商业银行业务法律实务.ppt

2004年8月，银行送达“解除合同通知书”。 银行起诉到法院，法院支持了银行诉讼请求。 问题：银行提前收贷的依据是什么？ 合同的解除包括法定解除和约定解除。 约定：《合同法》第39条规定，解除合同的条件成熟时，解除权人可以解除合同。 本案中借款合同中约定了，“借款人如进行承包租赁、股份制改造、合并、合资、分立、股权变动、重大资产转让以及其他足以影响贷款方权益的实现时，应至少在30日内通知贷款方，并经贷款方同意，否则须提前清偿”。 该保证合同中也有约定，贷款人依主合同约定解除主合同的，贷款人依主合同约定的其他情形提前收回贷款的，可以书面通知保证人，要求保证人提前承担保证责任。 法院因此支持了银行的诉讼请求。 民间借贷的利息问题： “民间借贷合同”是指贷款人是自然人，借款人是自然人或非金融机构的法人或其他组织的借款合同。 合同中没有约定利息或者约定不明确的视为不支付利息。 借款利息不得超出银行同类贷款利息的4倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保护。 借款不得计算复利。 案例：五洲药厂诉交行委托贷款合同纠纷案 1994年7月，五洲药厂、交通银行、华达公司经协商签订一份委托贷款协议书，约定：五洲药厂将闲置资金人民币1000万元存入交行，作为其委托交行对华达公司发放的贷款款项；委托期限从1994年7月至1995年7月。 该1000万元委托贷款到期后，华达公司未予偿还。五洲药厂多次催要未果，于1996年2月向江苏高级法院起诉交通银行。 问题：交行是否向五洲药厂承担归还1000万元本利的责任？为什么？ 商业银行业务法律实务 一、商业银行与客户的法律关系 存款合同关系 贷款合同关系 经营者与消费者的关系 案例 金华某银行劫案 抢夺人盯上存款人 抢夺现金的一瞬间 评析： 经营者（银行）未尽到合理限度内保障消费者（存款人）安全的义务。 存款人疏忽大意，未妥善保管财物，也存在一定过错 法院判决：双方各承担50%的责任。 二、存款法律制度 案例：存款利率纠纷案 原告诉多次与被告协商未果，故诉至法院，要求判令被告支付存款及约定利息和逾期利息。 原告诉称：一九九九年一月十九日，其在被告所属矿区分理处营业部存款9280元，约定：存期一年，月息9‰，到期利息为1002.24元。存款到期后，其持存单前去支取，而被告方拒不同意按约定支付存款利息。 被告辩称：原告于一九九九年一月十九日存入定期一年的9280元存款属实，但存单上的利率操作错误，法定的存款利率为月息3.15‰，故不应按存单利率支付利息。 　　人民银行《关于降低存、贷款利率的通知》的通知，其中规定：从一九九八年十二月七日起降低存款利率，一年期存款利率由年息4.77%下调到3.78%。 评析： 1、存款利率法定：《商业银行法》规定商业银行应当按照央行规定的利率上下限，确定存款利率，并予以公告。 2、违反法律、行政法规的合同无效。 3、合同无效的后果：返还财产、过错方赔偿损失 结论：储蓄合同无效。 案例：代理取款与存款提前支取 张某在银行有一笔定期存款，价值五万元。某日其妻拿个人身份证、结婚证以及银行存单将存款五万元提前进行了支取。 张某以其妻冒领为由要求银行赔偿。双方协商不成，发成纠纷。 《储蓄管理条例》提前支取规则：必须持存单和存款人的身份证明（居民身份证、户口簿、军人证，外籍储户凭护照、居住证 ）办理；代储户支取的，代支取人还必须持本人身份证明。 结论：银行存在过错，负赔偿责任。 案例 1992年8月15日，白某在建设银行厦门分行某储蓄所存入人民币3万元（记名整存整取1年期存款）。1993年1月白某因交通事故去世，该笔存款存折下落不明。 白某母亲何某委托亲属陈某去银行办理该笔存款的挂失止付手续。陈某在《挂失申请书》上写明挂失原因是车祸丢失存折，并提供陈某本人身份证。储蓄所向陈某收取了挂失手续费，在《挂失申请书》上加盖了业务章，并出具了《挂失申请书》第三联单给陈某。 1993年2月2日，建设银行厦门分行审查认为，该笔挂失“缺乏储户本人身份证，违反银行挂失原则，挂失无效，请立即撤销”，并向储蓄所发出内部通知。 1993年2月4日，储蓄所撤销该挂失申请，但没有及时通知何某和陈某。 1993年8月16日（存款期满后第二天），储蓄所凭取款人所持存折支付了本息。 1993年10月，何某委托陈某持《挂失申请书》向储蓄所要求支付该笔存款本息。储蓄所告知应提供继承公证书等有关证件。同年11月，何某再次取款时，被告知该存款已被人取走。 后何某提起诉讼。被告抗辩，挂失无效。 评论 虽然本案的挂失不符合人民银行《储蓄管理条例》关于挂失的规定，但被告储蓄所对挂失予以确认，应当被认定是有效的。 另外，银行也存在明显过失。没有及时通知挂失被“撤销”。 案例：储户存款被冒领 银行疏于审核 淮南某物资经营部在交通银行