保险学原理课件.ppt

二、公众责任保险（普通责任保险） 主要承保被保险人在公共场所进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成的他人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任 1．场所责任保险 2．承包人责任保险 3．个人责任保险* 三、产品责任保险 由于被保险人所生产、销售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人负责时，保险公司在约定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险* 四、雇主责任保险 被保险人所雇用的员工，在受雇过程中从事保险单所载明的与被保险人的业务有关的工作时，因遭受意外事故或因患有与业务有关的职业性疾病，所致伤残、死亡，被保险人根据法律或雇用合同，须负担医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险* 五、职业责任保险 承保各种专业技术人员由于工作上的疏忽或过失所造成合同一方或他人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任的保险* 第四节 信用保险 第五节 保证保险 第六节 人身保险 一、人身保险的基本分类 人寿保险 人身意外伤害保险 健康保险* 三、人寿保险 （一）生存保险 （二）死亡保险 （三）两全保险 （四）创新型寿险 非传统寿险/投资连结保险/投资理财类保险 兼具投资和保障的功能 ，有的可调整保额或保费* 第五节　代位原则 代位原则即权益转让原则，是损失补偿原则的派生原则 一、代位原则的含义 （一）代位 在保险中是指保险人取代被保险人获得追偿权或对保险标的的所有权 （二）代位原则的内容 保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权 代位原则包括两部分：代位求偿和物上代位* （三）代位原则的意义 1．防止被保险人因同一损失而获取超额赔偿 2．维护社会公共利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害，使肇事者对其因疏忽或过失所造成的损失负有责任 3．有利于被保险人及时获得经济补偿* 二、代位求偿（代位追偿） （一）代位求偿和代位求偿权（代位追偿权） 代位求偿是一种权利代位 代位求偿是指当保险标的遭受保险责任事故造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金后，在赔偿金额的限度内取代被保险人的地位行使对第三者请求赔偿的权利 代位求偿权即保险人取得的代替被保险人向责任人请求赔偿的权利* （二）代位求偿成立的条件 1.被保险人因保险事故的发生对第三者享有损失赔偿的请求权 导致损失的风险事故属于保险责任范围 保险事故由第三者责任直接造成 被保险人不曾放弃对第三者的赔偿请求权* 2.保险人已依照保险合同支付了保险金 代位求偿权在保险人支付保险金后自动转让 被保险人如果先从责任方获得赔偿，保险人的赔偿义务也自然得到豁免 保险人在代位求偿中享有的利益，不能超过其对被保险人的赔偿金额* 保险人行使代位求偿权，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利 被保险人获得保险赔偿后，擅自放弃向第三者的追偿权，其行为无效* 三、物上代位和委付 （一）物上代位 保险标的遭受保险责任事故，发生全损或推定全损，保险人在全额给付保险赔偿金后，就拥有对保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利与义务 物上代位一般通过委付实现* （二）委付 1.相关概念 损失/全部损失（全损）/部分损失（分损）/实际全损/推定全损 推定全损是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或修复和施救费用将超过保险价值；或失踪达一定时间，保险人按全损处理的一种推定性损失* 2.委付的概念 委付是被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数予以赔付的行为 委付是被保险人放弃物权的法律行为，常用于海上保险* 3.委付的条件 委付以保险标的推定全损为前提条件 委付必须由被保险人在法定时间内向保险人提出书面委付申请 委付须就保险标的整体或全部（包括可分部分的全部）进行请求 委付不得附带条件。必须把保险标的的一切权利（包括义务）都转移给保险人 委付须经保险人承诺方为有效* 四、代位求偿和委付的区别 都是保险标的的有关权益由被保险人向保险人的转移 区别： 代位求偿是一种纯粹的追偿权，保险人取得代位求偿权，只享有由此产生的利益；而保险人接受委付，则既享有保险标的的利益，又要承担有关的义务 保险人实际获得的只是保险赔偿金额内的代位追偿权；保险人接受委付后，则有权获得超过已付保险赔款的数额，即有权保留处置保险标的而取得的额外利益* 第六节 重复保险的分摊原则 重复保险的分摊原则也是损失补偿原则的派生原则 一、重复保险的概念 投保人