偿。因此，保险合同保障的是保单持有人对保险标的具有的利益，即保险利益。 * 第三十九页，共八十一页。 一、保险合同的主要条款 保险合同的条款规定了保险人与被保险人之间的权利和义务，是保险人对所承保的保险标的履行保险责任的依据。 根据合同内容，保险条款可以分为基本条款和附加条款。 根据合同约束力的不同，保险条款可以分为法定条款和任意条款。 三、保险合同的内容 * 第四十页，共八十一页。 保险合同主要的基本条款 1. 当事人的姓名、住址 2. 保险标的：必须载于保险合同，可判断投保人对标的的保险利益，明确责任范围。 * 第四十一页，共八十一页。 3. 保险金额 保险金额是合同双方当事人就保险标的所确定的货币金额。是计算保险费的依据，也是保险人履行赔偿责任的最高限额。 确定保险金额的原则： （1）不超过保险标的价值 （2）受保险利益限制 * 第四十二页，共八十一页。 4. 保险费 保险费是投保人为换取保险人承担风险责任而付出的代价，也是保险人因承担风险而取得的报酬。 保险费 = 保险金